Защититься от "короны"… деньгами
Под новые реалии подстроились и страховые компании: на российском рынке появились первые полисы от COVID-19. В чем особенность новых страховок и стоит ли их покупать?
Зараза, которая не совмещается с другими болезнями
Пожалуй, главная особенность полиса в том, что он не покрывает стоимости лечения коронавируса, в чем, собственно, и нет необходимости. "С учетом того, что сейчас медицинская помощь инфицированным больным оказывается в рамках программ государственных гарантий по ОМС, страхование от коронавируса в нашей стране больше напоминает страхование от несчастных случаев, когда в покрытие входит не набор медицинских услуг, а компенсационная выплата", – пояснила директор Ивановского филиала Росгосстраха Юлия Соколова.
Конечно, было бы удобнее и логичнее застраховаться сразу от нескольких болезней, то есть купить "пакетный" продукт. Но не всё так просто. "Коронавирус – новая угроза, и такой риск не был предусмотрен ни в одном из существовавших ранее продуктов. Именно поэтому страховые компании запустили программы финансовой защиты отдельно для этого конкретного заболевания", – комментирует директор Ивановского филиала компании "Зетта Страхование" Роман Никитин. Поэтому обратить внимание на новую страховку имеет смысл даже тем, кто уже застраховал свою жизнь и здоровье.
Чем старше клиент, тем дороже полис
Общая черта всех "антикоронавирусных" продуктов – выплата в случае смерти застрахованного (в разных компаниях от 50 тысяч до миллиона рублей). Чаще всего предлагаются и выплаты за каждый день в стационаре (от нескольких сотен до нескольких тысяч рублей), а вот единовременная выплата за постановку диагноза есть далеко не у всех.
В некоторых компаниях предлагают купить расширенную страховку, распространяющуюся на родителей и детей определенного возраста. Стоимость полиса в зависимости от этих критериев начинается от 200 рублей в месяц (наверное, логично брать его как минимум на два месяца, так как инкубационный период коронавируса составляет 14 дней).
В некоторых компаниях цена страховки привязана к возрасту клиента: чем он старше, тем дороже. Максимальный возраст, при котором действует полис в разных компаниях, – от 65 до 70 лет. Важный момент: как правило, в группу исключений наряду с ВИЧ-инфицированными, носителями гепатитов входят и медики, то есть они под действие полиса не подпадают. С другой стороны, некоторые компании, например "Согласие", подготовили специальные корпоративные программы именно для медицинских сотрудников, но в этом случае свой персонал страхует работодатель.
В больнице страховаться уже поздно
Купить полисы можно через интернет, не выходя из дома, что особенно важно в условиях самоизоляции. Но это требует от клиента особенного внимания и навыков при заключении договора, так как ответы на возникающие вопросы задать некому, их нужно искать самому и до того, как полис куплен. По невнимательности можно купить продукт, по которому получить страховую выплату будет невозможно. Правда, на полисы действует установленный законом "срок охлаждения" в 14 дней, когда можно в полном объеме вернуть деньги, уплаченные за него.
Полис начинает действовать на пятый день после покупки, то есть приобретать его нужно заранее, а не когда уже попал в больницу (этот случай тоже оговорен отдельно, и выплаты не производятся).
Чем дороже полис, тем большее количество осложнений от коронавируса он покрывает. Самые дешевые защищают только от вирусной пневмонии на фоне COVID-19, расширенные пакеты – от более десяти осложнений, вызванных инфекцией. Все они перечислены в полисе в соответствии с международной классификацией. Кроме того, там должен быть указан и перечень необходимых для выплаты страховой суммы документов. Главное, что будут требовать – подтверждение положительного теста на COVID-19.
Поехал в маршрутке – в выплате отказали
Руководитель ивановской компании "ЮристЪ" Всеволод Курбанов перед покупкой полиса советует взвесить риски заражения конкретного человека, а для этого ответить на несколько вопросов. "Насколько крупный населенный пункт, в котором вы живете? Вы продолжаете контактировать с окружающими, а не находитесь на самоизоляции? Вы работаете в потенциально опасном месте, где много людей? Вы входите в группу риска по возрасту? Если на большинство вопросов вы ответили утвердительно, то вам стоит задуматься о покупке страхового полиса, но при этом внимательно читать условия договора", – поясняет юрист.
По словам Всеволода Курбанова, особенно тщательно нужно проверить условия предоставления выплат. Например, указано ли в договоре, что клиент обязуется не находиться в зоне карантина (ведь такой зоной может быть объявлен весь город); ставится ли условие не пользоваться общественным транспортом...
"Имеет смысл внимательно присмотреться к формулировкам: если в договоре указывается, что клиент будет застрахован от коронавируса, это неправильно. В случае заболевания в больничном листе медики напишут "ОРВИ", так как коронавирус относится к острым респираторным заболеваниям, – рассказывает юрист. – В общем, прежде чем подписывать договор о страховании от коронавируса, стоит очень внимательно прочитать договор".
15 тысяч только за постановку диагноза
Штудирование сайтов страховых компаний и договоров заняло у меня несколько вечеров. От смертельного случая от "короны", конечно, никто не застрахован, но в моем случае (в среднем возрасте и для человека без тяжелых сопутствующих патологий) его вероятность невелика. Поэтому на размер выплат в случае летального исхода я не обращала особого внимания.
Вместе с тем, имея не самое лучшее здоровье, вероятнее всего, подхватив вирус, я попаду в больницу. Да и за постановку диагноза тоже хотелось получить единовременную выплату. Именно эти два пункта и были главными для меня при выборе полиса. Конечно, играла роль и стоимость: покупать слишком дорогой не хотелось.
Проштудировав несколько предложений, я выбрала совместный продукт одного из банков и страховой компании (он оказался выгоднее, чем полис, купленный без участия банка), причем взяла расширенную версию с увеличенными выплатами.
Условия на сайте были очень привлекательными: миллион рублей в случае смерти, 5000 – за каждый день в стационаре, 30 000 – за постановку диагноза. Но рядом с этими цифрами красовалась звездочка и мелким шрифтом внизу было указано, что в случае объявления эпидемии (а ее ВОЗ определила 11 марта) суммы выплат автоматически уменьшаются в два раза.
Но и в этом случае полис оказался самым выгодным для меня, и я его купила. Для этого нужно было ввести фамилию, дату рождения и паспортные данные. Через несколько минут документ пришел мне на почту. Полис за 2700 рублей действует один год.
Кстати, первые выплаты заболевшим коронавирусом в Ивановской области уже были. Так, компания "Зетта Страхование" выплатила 32 000 рублей в связи с подтвержденным диагнозом и госпитализацией застрахованного. "В настоящее время готовим документы для выплаты в рамках случая с летальным исходом. Всего в работе порядка 30 обращений о наступлении страхового события – заражения COVID-19", – сообщил директор Ивановского филиала Роман Никитин.
В трех крупных страховых компаниях, куда я обратилась за комментариями, мне сообщили, что спрос на полисы "от короны" есть, но он незначительный.
Цена полиса и выплаты по страховке
Компания
Ценаполиса, руб.
Разовая выплата при постановке диагноза, руб.
За каждый день в стационаре, руб.
Смертьзастрахованного, руб.
"Зетта Страхование": "АнтиКорона"
1499 – 2999
10 000
2000
500 000 – 1 000 000
Росгосстрах: "Финансовый иммунитет"
стоимость уточняется
50 000
–
500 000
"Согласие": "Антивирус. Семья под защитой"
3500
–
1000
1 000 000