По данным Всемирного банка к 2019 году совокупный общемировой объем кредитов, выданных частному сектору, достиг 90% мирового ВВП, при этом процент по вкладам в последнее десятилетие не растет. Банковский сектор по целому ряду причин не в состоянии удовлетворить потребность населения в финансах – и выполнение этой функции отчасти берет на себя криптовалюта. По данным аналитиков блокчейн-банка «Поинтпэй» (PointPay), рынок криптовалютных кредитов, где в качестве предмета залога выступают Bitcoin и стейблкоины, сейчас оценивается ориентировочно в $30–35 миллиардов – и в ближайшие годы будет расти.
Еще недавно сама идея криптовалюты казалась многим очередным видом мошенничества. Сейчас ситуация уже изменилась – и кардинально. По подсчетам Центра альтернативных финансов Кембриджского университета в 2020 году в мире в целом насчитывалось не менее 100 миллионов активных пользователей криптовалют (для сравнения: население России составляет около 144 миллионов человек). При этом в периоды взлетов курса интерес инвесторов любого масштаба растет пропорционально росту монет.
По отзывам специалистов криптовалюта сейчас чрезвычайно востребована как способ инвестирования: так, в США более половины получателей стимулирующих выплат были бы не прочь вложить деньги в Bitcoin. О том, где и как можно взять криптовалюту в долг (не став при этом жертвой обмана) рассказывает генеральный директор блокчейн-банка «Поинтпэй».
Банковская система vs криптоэкономика
Казалось бы, самый простой способ взять криптомонеты в долг – просто приобрести Bitcoin или альткоины, расплатившись кредиткой. Некоторые именно так и поступают: так, на платформе PointPay, около 15-20% криптоинвесторов из более чем 200 стран мира используют для покупки крипты именно кредитную карту – и, судя по отзывам, проблем у них не возникает.
Однако это далеко не всегда возможно. Банковские системы многих стран мира стараются обходить криптовалюту стороной, и десятки финансовых учреждений на разных континентах наложили «вето» на покупку монет с кредитки. Почему это происходит? Банковское сообщество официально озвучивает две причины: высокая волантильность крипты во-первых, и то, что предмет залога в данном случае технически невозможно изъять у собственника – во вторых. Есть и еще несколько факторов, о которых не говорят, но имеют в виду: у банков нет инструментов, позволяющих контролировать криптосчета заемщиков, зато есть опасения, что при дефолте криптовалюты пострадавшие потребуют от «реальных» банков пересмотра условий выданных кредитов. Нельзя сбрасывать со счетов и то, что современные блокчейн-технологии намного прозрачнее «традиционной» банковской деятельности.
Складывается парадоксальная ситуация: почти все в мире можно купить в долг, но криптовалюта является исключением из правил. И острый дефицит предложения делает криптовалютное кредитование чрезвычайно востребованной услугой.
Под залог биткоина
Крипторынок в последние годы активно растет, и даже те, кто раньше не отваживался иметь дело с криптовалютой. опасаясь скама, уверились в том, что это не «мыльный пузырь» и не очередное глобальное финансовое мошенничество. При этом потенциальный спрос на крипту как таковую и на банковские услуги в этой сфере значительно выше существующего: по данным PointPay, интерес пользователей к Bitcoin и альткоинам местами даже выше, чем в триумфальном для криптовалюты 2017 году, получившем неофициальное название «года биткоина».
Как рассказал генеральный директор «Поинтпэй» Андрей Святов, в настоящее время на площадке первого в мире криптобанка наиболее активными получателями кредитов под залог криптовалюты – трейдеры и блокчейн-стартапы небольшого масштаба. При этом он отмечает, что существуют и проекты, специализирующиеся на криптокредитовании агробизнеса, социальных или творческих проектов и так далее. «Портрет» среднего заемщика зависит от позиционирования проекта.
«Максимальная сумма кредита у нас на площадке 0,1 BTC, - отмечает глава PointPay, – в результате большинство наших потребителей – трейдеры и частные заемщики, у которых имеются накопления в криптовалюте, но в то же время есть текущая потребность в наличных».
Рынок кредитования под залог биткоина на данном этапе эксперты оценивают примерно в $ 25 млрд. Биткоины считаются удобным предметом залога: владение им легко подтвердить, кроме того, залог в данном случае не нуждается в дополнительной оценке. А прибавить «стабильную криптовалюту» с устойчивым курсом – то есть залоговые стейблконины, рынок можно будет оценить в $ 30-35 млрд. При этом, как полагает Андрей Святов, в ближайшие год-два он удвоится.
