Удар по кредитной репутации
Наверное, каждый слышал примету, что Новый год нужно встречать без долгов: перед продолжительными праздниками следовало позаботиться о родственниках, друзьях и знакомых, которые когда-то выручили нас сотней, тысячей, а то и большей суммой, и вернуть деньги. Но есть “приятели”, которые присылают нам СМС, с уведомлениями, бумажки с черно-белыми таблицами... Банки. Им мы, как правило, должны намного больше. Настолько, что не всем по силам справиться с этой кабалой. Не так давно у граждан появилась возможность избавиться от нее с помощью процедуры банкротства. Однако давайте разберемся, так ли хорош этот путь.
Средний долг превысил полугодовой заработок
Закредитованность населения стремительно растет. Сумма задолженности жителей региона перед банками за первые девять месяцев прошлого года составила 78,5 млрд руб. Из них 30,7 млрд – ипотечные жилищные кредиты. Жители Ивановской области взяли в долг у банков на 15,4% больше, чем за аналогичный период 2018 года. В пересчете на деньги эта разница составляет 47,1 млрд руб.
Должников становится больше, и причина тому – снижение ставок по кредитам. Мир вещей становится доступнее, поэтому соблазн сорваться и прикупить что-нибудь, даже квартиру, с помощью банка растет.
В рейтинге закредитованности населения, по данным Росстата, Ивановская область заняла 40-е место из 85. Несмотря на то, что это середина списка, долг среднестатистического ивановского должника в 2019 году превысил полугодовой заработок. Человек с кредитом в среднем должен банку 152 300 рублей. Это чуть больше половины зарплаты за 2019 год (54,4%).
Из наших соседей по ЦФО хуже ситуация только в Костромской области, которая находится на 43-й строчке рейтинга: каждый костромич с кредитом в среднем должен банку 173 300 рублей, и это 55,2% от годовой зарплаты. 27-е место заняла Владимирская область. Там закредитованный житель должен 170 600 рублей, получая в год на 49,3% больше. Клиенты банков в Ярославской области задолжали больше, чем ивановцы, – по 174 900 рублей в среднем, но от годовой зарплаты эта сумма составляет 47,7%.
Неспособный перед финансовыми обязательствами
Чем больше показатель закредитованности, тем выше риск не справиться с графиком выплат.
При самом плохом стечении обстоятельств кредит становится приговором. Однако способ избежать неприятной встречи с судебными приставами и ареста имущества у россиян появился. С 1 октября 2015 года в стране действует закон "О несостоятельности (банкротстве)". Он распространяется на обычных граждан и позволяет легально списать долги через арбитражный суд: гражданина признают неспособным исполнять финансовые обязательства перед кредиторами.
Но не каждому неплательщику доступна такая "привилегия". Сумма долга гражданина может быть любой – ключевым фактором в признании человека банкротом должно быть отсутствие возможности (а не желания) погасить свои задолженности. И процедура эта не бесплатная.
Свидетельство о браке тоже пригодится
Список документов, которые подаются в арбитражный суд, зависит от ситуации, в которой оказался должник. Назовем лишь основные.
Копия паспорта.
Документы, подтверждающие наличие задолженности, основание ее возникновения и неспособность удовлетворить требования кредиторов в полном объеме.
Документы, подтверждающие наличие или отсутствие у гражданина статуса индивидуального предпринимателя.
Списки кредиторов и должников гражданина с указанием их наименования или ФИО, места их нахождения или жительства.
Опись имущества гражданина с указанием места его нахождения или хранения.
Копии документов, подтверждающих право собственности гражданина на имущество.
Сведения о полученных физическим лицом доходах и об удержанных суммах налога за трехлетний период, предшествующих подаче заявления о признании гражданина банкротом.
Копия свидетельства о заключении брака (при наличии).
Копия свидетельства о расторжении брака (при наличии).
Копия брачного договора (при наличии).
Перед процедурой нужно оплатить госпошлину в суд в размере 300 руб., публикации на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве (ЕФРСБ) – порядка 400 руб. за каждую, работу финансового управляющего арбитражного суда – 25 000 руб., оплатить почтовые расходы для обмена корреспонденцией с кредиторами и госорганами… В целом процедура банкротства обойдется примерно в 40 000 руб.
На автомобиль и телевизор найдут нового хозяина
В законе прописаны три варианта разрешения ситуации. Самый безобидный – мировое соглашение, которое заключают должник и кредитор. Но если оно нарушается одной из сторон, то за дело берется суд. В случае заключения соглашения человек не признается банкротом, и "мир" – это развязка истории.
Второй вариант – реструктуризация долгов. Гражданин получает новые условия платежей: понижение ставки и изменение сроков возврата долга.
Последний, самый страшный – реализация имущества. Но должник в этом случае не останется без крова: продаже не подлежат единственное жилье гражданина, его личные вещи и предметы первой необходимости. Однако техника, машины и драгоценности уедут к другим хозяевам. В случае если квартира приобретена в ипотеку и находится в залоге у банка, ее, скорее всего, тоже отберут. Даже если она – единственное жилье.
И именно в этом, третьем случае человек становится банкротом. Это приговор для кредитной истории: после того как должника признали неплатежеспособным, ему трудно будет получить кредит (а кто-то добровольно не захочет связываться с банками). А во время процедуры банкротства (6-10 месяцев) зарплата или пенсия человека приходит финансовому управляющему, который контролирует расходы. Контроль обусловлен тем, что физлицо не должно совершать крупных сделок, выступать поручителем по кредиту.
Итог. Выходит, банкротство – просто меньшее из зол, а не бонус, не возможность бесследно помахать ручкой своим долгам и со спокойной душой продолжать существовать.