Если не банк, то кто?

Что такое микрофинансовая организация?
Какие документы потребуются для получения кредита?
Каковы процентные ставки в МФО?
Насколько надежны МФО?

Банки не горят желанием кредитовать малый и средний бизнес (МСБ), поскольку предпринимателям требуются небольшие суммы (до 0,5 – 1 млн руб.) и на короткий срок, а расходы на оформление таких займов зачастую выше, чем прибыль от них.

Здесь на помощь приходят микрофинансовые организации или институты (МФО).

Что такое МФО?

МФО – это коммерческие (в виде фонда, хозяйственного общества или товарищества) и некоммерческие организации, осуществляющее выдачу микрозаймов (не более 1 млн руб.) на постоянной основе, то есть микрофинансовую деятельность.

Такого рода институты стали появляться еще в 90-е годы прошлого столетия, что было связано главным образом с постоянной нехваткой финансов в сегменте МСБ, который как раз только стал набирать обороты и укреплять свои позиции. Однако с развитием банковского сектора МФО как-то отошли на второй план, как на финансовом рынке, так и в сознании предпринимателей.

Во-первых, потому что они не были подконтрольны государству, что пугало непродвинутых в финансовых вопросах учредителей и ИП. А во-вторых, условия по микрозаймам, мягко говоря, были разорительными для малых предприятий и стартапов.

Однако количество МФО на рынке не только не сокращалось, но даже росло – преимущественно в маленьких населенных пунктах, где просто нет отделений федеральных банков. А в июле 2002 года был создан Российский Микрофинансовый Центр (далее – РМЦ), как организация, представляющая интересы всего микрофинансового сообщества.

При поддержке Министерства экономического развития стала создаваться социальная сеть микрофинансовых организаций, которым выделяются деньги совместно министерством и региональными властями. Это так называемые региональные фонды и центры микрофинансирования.

Например, Омский региональный фонд поддержки и развития малого предпринимательства, Фонд развития предпринимательства Воронежской области, Фонд гарантий и развития малого и среднего предпринимательства Владимирской области, Фонд содействия кредитованию малого бизнеса Санкт-Петербурга.

В некоммерческих МФО процентная ставка сегодня даже ниже, чем в банке. Однако для получения льготного микрокредита необходимо предоставить полный пакет документов (подтверждающих правоспособность ИП и раскрывающих финансовое состояние), бизнес- план, раскрывающий сроки выхода на безубыточность, а также выдержать разговор с представителями фонда о вашем опыте работы, ведении бизнеса, образовании, профессиональных навыках, «связях» и т. д.

Большинство МФО – это участники программы содействия начинающим предпринимателям, реализуемой Национальным партнерством участников микрофинансового рынка (НАУМИР) в партнерстве с Федеральной службой по труду и занятости и информационно-консалтинговой организацией ОПОРА России.

Стратегическим партнером НАУМИР в реализации данной программы является ООО Управляющая компания «Центр Микрофинансирования» (г. Казань), имеющий более 110 филиалов по всей России.

На сегодняшний день в реализации данной программы принимает участие 121 микрофинансовая организация, включая подразделения Центра микрофинансирования. Всего же в Москве работает около 1300 МФО, которые не входят в данную программу и осуществляют выдачу кредитов из своих ресурсов.

У кого лучше брать кредит?

С индивидуальными предпринимателями работают порядка 67 процентов МФО. Малым предприятиям (юридическим лицам) микрофинансовые услуги предоставляли 35 процентов организаций. И, наконец, крестьянские хозяйства (далее – КФХ) могут получить кредит у 29 процентов МФО, чаще всего кредитно-потребительских кооперативов (далее – КПК).

Одним из первых программу микрокредитования стало развивать Правительство Москвы. В 2007 году Московский центр развития предпринимательства и банк «ВТБ-24» совместно образовали агентство «Микрофинанс». В расцвет кризиса, когда банки в первую очередь стали сворачивать программы кредитования ИП и МСБ, «Микрофинанс» прочно занял свою позицию на рынке. Ставка по микрозаймам в разное время колебалась от 18 до 30 процентов в зависимости от качества кредитного портфеля и процента невозврата.

