Дмитрий Гирсон Сахаров - Главный редактор МБК. Вы получили требование досрочно погасить кредит — не только основной долг, но и оставшиеся проценты. Возникает вопрос: законно ли такое требование? Короткий ответ: да, но в определенных случаях. Давайте разберемся, когда банк имеет на это право и что делать заемщику.
Законно ли требование о досрочном погашении кредита? Если вовремя платите по кредиту и не нарушаете условия договора, банк не потребует досрочно закрыть долг. Во-первых, для этого нет правовых оснований. Во-вторых, компании это невыгодно, потому что дело, скорее всего, дойдет до суда. Требование выставляют, если заемщик нарушает правила. В ГК РФ выделены ситуации, когда банк может попросить досрочно закрыть долг:
Заемщик систематически нарушает график платежей, а за последние 6 месяцев длительность просрочки превысила 60 дней. Если срок договора меньше 2 месяцев, требование можно выставить с 11 дня просрочки. Клиент больше не владеет залоговым имуществом или испортил его. Например, сжег квартиру или утопил автомобиль. Заемщик потратил деньги на цель, не указанную в договоре. Вместе покупки автомобиля отремонтировал квартиру. В таких ситуациях чаще повышают ставку, но могут потребовать досрочную выплату долга. В течение 30 дней после подписания договора не выполнены требования об обязательном страховании. Заемщик потратил деньги на погашение другого кредита — это определяют по совпадающим срокам подписания и закрытия договоров. Это расценивают как нецелевое использование потребительского кредита.
Причиной требования также становится вскрытие фальсификации документов и сведений. Наравне с этим в ГК РФ выделены ситуации, когда запрещено требовать досрочное погашение кредита:
у заемщика ухудшилось финансовое положение по независящим от него причинам — например, потерял зарплату из-за банкротства работодателя; клиент поменял работу или переехал жить в другой город; заемщик отказался предоставить справку 2-НДФЛ или иной документ, подтверждающий текущий доход; клиент закрыл депозит и выводит накопления в другой банк.
Когда получили требование, запросите разъяснение причин. Если указана одна из перечисленных, отправьте претензию о нарушении прав по ГК РФ. Дополнительно обратитесь в ЦБ РФ и Роспотребнадзор, чтобы государственные структуры пресекли нарушение законов. Это работает, даже если договор разрешает требовать досрочное погашение в подобных ситуациях. Соглашение не должно нарушать нормы ГК РФ, поэтому суд встанет на вашу сторону. Когда банки обращаются в суд? Банки не любят суды, потому что это дополнительная нагрузка и потеря клиента. Но если конфликт вызван нецелевым использованием средств или порчей залога, то судебное разбирательство — единственный вариант разрешения спора. Когда дело в просрочках, компании до последнего ищут компромисс. Предлагают реструктуризацию, отсрочки, каникулы, смягчение условий и другие варианты. Если клиент на связи и хочет найти решение, все пройдет в формате диалога без суда. Соответственно, банки обращаются в суд, если клиент:
просрочил несколько платежей подряд без объяснения причин; не выходит на связь; отказывается искать решение проблемы и выполнять обязательства.
Чтобы не получить требование и повестку в суд, выходите на связь и честно расскажите о причинах просрочек. Предоставьте подтверждение снижения или потери дохода, наступления непредвиденной жизненной ситуации. Можно ли оспорить решение суда? Если суд поддержал требование банка о досрочном возврате долга с процентами, решение вступает в силу не моментально. Заемщику дается 30 дней, чтобы его обжаловать. Если долг меньше 100 000 руб., то 15 дней. Для обжалования должны быть веские доводы. Например, подтверждение ухудшения финансового положения или неправомерных действий кредитной организации. Вместе с апелляцией подавайте подтверждающие документы, потому что суд не рассматривает доводы без доказательств. Чтобы повысить шансы на положительный результат, готовьте апелляцию с опытным юристом. Подача документов в суд — строго регламентированная процедура. Нарушения могут продлить разбирательства или вовсе поставят крест на освобождении от досрочного погашения долга. Если не с чем обжаловать решение и нечем выполнить требование, рассмотрите признание банкротства. Это позволит законно списать долги и избежать проблем, включая психологическое давление. Что делать, если банк подал в суд? После получения требования и повестки в суд не пускайте дело на самотек, иначе ухудшите и без того шаткое положение. Если не придете в суд, вам выставят требования на худших условиях. Например, банк может добиться завышенных штрафов. Чтобы избежать проблем:
Свяжитесь с банком. Договоритесь о досудебном разрешении конфликта и согласуйте план погашения задолженности, если причина в просрочках. Выполняйте требования по плану. Если договоритесь, компания отзовет иск. Проконсультируйтесь с юристом. Если банк не согласился на досудебное урегулирование, найдите опытного специалиста, который представит ваши интересы в суде. Самостоятельная подготовка документов чревата ошибками, из-за которых станет меньше шансов на благоприятный исход.
Оптимальный вариант — закрыть вопрос на стадии досудебного обсуждения. Суд отнимет много времени, а если проиграете, могут потребовать компенсировать расходы. Вместе с требованием досрочно погасить долг это станет непосильной ношей. Порядок досудебного разрешения:
Уточните полную сумму требований. Кроме долга и процентов, в нее включают штрафы и пени за просрочку. Договоритесь об изменении условий или отсрочке платежей. Есть 3 законных способа:
Налоговые каникулы. По каждому кредитному договору в течение срока доступна одна отсрочка платежей на срок до полугода. Банк может согласиться полностью или частично перенести платежи, пока вы не решите финансовые проблемы. Реструктуризация. Перезаключение договора на новых условиях — с увеличенным сроком или уменьшенной ставкой. Реструктуризация нацелена на уменьшение долговой нагрузки. Рефинансирование. Перезаключение соглашения на условиях пониженной ставки. Услугу может оказать как текущий, так и другой банк.
Обсудите уменьшение неустойки, штрафов и пени. Это сложно, если до этого не выходили на связь и отказывались искать компромисс. Но если раньше не было просрочек и проблем, банк пойдет навстречу. Переподпишите документы. Зафиксируйте договоренности на бумаге, чтобы защитить свои интересы на случай дальнейших разбирательств.
Если решите выполнить требование и досрочно погасите долг, запросите в банке подтверждение расторжения договора. Это не позволит начислять проценты и прочие штрафы. Требование досрочно погасить долг законно, но в определенных случаях. Банки прибегают к мере, если заемщик нарушает договоренности: не платит, тратит деньги не по назначению или портит залоговое имущество. Если получили требование и повестку в суд, лучший вариант — договориться с компанией и найти компромисс.
