Цифровизация финансового рынка меняет бизнес-процессы банков и их подходы к облуживанию клиентов.
Привычные банковские продукты на наших глазах превращаются в гибкие сервисы, доступные 24/7, которыми можно воспользоваться из любой точки мира. Это стало возможным благодаря использованию концепции Open Banking и открытых программных интерфейсов (Open API). Как это работает в разных странах мира, и пойдет ли Россия особым путем?
Мир открытых интерфейсов
Появлению концепции Open Banking предшествовал длительный – более четверти века – опыт использования интерфейсов прикладного программирования в разнообразных информационных системах. С их помощью кредитные организации обеспечивают компаниям, например, Booking.com или Uber, оплату услуг банковскими картами, а Facebook или «Одноклассникам» – возможность переводить средства между участниками социальной сети.
Одной из первых компаний финансового сектора, предоставившей сервисы в виде открытого API для независимых разработчиков, стал PayPal в 2011 году. Значимым событием было появление Visa Developer Center – сервиса, через который Visa предоставляет доступ к технологиям сторонним программистам.
В конце двухтысячных мировое сообщество стало свидетелем глобальных финансовых потрясений невиданного прежде масштаба. Меры по спасению рынков легли тяжким бременем на государственные бюджеты. Резко вырос объем расходов по экстренному госфинансированию в странах G20. К примеру, в Великобритании он превысил 20% от ВВП страны. Одним из наиболее эффективных способов минимизировать риски стало внедрение Open API для повышения уровня конкуренции и снижения роли ведущих национальных банков.
Спасительная конкуренция
В 2015 году страны ЕС приняли важную для банковской сферы платежную директиву PSD2 (Revised Payment Services Directive). Она обязывает кредитные организации по запросу предоставлять информацию о клиентах через открытые API. Это было сделано для повышения прозрачности всего сектора финансовых услуг.
Одними из первых к реализации концепции Open Banking приступили британцы. В августе 2016 года Управление по конкуренции и рынкам Великобритании (The Competition and Markets Authority, СМА) обнародовало план реформ в банковской сфере. Он, в частности, содержал требование внедрить открытые программные интерфейсы, чтобы независимые компании могли создавать сервисы на основе открытых финансовых данных. Для реализации проекта был учрежден специальный уполномоченный орган – Open Banking Implementation Еntity (OBIE).
В Великобритании на начало сентября работало 67 регулируемых провайдеров финуслуг, которые взаимодействуют с 44 сторонними поставщиками. Open Banking охватывает более 90% всех владельцев текущих счетов.
Директива PSD2 вступила в силу в январе 2018 года и уже есть первые результаты. Согласно данным OBIE, в Великобритании на начало сентября работало 67 регулируемых провайдеров финуслуг, которые взаимодействуют с 44 сторонними поставщиками. Open Banking охватывает более 90% всех владельцев текущих счетов. Исследователи аналитической компании PwC полагают, что рынок открытых банковских операций Великобритании к 2022 году может превысить 20 млрд фунтов стерлингов. Эта сумма составляет примерно 54% от расходов Великобритании на транспорт, заложенных в бюджет 2017 года. В перспективе пяти лет новое регулирование сделает клиентами Open Banking 4,8 млн малых предприятий и 32,7 млн частных лиц, а это почти половина населения страны.
В качестве примера эффективного внедрения открытых API можно привести британский банк Monzo, основанный в 2015 году. Он позиционировался, как «банк для тех, кто ненавидит традиционные банки». Проект быстро набрал клиентскую базу. Еще один британский необанк Starling Bank выступает в качестве электронной торговой площадки для финансовых сервисов. Его партнеры для подключения могут использовать открытые API. Работать с открытыми банковскими платформами начали и консервативные крупные игроки британского рынка, такие как HSBC, RBS и Nationwide.
Финтех в банке
Банки и финтех-компании все более заинтересованы в партнерстве: для одних это способ получить дополнительную прибыль, для других – доступ к сложившейся базе клиентов. По данным World Retail Banking Report за 2017 год, более 91% традиционных банков и 75% финтех-компаний намерены сотрудничать друг с другом в будущем.
Наиболее распространенный формат партнерства – создание приложений типа Connected Money гиганта HSBC, где клиенты видят свои текущие счета, ипотечные и потребительские кредиты, карты одновременно в двух десятках банков. При этом пользователи получают оперативную информацию о том, сколько денег останется на их текущем счете до следующей зарплаты после вычета всех регулярных платежей.
В Индии в рамках национальной программы цифровизации создана платформа India Stack с набором открытых API. Через нее независимые разработчики получают информацию, необходимую для проведения финансовых операций. В частности, платформа открывает доступ к крупнейшей в мире цифровой базе данных биометрической идентификации Aadhaar, а также единому платежному интерфейсу Национальной платежной корпорации и другим сервисам электронных госуслуг.
Стандарт и национальный колорит
Концепция Open Banking в разных странах приобретает специфические национальные черты. Например, эти принципы обязательны для всех банков ЕС, а в Великобритании они распространяются лишь на девять самых крупных кредитных организаций. Глобальная ассоциация агрегаторов финансовой информации FDATA (Financial Dataand Technology Association) указывает на проблемы, связанные с локальными требованиями к разрабатываемым API. В отсутствие единых подходов и соответствующих стандартов возникают сложности при объединении информационных систем и обмене информацией между различными организациями. Кроме того, требуется постоянная доработка систем при выходе на новые рынки и расширении перечня услуг.
В декабре 2017 года Банк России утвердил «Основные направления развития финансовых технологий на период 2018–2020 годов». Они предусматривают формирование цифровой финансовой инфраструктуры для развития конкуренции и повышения доступности услуг
Мировой опыт показывает, что использование открытых программных интерфейсов – ключевое условие развития финансового рынка. Наша страна также собирается внедрять OpenAPI. В декабре 2017 года Банк России утвердил «Основные направления развития финансовых технологий на период 2018–2020 годов». Они предусматривают формирование цифровой финансовой инфраструктуры для развития конкуренции и повышения доступности услуг. Ключевым связующим элементом национальной инфраструктуры рынка являются открытые интерфейсы.
На площадке Ассоциации ФинТех совместно с Банком России и крупнейшими организациями разрабатывается концепция открытых программных интерфейсов финансового рынка. Ожидаем, что в ближайшем будущем наиболее востребованными станут мультибанковские мобильные приложения, разработанные независимыми финтех-стартапами. Чтобы это стало возможным, необходимо провести работу по унификации требований к открытым программным интерфейсам финансового рынка с учетом передового международного опыта.
