Происходящее вокруг цифровых денег напоминает противоборство ядовитых пауков в закрытой банке. Каждая из сторон, преследуя свои циничные цели, пытается подмять под себя новое направление. Первой в атаку пошла глава ЦБ Эльвира Набиуллина, которая подготовила план, который уже вызвал шок у банкиров.
Мы представили доклад о цифровом рубле в октябре, после консультаций с экспертным сообществом мы определимся с тем, готовы ли мы выпускать ЦР. Цифровой рубль – это более дешёвые транзакции для граждан и бизнеса. Это форма денег, более адаптированная для потребностей цифровой экономики, смарт-контактов. Также это возможность обеспечить прозрачность контактов для государства там, где это важно. Например, по социальным выплатам, по госконтрактам. И отдельно мы рассматриваем возможность, чтобы пользоваться ими можно было даже там, где нет доступа к интернету,
– заявила Набиуллина.
Планы команды Набиуллиной по внедрению цифрового рубля, как я уже сказал, вызвали очень серьёзную настороженность в банковском сообществе. Оно и понятно: в одном из вариантов регулятор исключает "банковскую прокладку" между гражданами и цифровым рублем.
В ЦБ уже заявили, что "цифровой рубль заставит банки скорректировать свои бизнес-модели и улучшить безналичные платежи", но заверяют, что новая система "не станет угрозой самому существованию кредитных организаций". Однако по факту всё может быть иначе. Пока обсуждаются две модели реализации цифрового рубля. Первая предусматривает, что ЦБ сам, без посредничества ростовщиков, открывает цифровые кошельки всем клиентам, включая граждан. Вторая – ЦБ снабжает цифровыми рублями банки, а они уже открывают счета клиентам. Если реализуется первый сценарий, то для банков это будет означать мощный удар в виде оттока ликвидности в новую систему. Банкиры надеются на второй вариант, при котором они остаются "цифровыми прокладками" между ЦБ и клиентами.
От того, какая модель цифрового рубля будет избрана в конечном счёте, зависит дальнейшее развитие всей финансовой системы России.
"Нужно иметь представление о том, что такое цифровой рубль. Это некая единица, которую эмитирует Центральный банк, которая основана, видимо, на системе блокчейн. Я так понимаю, это будет централизованный блокчейн Центрального Банка. Сейчас, судя по тем комментариям, которые были в ЦБ, они рассматривают два варианта. Это ЦБ как единый процессинговый центр, без подключения коммерческих банков. И второй вариант – с подключением коммерческих банков, так как в случае первого варианта они выпадают из этой игры вообще.
Как это будет работать? Если верить Центральному Банку, то здесь никаких различий между деньгами безналичными, наличными и цифровыми быть не должно. То есть будет полная свобода конвертации одних в другие. Но во всей этой истории нужно гражданам понимать, что как только вы скачаете кошелёк свой для цифровых рублей в Центральном Банке – вы становитесь неким расчётно-финансовым центром. То есть самостоятельной единицей, самостоятельным финансовым учреждением. Вы можете сами проводить расчёты между физическими лицами, между юридическими лицами, вести свой баланс. Вам банк в этой ситуации не нужен как посредник. Уменьшается, естественно, стоимость транзакций, то есть транзакционная система вообще меняется полностью. Ну и, соответственно, банки здесь теряют очень существенную долю прибыли. И они вообще остаются вне игры. Если через цифровой рубль в дальнейшем пойдут и другие операции – переводы за границу, операции на фондовом рынке, – то в таком контексте банк становится как институт, посредник между гражданином и конечным продуктом, не нужным. И вот это меняет, конечно, вообще всю инфраструктуру, и меняет всё понимание того, как функционирует система. Естественно, банки будут сопротивляться. Но для экономики это плюс", – считает экономический обозреватель Олег Богданов.
В ситуации, когда идёт жёсткое противостояние между разными группами влияния, каждая из сторон пытается минимизировать свои риски. В Сбере уже заявили, что не исключают того факта, что сами займутся выпуском своей цифровой валюты.
У нас есть проработки на эту тему и, вполне возможно, мы начнём экспериментировать в следующем году с производством своей валюты – так называемыми сбер-пойнами. Конечно, мы очень внимательно смотрим за тем, что делает ЦБ, находимся в переговорном процессе с регулятором, и это, конечно, должно быть увязано с тем контекстом, который будет выбран как стратегия развития цифрового рубля. Мы, я надеюсь, будем одними из первых, с 1 января мы выйдем с пакетом услуг на рынок. Первые эксперименты мы уже провели в этом году, работаем с нашими партнёрами в других странах. Мы очень плотно сотрудничаем с J. P. Morgan. Потенциал криптовалюты со смарт-контрактами вижу очень большой,
– заявил Герман Греф.
Происходящее вокруг цифровых денег – не просто противостояние двух групп влияния, это фактический выбор – в каком направлении будет развиваться Россия? Будет ли "банковская прокладка" и дальше наживаться на гражданах и бизнесе? Или аппетиты ростовщиков будут серьёзным образом ограничены? Согласитесь, вопросы далеко не риторические. Кстати, сейчас с обсуждением этого вопроса появились информационные спекуляции вокруг наличных денег. Дескать, они исчезнут с появлением цифрового рубля.
Я могу вас успокоить: если вы захотите носить наличные рубли в кармане, вы продолжите их носить, потому что одно не заменяет другое. Все три формы денег будут работать – наличные, безналичные и цифровые,
– заявила первый зампред ЦБ России Ольга Скоробогатова.
Итак, наличные остаются, как и тот неопровержимый факт, что мы уже живём с вами в "цифровой зоне". Будет ли нам комфортно от этого? Не думаю, но отрицать технический прогресс невозможно.
Кто-то скажет: не буду пользоваться картами, смартфоном – но это, на мой взгляд, уже не поможет. Без нашего согласия нас уже женили, а значит, нам остаётся только один вариант – противостоять цифровому произволу, требовать сохранения и нераспространения наших конфиденциальных данных. Ни Греф, ни Набиуллина, ни кто-то ещё не имеет права превращать людей в цифровое стадо, которым можно манипулировать и торговать. Человек – личность, а значит, цифровой рубль должен помогать ему, а не создавать новые проблемы и трудности.
И ещё. Было бы просто замечательно, если бы государству удалось с внедрением цифровых денег убрать "банковскую прокладку". Уж больно обнаглели нынче "жирные коты". Пора им указать на их место.
