Речь идет о понятии «полная стоимость кредита» (ПСК), которое регулятор ввел в 2008 году. Оно отражает массу параметров, например, выраженные в процентах затраты на обслуживание, комиссии за выпуск пластиковой карты, платежи в пользу третьих лиц (нотариусов, страховщиков). Соответственно, значение ПСК всегда выше ставки по самому кредиту. При этом отдельные виды платежей, в частности, те, что зависят от поведения заемщика, вынесены «за скобки», то есть, не входят в расчет ПСК. К ним относятся комиссии за снятие наличных с карты и предоставление выписки по счету, за досрочное погашение.
Полная стоимость кредита указывается и рассчитывается один раз на момент заключения договора – в процентах и деньгах. С 2013 года Банк России стал ежеквартально публиковать предельно допустимое значение ПСК. Этот показатель складывается как среднерыночное значение ПСК, увеличенное на одну треть, но в любом случае он ограничен планкой в 365% годовых. Как отмечается в письме на имя Набиуллиной, банки научились увеличивать ПСК, формально не нарушая закон и используя четыре спорных практики.
В первом случае заемщик приходит за займом наличными со сравнительно низким ПСК, но в итоге ему предлагают оформить кредитную карту с более высокой стоимостью кредита. Второй способ: ставка устанавливается в привязке к дополнительной (например, консультационной) услуге, не связанной со страховкой. Еще один, так называемый механизм «лестничных» ставок: если заемщик хоть раз снимет наличные, проценты по кредиту вырастут, а итоговая цена кредита окажется выше. В четвертом случае банк одновременно с кредитным договором (ПСК считается по более низкой ставке) заключает дополнительное соглашение на повышение ставки, на которое заемщик не обращает внимания.
По словам экспертов, кредиторы намеренно не включают в расчет ПСК стоимость допуслуг, пользуясь правовой неопределенностью, тем, что нормы законодательства распространяются только на договор. Действия банков не отвечают духу закона о потребительском кредите, который принимался для защиты более слабой стороны договора – клиента, считает партнер коллегии адвокатов Pen&Paper Сергей Учитель.
Центробанк осознает риски, которые эта ситуация несет россиянам. Регулятор совместно с Госдумой готовит законопроект, направленный на совершенствование порядка расчета ПСК и повышение информированности граждан о реальных расчетах на кредит. В свою очередь, в ОНФ просят регулятор обратить внимание на проблему превышения ПСК, приводя в пример конкретные нарушения кредитных организаций.
Руководитель бизнеса потребительского кредитования банка «Санкт-Петербург» Андрей Афанасьев. А предправления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин напоминает, что этим летом принят закон, который дает заемщику право в течение 14 дней отказаться от любой дополнительной услуги при выдаче кредита. Правда, уточняет он, изначально речь шла о полном запрете продажи таких допуслуг. Выход для клиентов банков – жаловаться в ЦБ, считает Сергей Учитель. На его взгляд, метод эффективный – регулятор оперативно реагирует на эти сигналы.