Подмена вместо вклада: как банки и нелегалы обманывают клиентов

Мисселлинг становится инструментом обмана клиентов. Рассказываем, как финансовые организации подменяют продукты и что с этим делать.

Финансовые организации иногда предлагают клиентам продукты, которые отличаются от того, что они изначально хотели получить. Это явление, известное как мисселинг, заключается в том, что человека вводят в заблуждение, предлагая вместо одного финансового инструмента другой.

Эксперт проекта НИФИ Минфина России "Моифинансы" Ольга Дайнеко объясняет, что распознать подмену бывает непросто. Часто важные детали, риски и отличия между желаемым и предлагаемым продуктом умалчиваются. Например, клиент приходит в банк, чтобы открыть вклад, а ему оформляют инвестиционный продукт. Человек может воспринимать его как вклад с более высокой доходностью, не осознавая всех рисков и особенностей. О том, что его ввели в заблуждение, он может узнать лишь спустя время, столкнувшись с неприятными финансовыми последствиями.

Важно понимать, что мисселинг не всегда означает предложение заведомо плохого продукта. Чаще всего человеку предлагают инструмент, который просто не соответствует его целям, ожиданиям по доходности или готовности к риску.

Вместо привычного вклада или накопительного счета вам могут предложить накопительное страхование жизни, участие в программе долгосрочных сбережений, негосударственное пенсионное обеспечение или договор доверительного управления. Подобные ситуации могут возникать и при оформлении кредитов, когда под видом банковского займа предлагают договор с микрофинансовой организацией.

Хотя сейчас такие случаи стали реже благодаря контролю со стороны Банка России, особую опасность представляет мисселинг со стороны нелегальных участников рынка. Они используют эту практику не для увеличения продаж, а для прямого обмана. Вместо микрозайма могут предложить договор с залогом имущества, вместо легального инвестирования – финансовую пирамиду или сетевой маркетинг, а вместо обучения инвестированию – выманивание денег через фальшивые схемы.

Чтобы не стать жертвой мисселинга, Ольга Дайнеко советует:

Внимательно изучать договор перед подписанием; Уточнять, как формируется доходность, каковы условия распоряжения средствами и досрочного расторжения договора; Проверять наличие у компании лицензии Банка России; Не спешить с принятием решения. Если возникают сомнения, лучше взять паузу и обдумать предложение.