С каждым годом товары и услуги дорожают. А новый смартфон или планшет хочется здесь и сейчас. На помощь приходят банки, готовые оформить кредит «в один клик». Неудивительно, что этот финансовый инструмент пользуется спросом у населения. Итог – несколько займов у одного человека и непосильная долговая нагрузка. Причем наиболее рьяные любители кредитоваться отдают до 80% заработка на погашение долгов. Такая тенденция вызывает беспокойство ЦБ. Как регулятор намерен умерить аппетиты финансовых учреждений и заемщиков, разбирался «Профиль».
По уши в долгах
Россиянам все сложнее возвращать долги банкам. И тут цифры говорят сами за себя. «По данным ЦБ, на 1 ноября объем просроченной задолженности физических лиц по кредитам составил 1,075 трлн рублей. Для сравнения: на 1 октября – 1,065 трлн, а в начале года – 0,945 трлн», – напоминает главный экономист информационно-аналитического центра TeleTrade Марк Гойхман.
Проблемы с выплатами наблюдаются по всей стране. Но есть особенно закредитованные регионы: Сахалинская область, Хакасия, Татарстан, Башкирия, Марий Эл, Чувашия, Калмыкия, Тыва. Наименьший прирост «просрочки» в Санкт-Петербурге и Москве. Банки адаптируются к новым правилам, считают эксперты. Скорректируют свои бизнес-процессы и финансовые продукты. Аналитики не исключают повышения процентных ставок. Кроме того, наученные горьким опытом банкиры будут еще тщательнее оценивать потенциальных клиентов.
Но в основном все будет зависеть от общеэкономической ситуации. Поэтому в зависимости от динамики кредитования ЦБ допускает дальнейшее ужесточение макропруденциальных лимитов со второго квартала 2023 года, заявила первый заместитель председателя Банка России Ксения Юдаева. По ее словам, рост закредитованности населения в условиях структурной перестройки отечественной экономики несет риски.
Беспокойство ЦБ вполне объяснимо. Все помнят 2008 год, когда кризис неплатежей обрушил, казалось бы, непоколебимые американские банки, что в итоге вылилось в кризис мировой.
Проблемы граждан с обслуживанием займов вынуждают банки списывать «плохие» долги. Это чревато для них финансовыми потерями, которые, в свою очередь, снижают возможность кредитовать российскую экономику. А деньги сейчас нужны как никогда для развития промышленности, сельского хозяйства, отмечает Светлана Зубкова.
По ее словам, заемщики не всегда задумываются о последствиях своей закредитованности. На фоне ускоряющейся инфляции многие берут все больше и больше необеспеченных займов. А затем сталкиваются со сложностями при их погашении и рискуют оказаться на грани банкротства, что в том числе увеличивает социальную напряженность в обществе. Зачастую банки специально удлиняют срок кредита, чтобы снизить долговую нагрузку клиента. Но это приводит к увеличению полной стоимости кредита, которая также негативно сказывается на финансовом положении заемщика. Конечно, можно осуждать граждан, которые «хватают кредиты как горячие пирожки». Или упрекать их в нежелании и неспособности жить по средствам. Однако надо понимать, что кредитование – это не только спасательный круг для физических и юридических лиц. Оно выручает экономику, которой нужны активные потребители с деньгами.
По прогнозам аналитиков, в краткосрочной перспективе из-за макропруденциальных лимитов сократится количество одобренных кредитов. А это, в свою очередь, приведет к снижению покупательской способности населения. У граждан не будет достаточно денег, соответственно, сократится спрос на товары и услуги, что может негативно отразиться на отечественных производителях, на сфере продаж. Однако впоследствии ситуация выправится. Несостоявшиеся заемщики выйдут из категории ненадежных и сбалансируют структуру кредитования.
Вместе с тем одними ограничениями делу не поможешь, уверены эксперты. Необходимо повышать финансовую грамотность населения. Три четверти россиян хотя бы раз в течение последнего года совершили финансовые ошибки, следует из результатов опроса онлайн-платформы Webbankir. Граждане становились жертвами мошенников и неудачно инвестировали. Но лидирует среди ошибок неразумное использование кредитов – так ответили 31% респондентов.
