Согласно свежим статистическим данным, в мае 2024 г. средняя ставка по депозитам в десяти крупнейших российских банках составила 14, 95% годовых. По сравнению с данными последних лет цифра может считаться довольно высокой – а значит, старинный призыв «хранить деньги в сберегательной кассе» сегодня довольно актуален и сулит россиянам определённые выгоды. Тем не менее сегодня на каждом шагу можно встретить объявления с призывом открывать вклады в разного рода конторах под гораздо более привлекательный процент – от двадцати до восьмидесяти (!) процентов в год. «Аргументы недели» предлагают разобраться, стоит ли верить подобной рекламе.
Прежде чем вложить свои кровные под фантастические проценты, необходимо отдавать себе отчёт в том, что организации, предлагающие ставки выше, чем коммерческие банки, одновременно «продают» потенциальному вкладчику высочайший риск потери средств, который в традиционных банках в разы ниже или вообще сведён к нулю.
Начать стоит с того, что нереальными прибылями граждан заманивают изрядно подмочившие в последние годы свою репутацию микрофинансовые организации (МФО) или потребительские кооперативы, чьей основной деятельностью является кредитование населения. Это те же самые организации, которые «славятся» моментальными займами «за десять минут» и грабительскими процентными ставками с трёхзначными значениями. Именно за счёт выдачи кредитов на кабальных условиях они обещают высокие проценты своим вкладчикам. Справедливости ради стоит сказать, что компании, которые от и до работают «вбелую» и действительно могут обеспечить высокую прибыль, сегодня существуют – по оценкам специалистов, их не менее трети от общего числа. Однако высокие риски, связанные с основополагающими принципами и нормативной базой работы таких организаций, от этого никуда не исчезают.
Как подчёркивают эксперты, с юридической точки зрения деньги, вложенные в МФО или потребительский кооператив, вкладом называть нельзя. Причина в том, что ни микрофинансовые организации, ни потребительские кооперативы не включены в государственную систему страхования вкладов, в которую в обязательном порядке входят все коммерческие банки. Их вкладчикам государство гарантирует возврат сумм до 1, 4 млн рублей (а также накопившихся процентов) в ситуациях, если банк разорится или подвергнется отзыву лицензии. Правда, обещающие высокую прибыль конторы иногда предлагают застраховать деньги в сторонних частных организациях, но это не даёт никаких гарантий – договоры чаще всего составляются столь витиевато, что пострадавшему клиенту может ничего не достаться. Кроме того, к «прогоревшей сумме» добавится ещё и страховой взнос, который тоже вряд ли будет возвращён. Также стоит помнить, что, если МФО или кооператив по тем или иным причинам ликвидируется («лопнет» или в случае с микрофинансовыми организациями – будет исключена из соответствующих реестров и потеряет право работать), возвращать деньги придётся либо в ходе муторной и долгой процедуры банкротства, либо через суды, которые тоже могут надолго затянуться и тоже не гарантируют выигрыша дела.
В 2010-х годах по стране прокатилась волна скандалов, связанных с потерей россиянами тысяч «мелких» вкладов в МФО: выяснялось, что люди в надежде на высокую прибыль несли коммерсантам последние тысячи рублей (и те их с охотой принимали). Во избежание таких историй был принят закон, по которому микрофинансовые организации имеют право привлекать средства граждан в сумме не менее полутора миллионов рублей (см. Дополнительный аргумент). Так законодатели решили оградить от необдуманных и рискованных вложений граждан с невысокими доходами. Поэтому стоит чётко понимать, что любая реклама, предлагающая вкладывать средства «от тысячи рублей», наверняка использует ту или иную схему обхода закона. Если контролирующие органы выявят такую организацию, она, скорее всего, стремительно «вылетит» из реестра МФО, а с деньгами можно будет попрощаться. Совсем по-другому обстоит дело с потребительскими кооперативами. Они могут принимать любые суммы, но при этом человек автоматически становится пайщиком данного кооператива. А это означает, что в случае проблем он рискует не только вложенной суммой в пределах пая, но и несёт равную с другими пайщиками ответственность в рамках всей суммы выявленного ущерба.
Выдержка из Закона №151-ФЗ от 02.07.2010 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (п. 2 ст. 12)
2. Микрофинансовая компания… не вправе:
1) привлекать денежные средства физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей.
Данное ограничение не распространяется на привлечение денежных средств физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей:
а) являющихся учредителями (участниками, акционерами) микрофинансовой компании;
б) предоставляющих денежные средства в рамках заключённого одним займодавцем с микрофинансовой компанией договора займа на сумму один миллион пятьсот тысяч рублей и более при условии, что сумма основного долга микрофинансовой компании перед таким займодавцем не должна составлять менее одного миллиона пятисот тысяч рублей в течение всего срока действия указанного договора;
в) приобретающих облигации микрофинансовой компании при их размещении на организованных торгах (…);
г) приобретающих облигации микрофинансовой компании, предназначенные для квалифицированных инвесторов.
