Порой для того, чтобы понять суть кредитного договора, одних очков мало. Нужны приборы помощнее. Фото: istock
Касается он огромного числа граждан. По данным Центробанка на июнь 2020 года, в банках россияне хранят свыше 31,2 триллиона рублей. Всего в кредитных организациях гражданами открыто более полумиллиарда счетов (вкладчик, имеющий счета в разных банках, учитывается несколько раз). Нередко граждане сталкиваются с уловками при открытии вклада, которые выгодны для банка, но крайне неприятны для клиентов.
В «Российскую газету» обратилась жительница Смоленской области с жалобой на банк. Пенсионерка увидела рекламу о высоких процентах по вкладу. Пожилая женщина подрабатывала в местной больнице медсестрой и хотела накопить на остекление и утепление балкона. Рекламные обещания про выгодные ставки ей подтвердили банковские служащие и показали, где поставить подпись под договором. Через полгода оказалось, что вклад она открыла под самый низкий процент. «Рекламная акция» невиданной банковской щедрости была явлением временным и быстро закончилась. Это было записано в ее договоре крохотными буквами в самом конце. Естественно, пожилая медсестра на эту часть договора даже не посмотрела, когда открывала вклад.Правовые аспекты взаимодействия с банками эксперты «РГ» разбирают в рубрике «Юрконсультация»
Всем известно сложившееся в последние годы правило — то, что может остановить людей от желания подписать с банком договор, финансовое учреждение постарается не афишировать. Например, указание минимального значения процентной ставки по вкладу будет так «закопано» в тексте договора, что обыкновенный гражданин цифру просто не заметит. Или согласие на то, чтобы банк в одностороннем порядке изменил условия.
Когда же человек поймет, что его ввели в заблуждение — банковский сотрудник недовольному гражданину покажет подписанный им же договор. После этого идти в суд за защитой своих прав или обращаться куда-то с жалобой бесполезно — человек ведь изначально со всем согласился. А слова клиента банка, что написанные мелким шрифтом предложения он не заметил, серьезным аргументом не считаются.
Новый законопроект ликвидирует «микроскопические» лазейки в договорах в пользу банков. Так, например, указание минимальной ставки по банковскому вкладу в законопроекте предложено вынести на первую страницу договора и обвести рамкой — чтобы заметнее было.Новый законопроект ликвидирует «микроскопические» лазейки в договорах в пользу банков и в ущерб вкладчикам
Внесенный в Государственную Думу законопроект, выражаясь официально, призван повысить информированность клиентов банков об условиях вкладов. Он вводит форму, согласно которой банки должны будут прописывать эти условия в договорах крупным шрифтом.
Такую таблицу должен будет утвердить Центробанк. Судя по документу, таблица будет включать информацию о виде вклада, сумме, валюте, ограничениях на его пополнение, сроке возврата и процентной ставке. Если ставка будет переменная, то от банка потребуют описать порядок ее определения и ее значение на дату заключения договора. А еще в таблице нужно будет указать, можно ли досрочно вернуть часть суммы вклада без изменений его условий, порядок продления срока вклада и способ, которым банк будет обмениваться информацией с вкладчиком.
Последнее, про обмен информации с клиентом, — важный момент. Судя по жалобам в редакцию, некоторые банки успешно практикуют такой способ — у себя в офисах просто тихо вывешивают объявления про изменения по вкладам. Сам же вкладчик ничего про это не знает, если регулярно не ходит в банк и не изучает, что там развешено по стенам.
В законопроекте сказано, что при желании стороны смогут внести в таблицу и другие условия.
Таблица должна быть набрана самым большим из используемых в договоре шрифтов. А цифру минимальной гарантированной процентной ставки банки обяжут указать в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора.
Если договор гражданин будет подписывать дистанционно с помощью электронной подписи, то финансовое учреждение обязано будет сначала получить подтверждение, что гражданин ознакомился с содержанием таблицы и минимальным значением ставки.
Что еще важного для людей есть в документе? Информация из таблицы по каждому вкладу должна быть размещена на стендах в его офисах и на его сайте.Мнение Центробанка
«Законопроектом предлагается установить табличную форму договора банковского вклада, а также обеспечить раскрытие ключевой информации для вкладчика на этапе заключения договора. Внедрение аналогичных подходов на рынке потребительского кредитования позволило повысить информированность заемщиков и упростило возможность сравнения предложений разных кредиторов. С учетом изложенного Банк России поддерживает данную законодательную инициативу, направленную на обеспечение информирования и защиту прав вкладчиков, а также на снижение рисков введения в заблуждение потребителей», — сообщили корреспонденту «РГ».
Подготовил Роман Маркелов
