Цифровизация экономики быстро меняет банковский сектор, в который активно приходят новые технологии. Еще 10 лет назад никто не мог подумать, что полноценное дистанционное банковское обслуживание - это реально. Сегодня эта идея лежит в основе бизнес моделей тысяч банков новой формации – необанков, которые ставят во главу угла удобство работы клиента и стараются собрать все возможные финансовые услуги и сервисы в одной упаковке. Какое место они занимают в современном финансовом мире, и что ждет их в будущем?
Dr. Reinis TUMOVS BAcc, Mfin, PhD, neo banker, angel investor, business adviser
Появление необанков связано с развитием коммуникационной сферы и систем дистанционного банковского обслуживания, которые сделали возможной полноценную работу кредитных организаций без физических офисов, а значит и без арендных платежей и зарплатного фонда операционистов.
Огромная экономия на текущих операционных расходах позволила необанкам предлагать клиентам действительно привлекательные условия обслуживания, и люди оценили их по достоинству. В настоящее время в мире работает более 2000 банков новой формации. В одной только Великобритании их около 400.
Необанки могут реализовывать самые разные бизнес-модели: быть либо полностью независимыми кредитными организациями, либо дочерними подразделениями классических банковских структур, либо состоять с ними в партнерских отношениях. Ярким примером полностью независимого банка нового типа является Revolut - лидер своего сегмента на рынках сразу нескольких европейских стран.
Но не смотря на более совершенную бизнес-модель говорить о революционных изменениях в банковской сфере еще рано. Во-первых, законодательство многих стран по-прежнему требует, чтобы определенные операции проводились именно в физических отделениях банков с обязательным предоставлением клиентом документа, удостоверяющего личность. Во-вторых, оценив удобство необанков, пользователи так и не прониклись к ним глубоким доверием. По данным компании Accenture, средний размер депозита в британских необанах до 2019 года не превышал 500 фунтов, а к настоящему моменту упал до 300.
Впрочем, необанки находятся, в лучшем случае, в середине своего эволюционного развития. Даже самые экономически успешные необанки - это лишь узкопрофильные апробации возможностей апгрейда классического банкинга. По-настоящему универсальный необанк - это куда более сложная как по организации, так и по функционалу структура, элементы которой будут находиться предельно близко к целевой аудитории (в мессенджерах и социальных сетях), а список предлагаемых услуг не станет ограничиваться воспроизведением возможностей классического банкинга, а пополнится принципиально новыми опциями, такими, как брокеридж, доступ к инвестиционным платформам и управление криптовалютными активами. Разумеется, этот процесс будет идти параллельно с постоянным улучшением условий обслуживания клиентов. И вот когда все эти возможности будут реализованы, необанки наконец смогут произвести революцию, о которой так давно говорят в финансовом мире.
Будет очень странно, если организации, десятилетиями доминировавшие на финансовом рынке без борьбы упустят свое лидерство. Если старые банки почувствуют реальную угрозу со стороны новых, они или купят это направление бизнеса, или сделают все, чтобы работа необанков оказалась вне закона.
Необанки – это удобно, технологично и прогрессивно. Но далеко не все финансовые организации, которые себя к ним причисляют, в полной мере соответствуют этому определению. Настоящий необанк действительно должен сочетать функционал классического банка, финтех-решения, возможности работы с криптовалютами и опции для торговли на бирже.
Спасибо за актуальную тему. Интересный взгляд на ситуацию, глубокий анализ. Думаю, что в текущих экономических условиях у необанков действительно нет шансов на доминирование, но они благодаря своим технологиям смогут сделать мир финансов лучше.
