Ожидаемый ЦБ рост числа "черных кредиторов" в ближайшие 1,5 года связан с изменениями условий кредитования в России. Об этом ФБА "Экономика сегодня" рассказал инвестиционный менеджер компании "Открытие Брокер" Тимур Нигматуллин
Банк России ожидает роста числа нелегальных кредиторов в ближайшие 1,5 года на фоне восстановления экономики после пандемии коронавируса. Об этом заявил директор департамента противодействия недобросовестным практикам ЦБ Валерий Лях. По его словам, негативная тенденция связана с изменением регулирования на рынке, а также "с общесоциальной направленностью". В том, что этот сценарий воплотится в жизнь, регулятор не сомневается.
В то же время ставки по кредитам в России сейчас на рекордно низ ком уровне - займы доступны жителям страны, как никогда ранее. И на первый взгляд россиянам нет смысла обращаться к сомнительным кредиторам, с которыми велик риск переплатить или столкнуться с куда более серьезными проблемами. Так, в июле ставки по потребительским нецелевым кредитам снизились до 16% годовых, и эксперты называют ее завышенной.
"Ставки действительно снижаются, но другой стороной кризисных явлений стало снижение реальных доходов россиян, - отмечает Нигматуллин. – А на этом фоне Центробанк и коммерческие банки вводят новые правила кредитования – вернее, ужесточают старые. Чтобы не столкнуться с ростом проблемных кредитов они повышают требования к доходам заемщика, залогу, а в случае с ипотекой – поднимают уровень первоначального взноса.
И здесь складывается определенная дилемма. Если регулятор вводит более жесткие требования к кредитованию, то рынок сталкивается с появлением "черных кредиторов" и различных мошенников. Альтернативой является сохранение прежних правил или даже их ослабление. Тогда кредиты продолжат выдаваться массово и с минимальными барьерами. Но рынок столкнется с резким ростом проблемных кредитов, а банки – с необходимостью возвращения средств".
"Черные кредиторы" вне регуляции
Черные кредиторы — это мошенники, которые работают на рынке кредитования. Речь идет как об обычных аферистах, так и о лицензированных компаниях, умышленно игнорирующих действующие законы. Во многом результат нелегального кредитования зависит от умения заемщика своевременно распознать нарушения в процессе заключения сделки. Главным отличием черных кредиторов от легальных компаний, занимающихся выдачей займов различного типа, является тотальное игнорирование действующего законодательства.
Подобные организации делают ставку на увлекательную рекламную кампанию, привлекая внимание потребителей. Большая часть обещаний нелегального кредитора на практике оказывается враньем. Заключая с ненадежной компанией сделку, заемщик вынужден не просто своевременно вернуть долг, но и погасить все сопутствующие расходы, которые завышены за счет скрытых платежей, незаконных комиссий, необязательных услуг и необоснованных штрафных санкций.
"Чрезмерное регулирование любой сферы приводит к появлению сначала "серого", а потом и нелегального рынка – это характерно для любых финансовых систем. И здесь приходится четко определить приоритеты, взвесить все нюансы и принять обоснованное решение. При этом Банку России не позавидуешь – простого решения не существует, а любой выбор приведет к разным негативным последствиям. По сути, из двух зол предстоит выбрать меньшее.
На мой взгляд, нельзя агрессивно и резко ужесточать условия кредитования. А в иных случаях отдельные правила можно даже смягчить, помня, что мы проходим через последствия пандемии коронавируса. Ведь регулятор сам стимулирует экономический рост последствием снижения ключевой ставки, а значит, нужно обеспечить максимальны эффект этому процессу. А он описывается простыми словами: все, кто хочет взять кредит, должны его получить", - подчеркивает Нигматуллин.
Спрос на нелегальные займы рождает предложение
Ранее Лях заявлял, что в период пандемии коронавируса резко увеличилось число нелегальных форекс-дилеров. Так, в первом полугодии 2020 года их количество выросло в 1,6 раза по сравнению с аналогичным периодом 2019 года - до 134 организаций. Эти конторы обещают помощь россиянам в обучении игре на бирже и баснословные прибыли. За это берут свои комиссии, а гарантий дохода у россиян нет.
В случае с "черными кредиторами" ситуация довольно простая. Они часто обещают беспроцентный кредит, который на поверку оказывается со скрытыми комиссиями и непредусмотренными договором платежами. Повышают стоимость займа и необязательные платные услуги. Кроме того, мошенники собирают и впоследствии используют персональные данные жертв для осуществления афер. К примеру, аферисту не составит труда получить кредит по чужому паспорту. Другие мошенники выманивают реквизиты активных банковских карт.
"Если говорить о возможном разгуле "черных кредиторов" в России, то давать советы гражданам, как уберечься от обмана, нет смысла. Если такие организации появятся в большом количестве, значит, на них в стране растет сознательный спрос. Без растущего желания людей взять "дешевые" деньги у полулегальных структур, такое предложение на рынке просто не появится.
При этом для здравомыслящего россиянина большого труда не составит распознать "черного кредитора". Эти конторы разительно отличаются от привычных банков и даже микрофинансовых организаций, которые в последние годы легализовались и играют честно. Люди все равно пойдут за деньгами к "черным кредиторам", понимая, что могут быть обмануты. Это реалии экономической ситуации в стране на фоне регуляторики Центробанка.
Единственный способ уберечься от "черных кредиторов" – не брать у них деньги. Как только спрос на нелегальные кредиты упадет, "черные" конторы исчезнут сами", - заключает Тимур Нигматуллин..
Максим Бут
