Стремительно развивающиеся блокчейн-технологии уже несколько лет пытаются преобразовать классическую денежную систему, сложившуюся за тысячелетнее существование цивилизации и государств. Первыми финансовыми институтами, попавшими под волну изменений, стали, конечно, банки. Частные или товарные деньги существовали с зари времен, но массовость их хождения была априори ограничена невеликим кругом согласных считать их средством обмена. Это равно относится что к деривативам и неэмиссионным ценным бумагам сейчас, что к раковинам каури века назад. Окончательная картина синтеза денежных технологий еще туманна, но для младших братьев банков и кредитных обществ – страховых компаний – преимущества внедрения блокчейна уже вполне очевидны. За десятки веков развития цивилизации страховой рынок вырос в глобальную сеть экономических отношений с оборотом в 2017 году в 4,2 триллиона долларов США (1) и выплатами в 2,6 триллиона. Не смотря на существование десятков видов страхования, проблемы у отрасли остаются теми же: • как избежать мошенничества со стороны клиента • как правильно подсчитать страховую премию, не получив с одной стороны убытка при наступлении неблагоприятных обстоятельств, а с другой стороны – не сузить доходную базу, отпугнув потенциальных клиентов высокой премией, • как найти успешный страховой продукт, немного опережая потребности клиента. Зарождающаяся блокчейн-индустрия не могла пройти мимо большого рынка страхования и перестрахования, составляющего примерно 5% мирового валового продукта (2). Уже в начале ICO-бума 2017 года компания InsureX (3), переименованная впоследствии в iXledger, вышла на рынок в том числе с B2B предложением для страховых компаний по упрощению процесса взаимодействия с клиентами, используя распределенный реестр и работу с событиями, основанную на смарт-контрактах. И после успешного ICO в коллаборации с известным игроком перестрахового рынка корпорацией Gen Re (4) разрабатывает по сей день концепцию эффективного внедрения блокчейн в страховании, являясь, по сути, сейчас единственным рабочим блокчейн-проектом в отрасли. Этот опыт, казавшийся в конце 2017 года единичным, был подхвачен другими страховщиками. Уже сейчас на ICO выходит плеяда ппредложений для краудфандинга страховых продуктов и снижения транзакционных издержек нахождения партнеров в страховом и перестраховом бизнесе. Это проекты Etherisc (5) , Kasko2Go (6), Black (7) , Vernam (8). Впрочем, назвать эти продукты полноценным внедрением блокчейн-технологий в страхование невозможно, поскольку это обычные CRM-системы (9) с хранением данных не в облаке, а в блокчейне, просто предназначенные для страховой индустрии. «Страхование – это прекрасная ниша для применения блокчейна в окружающем нас мире услуг, – говорит Алексей Насонов, руководитель FinTech-компании Worldcore. –Проклятие каждого страховщика KYC (10) решается сейчас многоуровневой системой обмена данными между страховыми компаниями. Что касается физических лиц, то для их защиты традиционно испрользуются законы о защите персональной информации, скрывающие от страховых компаний историю того или иного клиента и становящуюся доступной разве что по требованию суда или следствия. Однако мировой страховой блокчейн может сделать все данные мгновенно доступными, и зашифрованными для воспрепятствования скачивания неавторизованными источниками одновременно. В договор страхования просто следует включить требование передать страховщику ключи шифрования и все». Выгоды страховой индустрии от внедрения распределенных реестров и использования смарт-контрактов вполне очевидны. Во-первых, свободный доступ к договорам и контрактам позволит во всем мире иметь информацию о застрахованном лице или имуществе по одному только волеизъявлению заинтересованной стороны контракта. Определенное договором количество ключей шифрования позволит разграничить уровни доступа к информации, а смарт-контракт будет определять сроки действия и существенные условия страхового полиса. В результате клиент получает автоматическое страховое возмещение или страховую поддержку, поскольку валидность события, по которому оно выплачивается, равно как и право получения возмещения подтверждается неразрывностью записей в блокчейне страховщика или их консорциума. Во-вторых, хранение страховой истории клиента и информация о добросовестности страхователя, которые невозможно подделать, снизит риски андеррайтинга и позволит уменьшить общие затраты на страхование. Для этого достаточно страхователю дать свое согласие на хранение таких данных, зашифровать их своим ключом и предоставлять страховщикам по запросу. Причем гарантией от подделок будет подпись страховщика под каждой записью и невозможностью что-либо стереть в записях блокчейна. При этом информацию о страхователе можно легко расширить до рамок системы страхования usage-based insurance (11), где поведение страхователя является входным параметром сложных скоринговых моделей, рассчитывающих размер страховой премии. В третьих, удобной упаковкой покупаемых страховых портфелей для рынка перестрахования может стать выпуск определенных токенов первичных страховых компаний, при котором количество выкупаемых токенов означает принимаемый перестраховщиком на себя уровень риска. Тем не менее, не смотря на все очевидные плюсы, на данный момент количество проектов ICO в сфере страхования невелико. «Основная проблема внедрения блокчейна в страховой бизнес лежит не в сфере технологий, - поясняет CEO Worldcore Алексей Насонов, - а в сфере человеческих отношений. Страхование традиционно очень консервативный бизнес, с хранящейся у андеррайтеров весьма деликатной информацией. Публикация ее в блокчейне, пусть даже в зашифрованном виде – это репутационный риск для страховщика. Громкие взломы криптобирж и кражи информации последних месяцев – лишнее тому подтверждение. Сравните например вайтбук iXledger в 2017 году во время ICO, когда они еще были InsureX (12) и сейчас. В настоящее время они уже декларируют два уровня безопасности данных: низкий в блокчейне эфириума, где хранится техническая информация о сделке, смарт-контракты, и высокий – выделенные хранилища персональной информации под OrientDB». Общее же мнение экспертов отрасли, а, главное, осторожная реакция ICO рынка на новые insurance-проекты, показывает, что при всем удобстве работы с блокчейном страховщики не очень-то настроены на быстрое внедрение новой платформы и ожидать массового использования блокчейн-хранения нужно только после завершения разработки систем распределенного реестра, устраивающего страховщиков и регуляторов с точки зрения безопасности хранения данных. (1) http://www.oecd.org/daf/fin/insurance/Insurance-Markets-in-Figures-2018.pdf (2) http://www.imf.org/external/datamapper/NGDPD@WEO/OEMDC/ADVEC/WEOWORLD (3) https://www.ixledger.com/solutions/ (4) https://www.prnewswire.com/news-releases/ixledger-and-gen-re-anсnounce-strategic-collaboration-300509235.html (5) https://etherisc.com (6) https://kasko2go.com/ (7) https://www.black.insure/ (8) https://www.vernam.com/ (9) https://ru.wikipedia.org/wiki/Система_управления_взаимоотношениями_с_клиентами (10) Know Your Client – «знай своего клиента», обладание исчерпывающей информацией о второй стороне сделки, как правило в договорах публичной оферты. (11) https://en.wikipedia.org/wiki/Usage-based_insurance (12) http://www.insurex.co/
