Премьер Михаил Мишустин заявил, что порядка 280 тыс. россиян уже стали участниками новой государственной программы долгосрочных сбережений (ПДС). Она работает с 1 января, и, хотя многие воспринимают ее как еще один способ накопить на будущую пенсию, на самом деле программа может помочь и молодым людям — воспользоваться сбережениями можно уже через 15 лет после первого вклада. О том, зачем участвовать в программе, — в материале «Известий».
Цифру 280 тыс. россиян Михаил Мишустин назвал в ходе стратегической сессии правительства России в середине апреля.
«Это новый инструмент, который помогает гражданам инвестировать собственные средства и накопительную часть своей будущей пенсии. Они получат дополнительный доход, а экономика — еще один очень важный источник долговременных ресурсов», — сказал Михаил Мишустин.
Напомним, речь идет о программе, которая заработала с 1 января. Ее особенность в том, что люди не просто вкладывают деньги в свои будущие сбережения, но и получают государственное софинансирование. Аккумулируются средства в негосударственных пенсионных фондах. Из 36 российских НПФ к середине апреля половина уже стали операторами программы долгосрочных сбережений.
Важно подчеркнуть, что эта программа — не только для того, чтобы приумножить свою пенсию. Условно говоря, 25-летний молодой человек, который присоединился к ПДС, уже через 15 лет может забрать свои сбережения, то есть в 40 лет.
— Программа долгосрочных сбережений разработана так, чтобы оказаться выгодной для всех, — сказал президент саморегулируемой организации «Национальная ассоциация негосударственных пенсионных фондов» (НАПФ) Сергей Беляков. — Воспользоваться ее преимуществами может любой совершеннолетний россиянин вне зависимости от возраста или уровня дохода. Главные плюсы ПДС — это возможность получить софинансирование со стороны государства в размере 36 тыс. в год и налоговые льготы: участники программы смогут вернуть до 52 тыс. рублей в год в виде налогового вычета при максимальном взносе до 400 тыс. рублей.
Он отмечает, что именно молодые люди могут получить от участия в программе большую пользу — в возрасте 25–30 лет стабильный доход обычно имеется, и можно будет накопить значительные суммы при минимальных ежемесячных взносах. Но войти в программу можно и значительно позже.
Средства можно забрать и до истечения 15 лет в особых ситуациях: на оплату дорогостоящего лечения или в случае потери кормильца.
Руководитель дирекции финансовой грамотности НИФИ Минфина России Михаил Сергейчик рассказал «Известиям», что, согласно опросам негосударственных пенсионных фондов, основная целевая аудитория программы — это люди с небольшой зарплатой. Объясняет он это очень просто: самостоятельно накопить на что-то существенное или отложить на старость очень тяжело, да и официальная пенсия при небольшом уровне доходов будет невелика. Небольшие регулярные взносы в этом смысле обеспечат существенную сумму.
— Часто можно слышать возражение: как копить, если денег мало и они все расписаны впритык, — сказал он. — В данном случае программа — это копилка, в которую ты год за годом складываешь монеты ровно в том объеме, который можешь себе позволить. На дне копилки с самого начала могут быть сбережения, сформированные в рамках накопительной части пенсии в 2002–2013 годах. При этом каждый раз, когда ты опускаешь монету, свой вклад в копилку делает и государство, причем дважды — в виде дополнительного взноса и налогового вычета.
Сергей Беляков замечает, что в странах с развитыми пенсионными системами существенная доля от суммы будущей пенсии формируется работниками самостоятельно. Это мировая тенденция, которая позволяет достигать коэффициента замещения пенсией утраченного заработка на уровне 40%, то есть пенсионер получает примерно 40% от своей привычной зарплаты.
— Коэффициент замещения по страховой пенсии в России составляет около 32% с учетом негосударственной пенсии, а для тех, кто участвует в программах негосударственного пенсионного обеспечения, — уже 38%. С долгосрочными же сбережениями показатель может вырасти до 43%, — сказал он «Известиям».
