ЯРНОВОСТИ: 5 причин для малого бизнеса рефинансировать кредит
С начала года Центробанк снизил ключевую ставку на два процентных пункта.
Стоимость заемных средств уменьшилась, клиенты потянулись за деньгами в банки. Причем все чаще новый кредит берется на погашение старого.
Так поступают не только физические лица, но и предприниматели. Платить меньший процент по кредиту — это самая очевидная причина взять новый заем. Но далеко не единственная. Так зачем же компании рефинансируются? Разбираемся с Юлией Гурьяновой, руководителем группы по работе с предприятиями малого бизнеса Райффайзенбанка в Ярославле.
Рефинансироваться, чтобы снизить ставку
— Иногда мы сталкиваемся с клиентами, которые проявляют излишнюю лояльность своему банку. Преданность своему финансовому партнеру — это хорошо, но не всегда выгодно. Мы рекомендуем клиентам отслеживать движение ключевой ставки. Это сигнал, что банки будут снижать ставки и можно получить деньги на более выгодных условиях, — советует Юлия Гурьянова.
Рефинансировать кредит имеет смысл, когда разница в процентах составляет два пункта. Часто в договорах предусмотрена комиссия за досрочное погашение, ее нужно учитывать при расчете потенциальной выгоды от перекредитования. Сейчас новые займы на погашение старых берут компании, которые оформляли кредиты 1,5-3 года назад.
Рефинансироваться, чтобы объединить несколько кредитов в один
Представьте, что у вас потребительский кредит по ставке 9,9 % в одном банке, ипотека под 11 % — в другом, а кредитная карта — в третьем. И каждый месяц нужно не забыть внести платеж по каждому займу. Наверняка голова пойдет кругом. Компании ничем не отличаются от людей.
— Бывают клиенты с кредитами в 5-6 банках одновременно. Причем, общая сумма займа может быть невысокая. Но обслуживание может отнимать огромное количество времени — нужно уследить за сроками погашения платежей, учитывать, где и какие есть залоги. Если объединить все кредиты в один, то можно существенно облегчить управление финансами, — считает Юлия Гурьянова.
Рефинансироваться, чтобы был порядок в финансах
Одна из самых распространенных ошибок в бизнесе — брать «короткие деньги» на инвестиционные проекты. Само по себе понятие «короткие деньги» звучит хорошо: быстро взял и быстро вернул. Но инвестиционные проекты часто предполагают длительный срок окупаемости. Деньги изымаются из оборота компании, что может привести к потере не только инвестиционного проекта, но и бизнеса.
— Мы рекомендуем собственникам и финансовым менеджерам компаний регулярно пересматривать свои кредитные портфели, — говорит Юлия Гурьянова, — Если уж так сложилось, что кредит на пополнение оборотных средств был направлен на развитие бизнеса, лучше все же перевести „короткие деньги“ в „длинные“ — такие кредиты дешевле, платеж по ним значительно ниже и погашение идет из прибыли.
Рефинансироваться, чтобы получить деньги для нескольких юрлиц
Если компания представлена несколькими юридическими лицами, может возникнуть ситуация, когда одному финансирования недостаточно, а у другого образуется переизбыток средств. Это особенно неприятно, когда реализуется проект по расширению деятельности. Инвестиционных денег не хватает, а вот «коротких» — в излишке. Но воспользоваться ими нельзя, потому что они принадлежат другому юридическому лицу, хоть и группа одна. Бизнес попадает в ситуацию, когда деньги, вроде, есть, но воспользоваться ими не можешь, потому что они лежат в разных карманах.
— В таких случаях мы предлагает переложить средства в один кошелек. Решением становится зонтичный лимит с доступом к кредитным средствам одновременно для нескольких юридических лиц, — комментирует Юлия Гурьянова.
Рефинансироваться, чтобы освободить от залога транспорт
Лизинг — очень удобный для компании способ приобрести транспорт, когда не хватает собственных денег. Но есть и недостатки: например, транспорт обязательно должен быть застрахован, и продать его в течение договора лизинга нельзя. Когда клиенты все же хотят продать автомобиль в лизинге без полного погашения лизинговых платежей и выкупа, выручить может рефинансирование.
— Если банк при рефинансировании попросит залог, выгоднее оставлять в обременение банку недвижимость — ее страховка ниже, чем для транспортного средства, — отмечает представитель Райффайзенбанка. — Рефинансирование часто становится способом получить дополнительные средства или другие преимущества. Чтобы привлечь новых клиентов, банки готовы предлагают им более привлекательную ставку, хороший лимит, овердрафт.