Россияне взяли рекорд по кредитам - это максимум за всю историю
Количество потребительских кредитов, выданных за прошлый месяц, стало самым большим за всю историю банковского сектора РФ. Почему в условиях ужесточения требований к заемщикам число ссуд увеличивается, разбирались аналитики ФБА «Экономика сегодня».
Банки выдали рекордное количество займов
Согласно данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), российские банки в июне текущего года выдали максимальное с 1991 года количество потребительских кредитов. Общее число займов составило 1,7 млн рублей, что на 8% выше значений мая 2021 года и на 53% больше в сравнении с июнем 2020 года.
В отчетном периоде лидером по увеличению количества выданных займов стали Ставропольский край, Омская и Волгоградская области, в которых месячный прирост составил от 11% до 12%, в то время как в Москве и Ленинградской области были зафиксированы наименьшие результаты в диапазоне от 4% до 6%.
По итогам первого полугодия отечественные банки предоставили заемщикам около 9 млн потребительских кредитов, что на 44% превышает уровни 2020 года.
Из комментариев ОКБ следует, что июньский рост обусловлен стремлением финансовых организаций нарастить кредитный портфель до того, как Банк России увеличит размер ключевой ставки, которая сделает процесс привлечения заемных средств менее выгодным.
Эксперты также отмечают, что влияние могли оказать решение регулятора повысить с 1 июля 2021 года надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам и сезонный фактор, обусловленный увеличением спроса на кредиты в период отпусков.
Кризис снизил спрос на заемные средства
Выдача потребительских кредитов в 2020 году снизилась более чем на четверть по сравнению с показателями 2019 года. Такая динамика стала результатом того, что в кризис, вызванный пандемией COVID-19, россияне стали менее охотно соглашаться на условия банков из-за общего падения доходов почти на 8% и неопределенности в вопросе окончательного выхода из карантина.
В прошлом году средняя разница между одобренными и выданными по необеспеченным ссудам кредитам составила 31,9%, что существенно ниже значений 2019 года, когда одобренные кредиты забирали 45% человек. В добавок и процент одобрения заявок со стороны банков заметно снизился вследствие ужесточения требований к риск-метрикам клиентов.
Как сообщает Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), за 2020 год банками было выдано 14,57 млн потребительских кредитов, что на 25,9% меньше по сравнению с докризисным 2019 годом, а по данным за июнь прошлого года ссуду получило 1,14 млн человек против 1,48 млн годом ранее.
Снижение выдачи потребительских кредитов было отмечено во всех регионах страны. При этом самую серьезную динамику сокращения количества выданных потребкредитов в отчетном году продемонстрировали: Ставропольский, Приморский и Алтайский края, а также Тюменская и Ростовская области. В данных регионах сокращение выданных займов достигало от 28% до 33%.
Москва и Санкт-Петербург показали наименьший спад объемов выдачи потребкредитов: он достигал от 21% до 24%, что тем не менее значительно отличалось от значений 2019 года.
Банки переключились на небольшие ссуды
В разговоре с ФБА «Экономика сегодня» заведующий кафедрой «Финансы и кредит» ЮФУ Олег Свиридов отметил, что, как бы то ни было, основной причиной роста количества займов остается ухудшение финансового положения граждан в период пандемии, которая привела к снижению или полной потере заработка. Чтобы сохранить привычный уровень жизни, люди вынуждены обращаться к кредитам.
«Важным фактором в данном случае является показатель инфляции. Ведь даже при сохранении прежнего уровня доходов многие россияне все равно стали испытывать нехватку средств ввиду существенного увеличения цен», - замечает Свиридов.
Эксперт также ссылается на значительное изменение курса валют. Учитывая, что большинство товаров, продаваемых в стране, производится за границей, ослабление отечественной валюты на мировой арене оказывает существенное влияние на то, какое количество подобных товаров может позволить себе человек в пересчете на национальную валюту.
«Не думаю, что низкая или высокая процентная ставка Банка России может сильно повлиять на спрос на кредиты, так как, если у человека нет такой необходимости, он не станет обращаться к заемным средствам, какими бы выгодными не были условия их получения. А когда человек отчаянно нуждается в финансовой помощи, ему будет не до выгодных предложений», - констатирует Свиридов.
На вопрос: почему при ужесточении требований к заемщикам, количество выдаваемых ссуд все равно увеличивается, эксперт указал на проблему несогласованности банковского сектора.
«Основная причина в том, что выдают займы одни подразделения, а взимают другие. Когда показатель успешности первого напрямую зависит от количества продаж, получить хоть какой-то кредит может каждый, чья кредитная история соответствует минимальным требованиям», - сообщает Свиридов.
Таким образом, растет в первую очередь число мелких кредитов, которые можно получить без предоставления каких-либо документов о доходах, к примеру кредитные карты на суммы от 50 до 200 тысяч рублей, в то время как доля крупных кредитов среди потребительских составляет лишь малую часть.