«Когда до пенсии доживу — госпенсии уже, наверное, и не будет». Слышали такое от друзей-знакомых? Гипотетически, конечно, лет за 15–20 ситуация как угодно может развернуться. А знаете, каким образом государство мотивирует россиян создавать финансовую подушку на дальнее будущее? В 2024 году стартовала программа долгосрочных сбережений, сокращенно — ПДС. Кураторы программы обращают внимание на заманчивые новации. Например, появилась возможность распорядиться «замороженными» в 2014 году пенсионными накоплениями. Также государство на первом этапе софинансирует накопления участников программы, плюс предусмотрены налоговые вычеты и защитные гарантии. Попробовали с помощью официальных материалов ЦБ РФ, консультационного ресурса «Спроси ДОМ.РФ» и ведущих негосударственных пенсионных фондов разобраться, как устроена программа. Изучили мнения экспертов о ее перспективах.
Итак, в России появится новый сберегательный инструмент — Программа долгосрочных сбережений. Программу разработали совместно Центробанк и Министерство финансов. Заявлено, что она «позволит гражданам в простой и удобной форме копить, чтобы получать дополнительный доход в будущем (в том числе на пенсии — ред.), или создать подушку безопасности на случай особых жизненных ситуаций». Подчёркивается, что программа задумывалась не как альтернатива существующим механизмам формирования пенсии, а для создания дополнительных возможностей.
Участвовать в программе могут все россияне в возрасте от 18 лет. Это дело добровольное. Чтобы вступить в ПДС, потребуется заключить специальный договор с негосударственным пенсионным фондом и формировать накопления — за счет собственных добровольных взносов, ранее «замороженной» накопительной части пенсии, софининсирования со стороны государства и работодателя, если он поддерживает такую программу. Негосударственный пенсионный фонд, в свою очередь обязуется инвестировать аккумулируемые на счете клиента средства на принципах доходности и безубыточности, чтобы в будущем обеспечить все обещанные выплаты. Подразумеваются инвестиции в инструменты с низким риском под регуляторным присмотром Банка России. Если коротко, то так. Детали разберем в ответах на ключевые вопросы о программе долгосрочных сбережений.
Еще раз — за счет каких средств будут формироваться долгосрочные сбережения?
Первое — взносы самого участника программы. Их можно делать с разной периодичностью и посильными суммами. На старте рекомендовано внести минимум 2000 руб.
Вторая составляющая капитала ПДС — государственная поддержка, то есть софинансирование в течение трех лет. Третий возможный источник пополнения счета программы — пенсионные накопления, которые переводятся из «заморозки» единовременным взносом.
Также капитал на счету программы долгосрочных накоплений растет за счет инвестиционного дохода, который начисляется на всю сумму сбережений.
И солидные компании-работодатели могли бы рассмотреть возможность софинансировать добровольные взносы сотрудников, намекают участники рынка.
В какой сумме государство окажет поддержку при формировании долгосрочных сбережений?
ПДС предусматривает государственное— до 36 тыс. рублей в год в течение трех лет. Объем софинансирования зависит от размера собственных взносов и официального дохода участника программы. Чем меньше человек зарабатывает, тем выше размер поддержки. Выделено три категории граждан.
Если официальный доход участника ПДС до 80 000 рублей в месяц, то господдержка будет «один-за-один», т.е. на 2 000 рублей собственных взносов софинансирование составит тоже 2 000 руб.
Если официальный доход от 80 000 до 150 000 рублей, то господдержка будет «один-за-два», т.е. на 2 000 рублей взносов участника это 1 000 рублей от государства.
Если ваш официальный доход от 150 000 в месяц, то господдержка будет «один-за-четыре».
Как мы уже упомянули, софинансирование ограничено 36 000 рублей в год на одного участника программы и не зависит от количества открытых им договоров ПДС (так как гражданин имеет право заключить неограниченное количество договоров долгосрочных сбережений в разных организациях).
Портал развития финансовой грамотности «СберСова» помогает разобраться в отношениях с деньгами и в качестве примера приводит следующий расчёт: «Елена работает копирайтером на фрилансе и участвует в программе долгосрочных сбережений. Средний ежемесячный доход Елены — от 80 до 150 тысяч рублей в месяц. За 2024 год она внесла 72 тысячи рублей на счёт в НПФ. Соответственно, государство начислит на счёт ещё 36 тысяч рублей».
Деньги от государства будут приходить на следующий год: за пополнения 2024 года — в 2025 году, за внесения 2025 года — в 2026 году и т. д. Таким образом, участники могут рассчитывать на пополнение счёта государством до 108 тысяч рублей за 3 года участия в программе.