Сейчас среди наиболее известных микрофинансовых институтов можно назвать следующие:

ЗАО «Центурион Капитал»;

ООО «Центр финансовых услуг»;

Агентство «Микрофинанс»;

ЗАО «ФИНКА»;

Агентство «ФИНОТДЕЛ».

По данным РМЦ за период с 1 августа 2010 года по 1 марта 2011 года МФО выдали 1497 млн руб. на развитие малого бизнеса, в частности, для начинающих предпринимателей объем финансирования составил 142 млн руб. (2818 стартапов).

Одним из главных достоинств микрофинансовых программ является гибкая политика в отношении предоставляемого обеспечения под выдаваемые займы. В отличие от банков, МФО не обременяют заемщиков формальными требованиями к качеству залога и  предлагают множество альтернатив возврата средств. Также МФО более лояльно подходят к оценке кредитоспособности заемщика. А некоторые даже проводят обучающие мероприятия для своих клиентов, чтобы повысить их финансовую грамотность и косвенно повысить их платежеспособность.

МФО применяют различные системы обеспечения выданных займов. Классические формы – залоги и поручительства – составляют основу (более 90 % от числа всех МФО). Некоторые МФО также выдают займы без обеспечения.

Наиболее часто такие займы предоставляют фонды поддержки малых предпринимателей. Также некоторые МФО (их количество, по данным МФЦ, не превышает 3 %, к ним относится, например ЗАО «ФИНКА») применяют практику солидарного финансирования, обеспеченного взаимной ответственностью членов группы предпринимателей.

Краткосрочные займы занимают в кредитном портфеле МФО порядка 78 процентов. Займы сроком более 1 года больше распространены у государственных фондов поддержки малого бизнеса. Кредитные кооперативы долгосрочные займы предоставляют нечасто – их доля не превышает трети от всех выданных займов.

В период финансовой нестабильности по всем типам МФО наблюдалась тенденция к сокращению доли долгосрочных займов, но сейчас ситуация меняется в лучшую для предпринимателей сторону.

Процентные ставки по займам в МФО, учитывая все перечисленные «послабления» в части подтверждения платежеспособности и обеспеченности кредита, выше, чем предлагают банки – от 24 до 49 процентов. Наибольшие ставки применяются КПК (39–49 % годовых), наименьшие ставки – в государственных фондах поддержки малого и среднего бизнеса (10 % годовых). На конец 2010 года средневзвешенная годовая ставка по выданным займам МФО составила 30,1 процента.

Анализ условий кредитования

Мы провели свой анализ условий микрокредитов для ИП и МСБ от микро- финансовых организаций и пришли к следующим выводам:

1. Сумма кредита.

Действительно, максимум можно получить 1 000 000 руб. Однако некоторые организации, в частности, «Микрофинанс» и Центр микрофинансирования предлагают только 300–350 тыс., Центр финансовых услуг – 500 тыс. руб.;

2. Срок кредитования.

Из 11 МФО 8 выдают займы на 1 год максимум. «Микрофинанс» готов предоставить кредит на 2 года, а «Центурион Капитал» – даже на 3 года.

3. Стоимость кредита.

К каждому заемщику применяется индивидуальный подход при расчете ставки. Наиболее привлекательное предложение у Фонда содействия кредитованию малого бизнеса (от 10 %) и «Центурион Капитал» – от 16 процентов. Фонд развития предпринимательства Воронежской области оценивает стоимость заемных ресурсов в интервале от 15 до 23 процентов в зависимости от типа бизнеса, срока работы на рынке и обеспеченности займа. Самые высокие ставки в Потребительском кооперативе взаимного кредитования «Общедоступный кредитъ» – 4,1 процента в месяц (то есть до 49 % годовых).

4. Обеспечение по кредиту.

Далеко не все МФО имеют в своей продуктовой линейке необеспеченные микрокредиты. Из изученных нами только в агентстве «Микрофинанс» есть программа без обеспечения: сумма по ней только 350 тыс., срок 24 мес., ставка на 3 процента выше, чем по обеспеченному займу. Остальные организации просят в обеспечение поручительство 2-4 физических лиц, залог недвижимости или транспортного средства, товары в обороте или основные средства. Единственное, чем отличается обеспеченный кредит МФО от аналогичного кредита банка – это менее придирчивое отношение к документационному обеспечению залога.

