Новый жилищный вклад появится в России с 1 января: зачем он нужен и как будет работать

С 1 января 2027 года вступит в силу новый закон и у россиян появится новый способ накопить на квартиру или на первый взнос по ипотеке: жилищные вклады. По сути, это специальный депозит: деньги на нем копятся под процент, но потратить их можно только на жилье. Главный плюс — страховка таких вкладов составляет 10 миллионов рублей. Но есть и ограничения. Чем жилищный вклад отличается от обычного, какие условия предлагают банки и есть ли смысл «замораживать» деньги на несколько лет, разбиралась «Вечерняя Москва».

Что такое жилищный вклад

Жилищный вклад (договор жилищных сбережений) — это целевой вклад, накопленные средства на котором можно использовать для улучшения жилищных условий:

• на покупку жилья на первичном или вторичном рынке;
• участие в долевом строительстве;
• индивидуальное жилищное строительство;
• расчеты по сделке купли-продажи жилья.

Ожидается, что новый финансовый продукт поможет россиянам накопить на покупку недвижимости или на первоначальный взнос по ипотеке. Пользователи будут вкладывать деньги под процент, установленный банком, после чего оформлять ипотечный кредит.

Закон не устанавливает фиксированную или минимальную процентную ставку по жилищным вкладам: ее размер будут определять сами кредитные организации на рыночных условиях. Также банки могут разработать особые условия для своих клиентов, например повысить ставку по вкладу или снизить ипотечную ставку.

Жилищные вклады будут защищены системой страхования в размере до 10 миллионов рублей — вне зависимости от банка, в котором они открыты. Депозиты смогут открывать только физические лица на срок не менее трех лет с возможностью пополнения в любое время.

Что выгоднее в 2026 году — снимать квартиру или брать ипотеку в Москве

Верхний временной порог не установлен, поэтому вкладчик может хранить деньги неограниченное количество времени до тех пор, пока не распорядится направить их на оплату приобретаемого жилья. Средства также можно направить на первоначальный взнос по ипотеке или погашение уже имеющейся ипотеки. 

Кроме того:

• банки, в которых клиент откроет жилищный вклад, будут обязаны предоставить кредит на улучшение жилищных условий, если гражданин соответствует условиям, которые определяет банк при рассмотрении заявки на кредит;
• вкладчик может расторгнуть договор, если банк отказывается выдать кредит по нему по истечении срока накопления;
• если при прекращении договора средства не будут направлены на улучшение жилищных условий, проценты по вкладу должны быть выплачены по ставке, которая действует для вкладов «до востребования», если более высокий процент не предусмотрен в документе.

От обычного вклада жилищный вклад отличается следующим:

• назначение депозита — для накопления денег на покупку недвижимости;
• средства можно направить только на жилищные цели, а не на любые другие по усмотрению вкладчика;
• сумма страхования жилищного вклада выше, чем у обычного (10 миллионов рублей против 1,4 миллиона рублей);
• законом предусмотрены случаи, при которых можно сохранить проценты по вкладу при его досрочном закрытии;
• история накоплений на жилищном вкладе может быть учтена банком при рассмотрении заявки от вкладчика на ипотеку.

Важно

Договор жилищных сбережений не стоит путать с социальным вкладом — продуктом, который уже существует, но с 1 января 2027 года должен появиться во всех банках. Этот вклад предназначен для граждан с низкими доходами и получателей мер социальной поддержки: многодетных семей с единым пособием, участников социальных контрактов, пенсионеров с социальной доплатой. Лимит социального вклада составляет до 50 тысяч рублей, он заключается сроком на один год с возможностью продления, если льготный статус сохраняется. Договор жилищных сбережений могут заключить все граждане РФ — физические лица, а социальный вклад доступен только определенным категориям населения.

Насколько выгоден вклад

По словам эксперта по недвижимости, ипотечного брокера Дмитрия Ракуты, привлекательность жилищного вклада зависит от условий, которые фактически будут в договорах. Этот банковский продукт будет доступен только с 1 января 2027 года, и сейчас пока нет точных данных о том, что именно получат вкладчики.

Льготы и базовые условия: стоит ли брать ипотеку в 2026 году в России

— Например, исходя из того что сейчас анонсируется по жилищным вкладам, есть определенные ограничения на досрочное закрытие подобного вклада. Думаю, что для ряда потенциальных вкладчиков это может стать отталкивающим фактором, потому что денежные средства могут понадобиться достаточно быстро: бывают разные финансовые, жизненные ситуации, — объяснил эксперт.

По мнению собеседника «ВМ», правильнее всего было бы использовать подобный инструмент как привилегию: если существуют ограничения для снятия, то ставка по вкладу и другие условия по этому продукту должны быть существенно интереснее, нежели чем у других депозитов. Если потенциальный вкладчик будет выбирать между рыночными условиями обычных вкладов и условиями, которые предлагает жилищный вклад, и разница будет небольшой, то едва ли он будет видеть смысл «замораживать» свои средства.

— При обычном вкладе мы можем просто расторгнуть договор и снять денежные средства с вклада в любой момент. А в случае с жилищным вкладом такой возможности нет, сам механизм ее не предусматривает. Если в итоге этот инструмент будет работать как привилегия (повышенная ставка по сравнению с другими депозитами, дополнительный положительный фактор в решении об одобрении ипотеки) — это будет безусловным преимуществом, — отметил Ракута.

Еще одним преимуществом может стать дисконт к ипотечной ставке хотя бы в размере 0,5–1 процента. Это может сделать жилищный вклад заманчивым предложением для многих граждан. Эксперт подчеркнул, что и застройщику стоит быть заинтересованным в том, чтобы его потенциальный покупатель пользовался подобным вкладом: можно, к примеру, сделать дополнительное предложение для вкладчиков в виде скидки.

— Потенциальных преимуществ у этого вклада должно быть больше, чем факторов, которые могут оттолкнуть вкладчиков. Если это будет стандартный инструмент, с помощью которого можно копить, но нельзя снимать средства, и будут какие-либо ограничения, тогда он попросту не будет пользоваться популярностью, — заключил Ракута.

Также россияне могут рассчитывать на кредитные каникулы по ипотеке до полутора лет при рождении второго и последующих детей. Закон позволит заемщикам пережить сложный период без угрозы потери жилья и накопления долговой нагрузки. Что изменилось и насколько это было необходимо, разбиралась «Вечерняя Москва».