Страхование жизни является самым динамично развивающимся на страховом рынке Москвы, где заключается самое большое количество страховых договоров по сравнению со всеми остальными регионами России.
Практически у каждого москвича есть как минимум медстраховка, а то и несколько других полисов. И в этом смысле мы медленно, но верно приближаемся к показателям развитых стран мира, где на каждого члена семьи приходится обычно по 3–4 разных полиса. Причем как там, так и здесь самыми востребованными (после страхования машины и недвижимости) являются договоры на страхование жизни и здоровья. Возможно, это связано с тем, что сейчас подобные виды «финансовой соломки» помогают не только в случае проблем со здоровьем. Как правильно подстелить эту самую соломку? Давайте разбираться.
Варианты
Предложений застраховать жизнь — сотни, но по сути все виды этого страхования можно разделить на четыре категории.
1. Рисковое страхование. Как правило, подразумевает только один страховой случай — уход из жизни человека, заключившего договор. Можно перевести страховщикам всю сумму разом, можно выплачивать регулярно и понемножку, но когда наступает страховой случай, деньги получают родственники застрахованного.
Это, так сказать, классический вариант рискового страхования. Но бывают и смешанные, когда вы получаете выплаты в случае внезапной болезни или травмы. При таком смешанном варианте страхуемый может сам выбрать как размер и срок выплаты (от года и больше), так и список возможных неприятностей, после которых она последует (инвалидность, травма, смертельно опасная болезнь и т. д.).
2. Накопительное страхование. Это страховка и депозит в одном флаконе. То есть сначала вы выбираете цель, которую хотите достичь. Скажем, накопить конкретную сумму к конкретной дате (выходу на пенсию, совершеннолетию ребенка и т.д.).
Потом перечисляете неприятные моменты, от которых хотите застраховаться (несчастный случай, смерть, тяжелая болезнь, инвалидность и т.д.). Далее подписываете договор и исправно платите взносы. Все это время страховщики вкладывают часть ваших денег в инвестиции, и к выбранной дате вы получаете оговоренную сумму и проценты, набежавшие за период действия полиса. Понятно, что в случае болезни, инвалидности или несчастного случая вам выплачивают страховку, а в случае ухода из жизни ее получают ваши родственники.
3. Добровольное пенсионное страхование. Чем-то схоже с накопительным, разве что страховой случай повеселее (наступление пенсионного возраста) и временные рамки разные (вы или тот, кого вы указали в договоре, можете выбрать период, во время которого будете получать дополнительную пенсию). Если с вами что-то случится, накопления не сгорают, а передаются наследнику, выбранному вами.
4. Инвестиционное страхование. Страховая компания инвестирует ваши деньги в фондовый рынок, вы ждете дивидендов. Даже если игра с акциями окажется не очень удачной, вы получите оговоренную страховку, а в случае благоприятной ситуации на фондовом рынке — еще и дополнительный доход. От биржевых коллапсов может быть защищена не вся сумма страховки, а лишь ее часть, поэтому нужно тщательно проштудировать договор, особенно часть с мелким шрифтом.
Собственно, въедливое чтение договора никогда еще никому не вредило. Лучше вообще взять его на дом, чтобы изучить без спешки и красноречиво поглядывающих на часы менеджеров, а то и каких-нибудь знакомых юристов с финансистами привлечь. Обязательно разберитесь, что считается страховым случаем в этом конкретном документе, а что нет, а также что вы получите при досрочном расторжении договора (это называется выкупной суммой, порядок ее определения тоже должен быть подробно расписан страховщиками).
Помимо этого, стоит внимательно изучить: срок договора; размеры взносов и периодичность их уплаты; как распределяется рисковая и накопительная части; перечень исключений; основания для отказа в выплате страховки; условия, при которых договор расторгается досрочно. Кроме того, страховщики советуют честно рассказать о состоянии вашего здоровья, ведь если вы утаите от них что-то существенное, договор могут признать недействительным, и вместо денег вы получите лишь бесценный опыт общения с этими людьми.
Но есть у такого страхования и приятные бонусы. Например, выплаты по рисковым событиям не облагаются налогом.
Кроме того, помимо суммы, которая вам положена по договору, можно получить и налоговый вычет в виде уплаченных страховых взносов (по договорам добровольного страхования жизни сроком от 5 лет и дольше). Для этого нужно обратиться с заявлением в налоговую.
А еще страховку в случае смерти не включат автоматически в наследство — ее получит лишь тот, кого вы указали в договоре.
Плюсом будет и то, что такие полисы не могут быть конфискованы, арестованы или разделены (например, при разводе): они не являются имуществом, поэтому третьи лица не могут наложить на них взыскание.
Что-то пошло не так
Бывает, что человек оказывается клиентом страховщиков, сам того не желая — благодаря профессиональной «обработке» банковских менеджеров.