Таким образом, взяв кредит на сумму 100 тыс. руб. на 1 год (под залог или поручительство), ваш ежемесячный платеж будет составлять от 8800 до 13 600 руб. Соответственно, переплата по кредиту – от 5 600 руб. до 63 200 руб. Существенная разница. Поэтому, если у вас есть возможность собрать полный пакет документов и даже имеется разработанный бизнес-план, то наш совет – первым делом обратитесь в Фонд содействия кредитованию малого бизнеса или развития предпринимательства вашего региона.

Документальное оформление

Пакет документов стандартный (как и при обращении в коммерческий банк):

– Документы, подтверждающие правоспособность субъекта МП или ИП:

– Свидетельство о государственной регистрации;

– Выписка из ЕГРИП, выданная не ранее 30 календарных дней;

– Паспорт гражданина Российской Федерации;

– Свидетельство о заключении брака (при наличии);

– Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе;

– Лицензия (при наличии);

– Карточка с образцами подписей руководителей юридического лица (распорядителей счета) и оттиском печати.

Финансовые документы:

– Копии налоговых деклараций на последнюю отчетную дату и за предыдущий год;

– Книга учета доходов и расходов за период не менее 6 последних месяцев;

– Справка из налоговой инспекции об открытых расчетных счетах;

– Налоговая декларация по налогу на доходы физических лиц на последнюю отчетную дату и за предыдущий год или налоговые декларации по налогу на добавленную стоимость за последние 6 месяцев;

– Справка налогового органа, подтверждающая отсутствие задолженности перед бюджетами всех уровней и государственными внебюджетными фондами;

– Справки банков о ежемесячных оборотах (за последние 6 месяцев), об остатках денежных средств на расчетных, текущих, ссудных, валютных счетах и наличии/отсутствии картотеки.

4 января 2011 года вступил в силу Федеральный закон РФ от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон № 151). До легализации они подчинялись нормам гражданского права и законам, регулирующим банковскую отрасль. Сегодня МФО уже можно назвать настоящими участниками финансового рынка.

Согласно Закону № 151 организации могут осуществлять микрофинансовую деятельность при соблюдении следующих условий:

– сведения об организации должны быть включены в государственный реестр;

– организация должна утвердить правила предоставления микрозаймов и разместить их в сети интернет, а также в любом доступном месте;

– организация должна хранить тайны операций своих заемщиков;

– организация должна соблюдать нормативы достаточности собственных средств.

Основным документом МФО являются правила предоставления микро- займов, закрепляющие порядок подачи заявления и условия выдачи микрозаймов.

МФО не имеют права в одностороннем порядке изменять процентные ставки и (или) порядок их определения по кредитным договорам, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров, а также применять к заемщику, досрочно возвратившему сумму займа и письменно уведомившему о таком намерении МФО не менее чем за 10 дней, штрафные санкции за досрочный возврат.

Немаловажно, что МФО обязаны предоставлять в бюро кредитных историй все сведения о своих заемщиках, и имеют право получать аналогичную информацию из бюро об имеющихся займах клиентов.

Что означает «легализация» микрофинансовых организаций для малого бизнеса и ИП? В первую очередь – это осведомленность о своих правах (как заемщиках) и об обязанностях МФО (как кредиторов). К тому же вывод «из тени» МФО на финансовый рынок  способствует притоку к ним инвестиций по более низкой стоимости, что непосредственно отразится на привлекательности условий для конечных получателей, ИП и МСБ.

Уже сейчас ОАО «РосБР» в рамках поддержки малого и среднего предпринимательства предоставляет кредиты микрофинансовым организациям по низкой стоимости. Так, на 1 мая 2011 года средневзвешенная процентная ставка по портфелю кредитов, выданных партнерами «РосБР», составила 12,85 процента годовых (а ранее она была выше 16 %).

Более привлекательные условия по займам, меньше бумажной волокиты при подаче заявления на кредит, уверенность в своих правах и осведомленность об обязанностях другой стороны сделки – это неотъемлемые качества здоровых финансовых отношений между ИП и МФО, которые должны и будут способствовать насыщению сектора МСБ необходимыми ресурсами для роста и развития.

Таблица