Кредит недоверия. Что ЦБ РФ готовит должникам и алиментщикам

Центробанк намерен включать долги по ЖКХ и алиментам в расчёт долговой нагрузки, что может повлиять на правила доступа к кредитам. Это следует из опубликованного проекта «Основные направления развития финансового рынка РФ на 2027-2029 годы». Все подробности и разъяснения — в статье aif.ru.

Долг дошёл до приставов — и до банка

По данным ФССП, на начало 2026 года в работе приставов находилось около 8 млн исполнительных производств по задолженности за ЖКУ. Средний коммунальный долг, переданный приставам, в I квартале 2026 года вырос на 18% — до 40,2 тыс. рублей. Задолженность по алиментам в стране превышает 250 млрд рублей.

В проекте «Основных направлений развития финрынка на 2027–2029 гг.» ЦБ предлагает передавать в бюро кредитных историй сведения о задолженности по неисполненным обязательствам имущественного характера, по которым открыто исполнительное производство. Речь идёт, в том числе, о платежах за жилое помещение, коммунальные услуги, услуги связи и алиментных обязательствах. Кредиторов, скорее всего, обяжут учитывать эти данные в расчёте ПДН (показателя долговой нагрузки).

Как разъяснил aif.ru председатель правления Ассоциации российских банков Олег Скворцов, учёт долгов по ЖКХ и алиментам действительно способен повлиять на решение банков о выдаче кредита, расчёт лимитов и уровень процентных ставок. Однако сегодня передача сведений о задолженности по коммунальным платежам не является обязательной для управляющих компаний — чаще всего они направляют такую информацию лишь в отношении злостных неплательщиков, и доля УК, регулярно передающих данные, оценивается как незначительная.

Установление регуляторных требований по учёту обязательных платежей за услуги ЖКХ и алиментов можно только приветствовать, считает член Общественного совета при Минстрое России, президент Фонда «Институт экономики города» Надежда Косарева. По её словам, грамотная политика банка при проведении андеррайтинга всегда должна учитывать все обязательные платежи заёмщика — возврат других кредитов, оплату услуг ЖКХ, налоги, алименты.

Рекордные отказы

По данным НБКИ, доля отказов по заявкам на все розничные кредиты в августе 2026 года составила 77,9%, увеличившись на 1,3 процентного пункта за месяц. С октября 2026 года ЦБ дополнительно снижает макропруденциальные лимиты: для заёмщиков с ПДН выше 50% доля выдач сокращается с 18% до 15%, а с ПДН выше 80% — с 3% до 1%.

Долги по алиментам и за услуги ЖКХ вполне могут стать решающим фактором в выдаче кредита, полагает член Экспертного совета «Мой Управдом» (Иваново) Ольга Смирнова. На её взгляд, сначала должны быть исполнены первичные финансовые обязательства, а потом уже тратиться средства на улучшение комфорта и благосостояния.

Для заёмщиков, которым кредит нужен на базовые нужды — ремонт, машину, сбор ребёнка в школу, — каждый дополнительный фактор нагрузки может оказаться решающим. По данным НБКИ, доля отказов по потребительским кредитам наличными в августе 2026 года достигла 76% и растёт третий месяц подряд.

Учёт задолженности гражданина за жилищно-коммунальные услуги в составе кредитной нагрузки благоприятно скажется на платежной дисциплине неплательщиков, уверен председатель Экспертного совета «Мой Управдом», директор ООО «РЭК» (Тула) Сергей Костюченков. Однако гражданам, злоупотребляющим долгами за ЖКУ как альтернативным методом кредитования, это не понравится, сказал он.

Невидимая нагрузка

Даже без новых правил в расчёте ПДН учитываются обязательства, о которых заёмщик может не подозревать. Кредитные карты включаются в нагрузку по всему одобренному лимиту, а не по фактическому долгу — даже если картой не пользовались ни разу. Банки закладывают 5–10% от лимита как потенциальный платёж. Средний лимит по новой кредитной карте в 2026 году составляет около 122 тыс. руб.

С апреля 2026 года операторы сервисов рассрочки обязаны передавать сведения о договорах в БКИ. ЦБ также намерен проработать включение в ПДН рассрочек от застройщиков. По оценкам регулятора, доля неоплаченной части договоров долевого строительства в объёме продаж составила 17% — около 1,5 трлн рублей. В Москве и Санкт-Петербурге доля рассрочки в структуре продаж новостроек в апреле—мае 2026 года достигла 36%.

Большинство банков используют закрытые методики оценки платёжеспособности, основанные на ИИ, указывает зампред Экспертного совета «Мой Управдом» Игорь Панабердиев. Даже сотрудники не могут повлиять на их решения или посмотреть критерии. По его мнению, как дополнительный фактор новые данные будут учитываться и банками, и заёмщиками, но особого влияния не окажут.

Сколько времени осталось у должников

Предложение ЦБ содержится пока что в проекте документа, рассчитанного на 2027–2029 годы. Депутатский законопроект, обязывающий БКИ запрашивать у ФССП данные об имущественных обязательствах, принят в первом чтении в феврале 2026 года — до второго чтения документ пока не дошёл. До вступления новых правил у заёмщиков остаётся некоторое время.

Своевременная оплата коммунальных услуг и реалистичная оценка своих финансовых возможностей остаются важными условиями для успешного взаимодействия с банками, напоминает Олег Скворцов.

По данным НБКИ, на начало 2026 года общий объём задолженности россиян по кредитным картам превышал 600 млрд рублей. Проверка кредитной истории на ошибочные записи, закрытие неиспользуемых карт и заблаговременное погашение просроченных долгов помогут снизить ПДН до обращения за новым займом.

Цель банковской политики, как подчёркивает Надежда Косарева, состоит в том, чтобы у заёмщика оставались средства на иные расходы и в первую очередь на обязательные платежи, то есть в минимизации риска дефолта.