Зачастую россияне оформляют выгодные на первый взгляд рассрочки от магазинов, а в дальнейшем оказываются должниками микрофинансовых организаций, отметил в комментарии ФБА «Экономика сегодня» экономический обозреватель Юрий Ершов. Чтобы обезопасить заемщика, отмечает эксперт, ЦБ планирует ужесточить выдачу кредитов и рассрочек потребителям финансовых услуг.
Банк России рекомендует банкам и микрофинансовым организациям воздержаться от предоставления рассрочки покупателям в магазинах без заключения договоров потребительского кредитования. Такую рекомендацию ЦБ прописал в письме, разосланном участникам рынка.
По мнению Центробанка, рассрочка в магазинах – это тот же самый кредит, однако она может оказаться куда опаснее для потребителя. Так, в ряде случаев торгово-сервисные предприятия сначала предоставляют человеку возможность оплатить товары или услуги в рассрочку, а затем передают права требования долга профессиональным кредиторам, уверены в ЦБ.
Центробанк обратил внимание на то, что купленные клиентом товары в рассрочку периодически оплачивают так называемые операторы сервисов рассрочки, аффилированные с кредиторами. В ЦБ рекомендуют кредиторам воздерживаться от участия в таких практиках, поскольку они имеют признаки обхода законодательства о потребительском кредитовании.
В России используются несколько схем приобретения товаров на заемные средства: это классические POS-кредиты, когда партнером магазина выступает банк или МФО, карты рассрочки от банков, а также недавно появившиеся сервисы BNPL (buy now, pay later; покупай сейчас, плати позже). В 2021 году BNPL-сервисы запустили сразу два крупных игрока — «Тинькофф» в апреле представил сервис «Долями», а в августе похожий продукт с названием «Сплит» вывел «Яндекс».
BNPL-сервисы не считаются кредитами, и позволяют потребителям оплачивать покупки в интернет-магазинах по частям: при оформлении заказа клиент, например, оплачивает 25% или 50% стоимости товара, а остальная сумма будет потом списываться с его карты равными частями с какой-то периодичностью.
Как отмечает экономист Юрий Ершов, необходимо четко различать виды кредитования и рассрочек, только в этом случае возможно найти подходящий формат для любого россиянина.
«Когда мы берем кредит или оформляем рассрочку, особенно, если на крупную покупку, мы тщательно изучаем документацию: тело кредита, процентную ставку, сроки погашения, пени за просрочку. Это нормальная практика, потому что человек берет на себя определенные долговые обязательства, которые необходимо выполнять. Именно поэтому виды кредитования и условия займов необходимо рассматривать заранее, и подобрать для себя тот, которые считается приемлемым», – резюмирует эксперт.
Другими словами, для одного россиянина BNPL-сервисы могут оказаться максимально удобными, другой человек захочет заключения конкретного договора.
«Рассрочка, кредит, услуги BNPL-сервисов – это все долговые обязательства, как ни крути. Есть одна особенность нашего менталитета: когда нет денег на покупку или в принципе, и мы принимает решение занять, одолжить, взять кредит, то нам кажется, что нам все по плечу, а деньги получится отдать на раз-два. Уже позже мы понимаем, что отдавать все равно придется, и грубо говоря мы забрали приличной кусок из нашей будущей зарплаты.
Примерно так же происходит при оформлении кредитов на что-либо: да, нам нужен холодильник или телевизор, срочно, здесь и сейчас. Оформляя займ мы не понимаем, что обязываем себя на ближайший, условно, год, ежемесячно относить в банк или магазин по 5-10 тысяч рублей, при этом переплачивая за товар в несколько раз», – объясняет эксперт.
Отсутствие официального договора «ухудшает положение потребителей, лишая их ряда значимых прав и гарантий», подчеркивает ЦБ. Именно поэтому регулятор настаивает, чтобы все кредитные товары оформлялись в соответствии с законом, официально и по договору.
По словам Юрия Ершова, рассрочки бывают тоже разные. Если, к примеру, говорить о крупных магазинах бытовой техники, то там не всегда при оформлении рассрочки магазину платит сторонняя финансовая организация, забирая клиентский потребкредит на свой контроль.
«Рассрочка рассрочке рознь, они оформляются по-разному. Бывают рассрочки, особенно в крупных магазинах бытовой техники, которые без процентов напрямую оформляются с магазином. То есть, допустим, берете вы холодильник за 50 тысяч рублей, сразу оплачиваете 50% от этой суммы, а еще 50% разбиваются на определенный период – к примеру, на три месяца. И вот последующие три месяца вы выплачиваете магазину 25 тысяч рублей без процентов и оформления кредитных договоров. Это, на мой взгляд, очень удобно.
Другой вариант, это если в зале магазина сидит микрофинансовая организация, которая кредитует вас под этот холодильник – то есть сразу за вас отдает магазину оставшиеся 25 тысяч рублей, а вы уже МО выплачиваете эти деньги и плюс какие-то незначительные проценты. Это тоже все еще рассрочка, не кредит, но уже официально и с дополнительными условиями», – объясняет экономист.
Как отмечает Ершов, первый случай, когда человек выплачивать задолженность конкретно магазину, ретейлер может добавить условия о том, что в случае невыплаты долг заемщика передается банку или МО, но в таком случае человек должен быть уведомлен и проинформирован о возможном исходе заранее.
Так или иначе, но в скором времени потребительские кредиты и рассрочки под что-то не будут раздаваться всем направо и налево, считает эксперт.
«Число должников в РФ растет, а в этом году ситуации ухудшилась на фоне мирового кризиса. На мой взгляд, сейчас регулятор начинает ужесточать различные меры кредитования для того, чтобы сократить его количество. То есть в скором времени для того, чтобы взять кредит на что-либо будет недостаточно паспорта и прописки – каждый клиент будет проверяться, будет изучаться его кредитная история и возможность выплачивать в срок», – подытожил собеседник ФБА «Экономика сегодня» экономист Юрий Ершов.