Когда и на что можно будет использовать накопленные средства? Ждать нужно будет 15 лет?
Предусмотрено несколько вариантов. Вы можете воспользоваться только одним из них, консультируют специалисты НПФ Сбербанка.
Во-первых, возможна единовременная выплата. Получить её можно через 15 лет после того, как вступили в программу.
Регулярные выплаты. Получить их тоже можно через 15 лет после того, как вступили в программу. Продолжительность выплат определяете вы сами — от пяти лет и более, в том числе и пожизненная выплата
Дополнительные выплаты на пенсии.
Получить их можно после 55 лет у женщин и 60 — у мужчин. Продолжительность выплат определяете вы сами — от пяти лет и более, в том числе и пожизненная выплата.
Экстренная выплата. В экстренной ситуации деньги разрешено снимать досрочно без потери дохода. Такой порядок установят для оплаты дорогостоящего лечения и при потере кормильца. Сейчас участники рынка предлагают расширить список случаев для экстренной выплаты, например, на образование ребенка или реабилитацию инвалидов, но пока таких решений на уровне государства не принято.
Как активировать прежние замороженные пенсионные накопления?
В 2002–2013 годах у части официально трудоустроенных россиян формировалась накопительная часть пенсии. Сейчас эти деньги остаются в управлении пенсионных фондов, продолжают инвестироваться в ценные бумаги и приносить доход. Но до выхода на пенсию они недоступны гражданам.
Если перевести пенсионные накопления в ПДС, то есть несколько вариантов, как их потом использовать, в том числе забрать все деньги сразу через 15 лет с даты заключения договора, получать периодические выплаты при определённых условиях или использовать (как и все остальные накопления ПДС) этот финансовый резерв в случае особых жизненных ситуаций — на оплату дорогостоящего лечения или при потере кормильца.
В НПФ Сбербанка пояснили схему перевода пенсионных накоплений в программу долгосрочных накоплений. Для начала уточните, где находятся средства. Если у вас договор ОПС именно в НПФ Сбербанка — потребуется оформить заявление. Если же договор с другим фондом, сначала необходимо перевести накопления ОПС в НПФ Сбербанка, а затем — оформить заявление на перевод этих накоплений в Программу долгосрочных сбережений.
Можно ли, участвуя в ПДС, рассчитывать на налоговый вычет?
Да, налоговый вычет — еще один финансовый стимул, который активно продвигает государство. Для участников программы долгосрочных сбережений доступен возврат НДФЛ до 52 000 рублей. Это сумма вычета с 400 000 рублей личных взносов в год.
Могут ли накопления уйти в минус?
В соответствии с законодательством по окончанию срока действия программы сумма средств на счете не может быть меньше всех сделанных взносов, включая стимулирующие взносы от государства и переведенные пенсионные накопления. Если инвестиционный доход уйдёт в минус (например, рынок потрясёт очередной «чёрный лебедь»), Банк России обязывает НПФ возместить потери.
Кроме того, ПДС предусматривает фиксацию инвестиционного дохода за период от 1 до 5 лет, в зависимости от договора. То есть положительный инвестиционный доход фиксируется и не может быть уменьшен в последующие периоды.
Как быть уверенным, что обещанная подушка безопасности не обернется крахом сбережений?
На этот счет у разработчиков программы свои аргументы. Упирают на страхование. Накопления в объеме до 2,8 миллионов рублей застрахованы государственным Агентством по страхованию вкладов. Эта защита работает в том случае, если у НПФ не хватает собственных средств для выполнения обязательств по договору программы долгосрочных сбережений. 2,8 млн рублей — это в два раза больше, чем гарантии государства по банковским вкладам.
Также немаловажный момент: сформированные в программе сбережения наследуются в полном объеме за вычетом выплаченных средств (за исключением случая, когда ее участнику назначена пожизненная периодическая выплата).
Похоже, главное о нюансах программы резюмировали. Время покажет ее востребованность и жизнеспособность. Не секрет, что немало россиян, по-прежнему предпочитают хранить сбережения «в матрасах», на депозитах в банках, в валюте или вкладывая в недвижимость. Не беремся агитировать исключительно за ПДС — каждый сам определяет для себя степень риска и решает — попробовать откладывать на завтра с негосударственными пенсионными фондами или пока не суетиться и отложить подобные схемы на «когда-нибудь».
Если вы любитель во всё вникнуть, прочитав первоисточник, то можете обратиться к Закону о программе долгосрочных сбережений граждан, документ от 10.07.2023 №299-ФЗ.