Речь — о так называемом мисселинге (от английского mis-selling — неправильная продажа), особой форме не обмана даже, а некой недосказанности, когда клиенту продают финансовый продукт и «забывают» сообщить о каких-то важных подробностях и рисках. Скажем, человек приходит в банк, чтобы положить деньги на депозит. Менеджер начинает в красках рассказывать, что депозит — это не современно и крайне не выгодно, а вот полис инвестиционного страхования («тот же депозит, только лучше!») приносит всем невиданные дивиденды. На поверку дивиденды — в виде процента от сделки — получает по уговору со страховщиками ушлый менеджер, а счастливый обладатель полиса вскоре обнаруживает, что забрать внесенные деньги он может с превеликим трудом, да и то, не полностью, причем не через давно знакомый банк, а в неизвестной страховой компании.
Увы, но мисселинг не считается нарушением закона. По мнению юристов, это всего лишь недобросовестная практика. Да и доказать его сложно — договор-то подписан, а значит, со всем, что в нем напечатано, вы полностью согласились. Поэтому действуем по оговоренному выше алгоритму: забираем бумаги домой, внимательно изучаем, уточняем все неясности и лишь потом подписываем.
Как быть, если дело уже сделано — все подписи поставлены, полис оформлен, но вы вдруг понимаете, что погорячились, и без него вам будет лучше? Вопреки известной песне, в данном случае жизнь возможно повернуть назад, но только если вы спохватились в первые две недели (14 календарных дней) с момента заключения договора. Иногда страховые компании могут продлевать этот срок (его называют период охлаждения, и срок его действия должен быть прописан в договоре), но в любом случае главное условие для возврата денег — отсутствие страховых случаев за время действия полиса.
Полную стоимость полиса клиент получает, если договор еще не вступил в силу (обычно это время до поступления на счет страховщика первого взноса или страховой премии). Если полис уже начал действовать, но страховой случай не наступил, вы можете рассчитывать на все внесенные деньги за вычетом части премии страховщика (обычно — пропорционально числу дней, прошедших с начала действия договора). Впрочем, некоторые компании могут проявить благородство и ничего с вас не взять. В любом случае все условия возврата тоже прописываются в договоре. Можно ли вернуть страховку после «периода охлаждения»? Нет, если только это не прописано в договоре.
Можно попытаться разорвать договор по соглашению сторон, но для этого вам надо как-то заинтересовать страховщика в подобном разрыве отношений.
Ну а если страховая компания отказывается расторгать договор, хотя период охлаждения еще действует, они явно не правы. Нужно жаловаться в Банк России. Можно в интернет-приемную (www.cbr.ru/reception), можно по телефону +7 (800) 300-30-00, можно лично (Сандуновский переулок, 3, строение 1).
ПРЯМАЯ РЕЧЬ
Ильшат Янгиров, первый заместитель начальника Главного управления Банка России по ЦФО:
— Заключая договор инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), граждане должны четко понимать, что в силу разных причин ИСЖ может оказаться менее выгодным, чем те же банковские депозиты.
В 2018 году количество жалоб на эту финансовую услугу выросло более чем в два раза. Недовольство граждан чаще всего связано с недостаточным информированием о рисках при заключении договора, о размере денежных средств, возвращаемых при его досрочном расторжении, а также с завышенными обещаниями доходности. 1 апреля 2019 года в силу вступили новые требования Банка России к продаже полисов страхования жизни.
Теперь страховщики и их агенты обязаны сообщать клиентам, что ИСЖ не является банковским вкладом, что вложенные деньги государством не страхуются и что инвестиционный доход не гарантирован. Клиенту должны сообщить, какая часть вложенных им средств будет проинвестирована, а какая пойдет на премию посреднику.
Очень важно, что потребитель должен быть проинформирован письменно на этапе заключения договора. Для подтверждения требуется его физическая подпись или «галочка» в соответствующем поле, если договор электронный.
Денис Михайлов, руководитель ГБУ «Мосфинагентство» Департамента финансов города Москвы:
— ИСЖ — страховой, а не банковский продукт. В отличие от банковских депозитов, инвестированная в ИСЖ сумма не защищена гарантиями агентства по страхованию вкладов, и государство не дает обязательств по сохранности средств. В ИСЖ отсутствует фиксированная ставка дохода, а результат инвестирования определяется динамикой финансовых инструментов, в которые страховщик размещает средства страхователей. Стратегии инвестирования, предложенные страховщиком, часто непрозрачны — страхователь не может сам проследить динамику движения инвестиционного портфеля на рынке, и ему остается верить страховым компаниям и агентам, которые редко разъясняют риски клиентам. При покупке полиса ИСЖ важно понимать детали договора, в частности базовый инвестиционный актив, к которому привязана доходность, возможность менять его, риски, условия расторжения, уровень защиты капитала, срок действия и т.п. Доходность ИСЖ может оказаться ниже доходности депозитов. По результатам мониторинга Банка России в октябре 2018 года средняя доходность по трехлетним договорам ИСЖ составила 3,3 процента годовых, по пятилетним — 2,4 процента годовых. А доходность по рублевым вкладам на срок свыше одного года в декабре 2018 года составила 8 процентов годовых.