Пионерами криптовалютного кредитования стали такие площадки как «Пойнтпэй» (первый полнофункциональный криптобанк в мире), «Бинанс», «Криптериум», BTCPop и ряд других. Сейчас кредиты под залог криптовалюты предоставляют уже несколько десятков проектов. Часть из них можно назвать централизованными – их схема работы напоминает классические «оффлайновые» кредитные компании; залоговые средства находятся в холодных кошельках. Децентрализованные проекты работают как блокчейн со смарт-контактом; кроме того, есть и площадки-посредники, где потенциальные участники сделки договариваются между собой.
Есть и географические особенности. Так, в ряде стран криптовалюту нельзя использовать в качестве платежного средства: она «приравнена в правах» к имуществу. Однако, как объясняет генеральный директор PointPay, это ограничение обходится, причем безо всякого мошенничества: криптовалюту в этом случае используют как предмет залога, пользуясь ее ликвидностью.
На каких условиях
Как правило, криптовалютные кредиты выдаются на короткий срок – он может варьироваться от нескольких дней до нескольких месяцев. Процентная ставка напрямую зависит от валюты, и также колеблется в очень широких пределах – минимум составляет 2%, максимум – более 30. Еще один важный параметр кредита – LTV (отношение суммы займа к сумме залога) составляет на разных площадках от 20 до 70%, при этом, если курс криптовалюты начинает «валиться», то, когда сумма займа достигнет 75% от суммы залога, в свои права вступает stop loss и кредитование прекращается. На многих площадках при этом можно взять кредит повторно, заплатив комиссию.
Пакет документов, необходимых для получения кредита, сравнительно невелик – обычно достаточно паспорта или международных водительских прав; кроме того, как правило требуется подтвердить свое место жительство (в качестве подтверждающих документов могут выступать выписка из банка или же счет за любые услуги). При этом, как отмечают аналитики PointPay, в криптокредитовании более 90% заемщиков возвращают средства, а случаи, когда дело доходило до суда, единичны.
Список криптовалют, с которыми работают блокчейн-банки, достаточно обширен. Так, на платформе «Пойнтпэй» можно взять в кредит BTC, ETH, USDT, TRX, BCH, LTC, LINK. В качестве залога могут выступать Bitcoin или USDT (Tether). Максимальная сумма кредита соответствует пяти тысячам долларов, срок возврата составляет от недели до двух месяцев. На платформе криптобанка можно сделать и вклад в криптовалюте – проект предлагает самые высокие в индустрии процентные ставки, проценты выплачиваются ежедневно, причем судя по отзывам о PointPay, начисления абсолютно прозрачны, без обманов, а со снятием средств никаких проблем не возникает.
Особенно выгодными оказываются условия площадки для держателей собственных токенов проекта «Пойнтпэй» – PXP. Чем больше их на счету у пользователя – тем ниже ставки по кредиту и тем выше проценты по вкладам (до 30% годовых). Предусмотрены и другие «плюшки» – например, реферальные программы с возможностью получить до 25% от купленных рефералом PXP. Отзывы о PointPay пользователей свидетельствуют о том, что проект востребован и интересен инвесторам; пользуется он уважением и среди экспертов, неоднократно отмечавших «ПойнтПэй» в числе самых перспективных DEFI-проектов 2021 года.
Несмотря на то, что PointPay и ряд других перечисленных выше проектов активно занимаются кредитованием, назвать это криптовалютной банковской революцией еще нельзя, считает Андрей Святов. Эксперт полагает, что в обозримом будущем в криптогонку включатся все крупнейшие банки. Однако они вряд ли рискнут выдавать кредиты в биткоинах – или же под их залог. «Единственным логичным решением для них будет выпуск собственных криптовалют, обеспеченных реальными активами, что приведет к глобальному изменению всей банковской системы», – полагает директор «ПойнтПэй». Однако, как отмечает эксперт, регуляторы и банковская система в целом довольно инерционны, и в ближайшие годы тон на этом, безусловно перспективном рынке будут задавать блокчейн-энтузиасты.
#пойнтпэй, #блокчейн, #криптовалюта, #PointPay
