В «Перекрёсток» – без денег
6 июня на Петербургском международном экономическом форуме высокопоставленные представители X5 Retail Group и БКС банка подписали соглашение о выпуске «цифровых карт рассрочки», которые будут действовать в супермаркетах «Перекрёсток». Как следует из сообщений обеих организаций, это будет обычная кредитная карта с льготным периодом, средства с которой, однако, можно потратить только на кассах «Перекрёстка». По окончании льготного периода пойдёт начисление высоких процентов, как это бывает и со всеми другими кредитными картами.
В сообщениях фигурирует также формулировка «Для покупателей с высоким кредитным рейтингом», то есть, условно говоря, отставной гаражный философ дядя Петя, предъявив паспорт и оформив карту, не сможет потом исправно пропивать остаток на ней. А вот солидные люди смогут.
Стороны рассчитывают на международный опыт, согласно которому карты рассрочки увеличивают продажи на 10%.
Подобные карты есть у сети «Дикси», но разница всё-таки существенная: «Дикси» предлагает вам обычную кредитную карту, на которую записываются баллы лояльности ритейлера. Пользоваться этой картой можно в любом магазине или в интернете. «Перекрёсток» же, сеть для клиентов полусреднего и среднего класса, намерен жёстко привязать клиента к себе.
Откуда растут ноги у этой инициативы?
Фото: Morumotto / Shutterstock.com
Подмена активов
Сеть магазинов «Перекрёсток», повторимся, входит в холдинг X5 Retail Group, а тот, в свою очередь, в бизнес-империю Михаила Фридмана, проживающего в Лондоне гражданина Израиля.
Главный российский актив Михаила Маратовича – Альфа-банк, единственная крупная частная финансовая организация, пережившая и перестрелки имени Ельцина, и террор имени Набиуллиной, деноминацию, дефолт, головокружение от успехов, рецессию, стагнацию и так далее.
Однако в последнее время в связи с опасностями ведения бизнеса в России ситуация изменилась.
Судя по всему, Михаил Фридман и глава ВТБ Андрей Костин заключили некое джентльменское соглашение. В начале 2018 года ВТБ стал мажоритарным акционером сети «Магнит», жёстко конкурировавшей с «Перекрёстками» и особенно «Пятёрочками» Фридмана. Летом-осенью того же года в руководстве «Магнита» внезапно появилась масса менеджеров, перешедших из X5 Retail Group, а в Альфа-банке – вчерашние высокопоставленные сотрудники ВТБ. Из этого можно сделать вывод, что стороны обменялись не активами, но правом управления этими активами. В СМИ вообще писали, что ВТБ покупает «Альфу», но до этого не дошло. Хотя банк Костина был исключительно активен на рынке поглощений: только в 2018 году в его недрах исчезли «Возрождение», Саровбизнесбанк, Запсибкомбанк. Но сделку с популярной в рядах хипстеров «Альфой» обставили изящнее.
Получив контроль над «Альфой», менеджмент ВТБ укрепил своё чистое второе место по основным показателям среди розничных банков, но ещё круче взлетел Фридман: ФАС никогда не разрешила бы X5 Retail Group купить «Магнит», но и с неформальным контролем это похоже на создание будущего монополиста продуктового рынка.
Фото: antonnot / Shutterstock.com
Соскучился по кредитам
С банковской деятельностью Фридман, конечно, не завязал (скажем, украинская «Альфа» яростно дистанцируется от России), но с продуктами ему явно скучнее, чем с кредитами. Есть ещё частично подконтрольный Фридману «Вымпелком» (торговая марка «Билайн»), который хорошо умеет загонять клиентов в минус, но это всё-таки мелочь, да и процентов здесь не взять. И вот изящный выход, фирменный фридмановский удар.
«Перекрёсток» уже подсадил своих клиентов на кобрендинговые дебетовые и кредитные карты, но это всего лишь продвижение бренда. Иное дело – полноценный карточный кредит.
Характерно, что обеспечивать финансовую составляющую проекта будет не родная «Альфа», а БКС Банк Олега Михасенко. У него, впрочем, богатый опыт взаимодействия с «Альфой» – так, на фоне санкций «незапятнанный» БКС купил у структур Фридмана американского брокера Alforma Capital Markets. Вообще, Михасенко поднялся как раз на санкциях – там, где государственные банки больше не могут заниматься инвестициями, появляется группа БКС и получает долю рынка, на которую при нормальном развитии событий никогда не смогла бы претендовать.
И главным победителем здесь становится именно БКС Банк, который получает солидную платёжеспособную клиентуру – пока всего лишь на покупки в «Перекрёстке», но лиха беда начало.
* * *
… На том же самом ПМЭФ, выступая перед журналистами, министр экономического развития Максим Орешкин сказал мудрые слова:
Если мы посмотрим на структуру кредитного предложения сейчас, то увидим, что у нас лидирующий тип – это потребительский кредит. За последние 12 месяцев у нас 2% ВВП создано необеспеченными потребительскими кредитами, это рост 30% в год. Здесь явно есть и социальные, и экономические последствия. Если сейчас ничего с этим не делать, к 2021 году мы можем рецессию получить.
Глава Центробанка, конечно, поставила молодого выскочку на место: «Я с этим тезисом абсолютно не согласна», но и она в глубине души понимает правоту Орешкина.
Не хотите рецессии? Не хотите нищеты? Не берите кредитные карты – хоть на любую покупку, хоть на продукты «Перекрёстка», хоть на чёрта в ступе. Потому что в итоге правым окажется именно чёрт, а методы разборок у него крутенькие. Клиенты «Альфы» не дадут соврать.
