Многие жители Чувашии обеспокоены своим будущим: как накопить первоначальный взнос на квартиру, как поменять машину и обеспечить себе будущее? Мы обратились к эксперту в области финансов, управляющему Чувашским отделением Сбербанка Анастасии Трутневой за профессиональными советами. Анастасия Геннадьевна подготовила несколько рекомендаций для наших читателей.
Совет №1. Поставьте цели на ближайший календарный год.
Такой мечтой может быть крупная покупка (машина, квартира, ремонт и т.п.) или сброс финансового груза, например, погашение долга или уменьшение кредитных выплат на определенный процент. Чтобы в первом приближении оценить реалистичность достижения этой мечты за год, нужно оценить её стоимость и сопоставить с уровнем вашего дохода за последние 12 месяцев. Если стоимость цели находится в пределах 20%, то определите сроком достижения поставленной задачи примерно 1 год. Если стоимость желаемого превышает 20% от вашего дохода, то попробуйте проработать цель так, чтобы снизить её стоимость.
Если же цель невозможно достигать частями либо вы не готовы идти на компромиссы, то определите сумму, которую планируете накопить за год именно на эту мечту. Желательно открыть для неё отдельный депозитный счёт. Тогда накопление назначенной суммы на отдельном счёте и будет вашей годовой целью.
Совет №2. Проанализируйте свои доходы.
Постоянные доходы вписать в личный финансовый план нетрудно — это ваша зарплата, умноженная на 12, плюс гарантированные премии, если у вас такие есть (например, квартальная и годовая). Сюда же добавляем социальные пособия и алименты, если вы их регулярно получаете.
Разовые доходы — это неожиданные (или негарантированные) премии, эпизодические доходы от сдачи в аренду недвижимости, случайные подработки и прочие негарантированные поступления. Вписать их предположительный уровень тоже стоит (например, средний уровень за предыдущие три года), но полагаться на них так же, как на постоянные, нельзя.
Именно от постоянных доходов должна зависеть реализация вашей цели в реалистичном финансовом плане — а точнее, от того их процента, который вы сможете откладывать. На этом этапе вы уже можете сделать небольшую проверку достижимости цели: вписывается ли её стоимость в 20% от ваших постоянных доходов? А в 20% от общих годовых доходов? Если вы хотя бы раз ответили «да», то мечта достижима без повышения доходов. Если оба раза — легко достижима.
Совет №3. Поработайте над своим планированием
Если вы никогда не занимались оптимизацией расходов, то можете быть уверены — у вас есть масса возможностей их сокращения без ухудшения уровня жизни. Для начала подсчитайте, какую сумму вам нужно откладывать ежемесячно ради вашей цели, а затем распланируйте ваши крупные обязательные расходы и постоянные расходы так, чтобы сэкономить эту сумму. Сэкономить помогает само планирование.
Ещё одно важное направление экономии — сокращение постоянных ежедневных расходов. Дело в том, что разовая покупка, например, стоимостью 20 тысяч — это всего 20 тысяч. А траты на такси по 150 рублей 3-4 раза в неделю — это уже порядка 25 тысяч в год. Круассан и кофе по дороге на работу стоимостью 300 рублей — это порядка 72 тысяч в год. Главное при сокращении расходов — не очень сильно себя ужимать, а просто поставить под сомнение свои привычки и исследовать новые возможности.
Совет №4. Начните использовать финансовые инструменты
Заложите в свой личный финансовый план использование финансовых инструментов, чтобы сделать свой путь к цели ещё эффективнее. Например, рассмотрите возможность воспользоваться кредитом, чтобы приблизить цель и застраховать её от скачка цен. Или используйте кредитную карту с беспроцентным периодом, чтобы делать выгодные покупки заранее (но только те, которые предусмотрены планом). Также нужно изучать программ кешбэка, и пользоваться ими, особенно когда совершаете крупные покупки. Откладывать же деньги можно на вкладе или накопительном счете с максимально возможным процентом.
Помните, что жизнь непредсказуема: уже через месяц после начала новой жизни с личным финансовым планом у вас могут появиться новые расходы или доходы (либо и то, и другое). Важно вовремя менять расчёты и думать над тем, как вы можете покрыть неожиданные траты за счёт доходов или как изменить цель на ещё более вдохновляющую, если ваша финансовая ситуация значительно улучшится.
И то, и другое одинаково важно, поскольку решимость сберегать деньги может испаряться под напором неожиданных проблем, а расходы имеют свойство подтягиваться следом за повышением доходов. Поэтому проверяйте свой план каждый месяц и продолжайте внимательные расчёты до его полного выполнения.