Директор департамента инвестиционных финансовых посредников Банка России Ольга Шишлянникова замечает, что сейчас клиентами НПФ являются 42 млн человек, около 1,6 млн из них уже получают периодические выплаты, и в 2023 году их объем составил 140 млрд рублей.
Михаил Сергейчик предлагает воспользоваться расчетом накоплений по программе с помощью калькулятора на портале моифинансы.рф.
Расчет показывает: если начальный взнос в программу составит 6 тыс. рублей, а ежемесячный — 2 тыс. рублей, то через 15 лет участник ПДС сможет забрать 2,3 млн рублей. Из них собственные средства гражданина — 1,4 млн, 108 тыс. — софинансирование государства, а инвестдоход, рассчитанный по ставке 5% годовых, — 781 тыс. рублей. При этом подчеркивается, что выплата рассчитана в ценах 2023 года. Программа предполагает индексацию на этапе выплат.
Сергей Беляков замечает, что программа долгосрочных сбережений — это очень продуманный и надежный финансовый инструмент, в котором гарантии предоставляют и государство, и сами фонды, которые обязаны обеспечивать оптимальную доходность.
— Работу фондов тщательно контролирует Центробанк, — сказал он. — Также существует закон, по которому фонды обязаны гарантировать безубыточность для своих клиентов: если они сработали в минус на временных промежутках от года до пяти лет в зависимости от условий в конкретном договоре, то обязаны будут возместить его за свой счет. Такого механизма нет у других инвестиционных инструментов, где гражданин рискует всеми своими вложениями.
Сергей Беляков добавляет, что средства в НПФ не могут быть арестованы по решению суда и не подлежат разделу при разводе. А сам НПФ может пользоваться деньгами участников программы максимально осторожно, вкладывая их только в надежные и безрисковые активы, например в облигации государственного займа или в крупные инфраструктурные проекты.
По словам Ольги Шишлянниковой, статистика говорит о том, что доходность НПФ обгоняет инфляцию.
— Например, за последние семь лет накопленный размер инфляции составляет 46,6%, а средневзвешенная доходность НПФ за указанный период показала 48,4%, — сказала она. — За 2023 год средневзвешенная доходность фондов по пенсионным накоплениям составила 9,9%, по пенсионным резервам — 8,8%. Инфляция при этом равна 7,4%.
При этом софинансирование и налоговые льготы со стороны государства, а также гарантия безубыточности позволят получить еще большую доходность на вложенные гражданами средства. Это защищает средства от обесценивания, говорит Шишлянникова.
Сергей Беляков добавляет, что вклады ПДС застрахованы государством: размер государственного страхового покрытия составляет 2,8 млн рублей, что в два раза выше размера гарантий по банковским вкладам.
Ольга Шишлянникова объясняет, что программа служит источником «длинных денег» для модернизации экономики в условиях ограниченного доступа России к внешнему рынку капитала.
— Средства, формируемые в рамках программы долгосрочных сбережений, будут инвестироваться в государственные облигации и ценные бумаги крупнейших российских эмитентов, что поспособствует решению социальных задач и формированию ресурсов для финансирования долгосрочных проектов, — сказала она. — Благодаря привлечению НПФ «длинных денег» уже были успешно реализованы такие важные инфраструктурные проекты, как часть трамвайной сети Санкт-Петербурга «Чижик», северный дублер Кутузовского проспекта, новый выход на МКАД с федеральной автомобильной дороги М-1 «Беларусь».
Сергей Беляков отмечает, что средства фондов будут инвестированы в строительство и эксплуатацию скоростной автомагистрали между Москвой и Санкт-Петербургом и другие инфраструктурные проекты. В 2024 году общий объем инвестиций негосударственных пенсионных фондов в концессионные и ГЧП-проекты составил более 103,5 млрд рублей.
