Страховка вместе с кредитом: кому и сколько на самом деле платят казахстанцы
В прошлом году казахстанцы заключили почти 6,9 миллиона договоров страхования жизни. Однако данных о том, сколько таких полисов люди приобрели самостоятельно, а сколько оформили вместе с кредитами, нет. Более того, банк, микрофинансовая организация или страховой агент не обязаны отдельно сообщать заёмщику, какую комиссию они получили за продажу страховки, передаёт корреспондент Tengrinews.kz.
В Агентстве по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) ответили на вопросы редакции о страховых полисах, которые казахстанцам предлагают при оформлении банковских займов и других финансовых продуктов.
Разбираемся, действительно ли такая страховка является добровольной, может ли банк выбрать компанию вместо клиента, сколько разрешено зарабатывать посреднику и почему даже регулятор не может определить реальный масштаб кредитного страхования.
Почти 6,9 млн полисов: сколько из них связано с кредитами
По данным АРРФР, в 2025 году страховые компании заключили 6 864 377 договоров страхования жизни. За первое полугодие 2026 года — ещё 1 785 135 договоров.
По итогам первого полугодия 2026 года в Казахстане действовало более 12,1 миллиона договоров страхования. За шесть месяцев компании собрали 858,3 миллиарда теңге страховых премий и выплатили клиентам 252,9 миллиарда.
Изображение сгенерировано ИИ
Справка: ОГПО ВТС — обязательное страхование ответственности владельца автомобиля. Оно возмещает ущерб, причиненный другим людям и их имуществу, но не покрывает ремонт автомобиля виновника ДТП.
Справка: КАСКО — добровольное страхование самого автомобиля. В зависимости от условий полиса оно может покрывать ущерб после ДТП, угона, пожара, стихийного бедствия и других событий.
Однако это не означает, что миллионы казахстанцев самостоятельно решили застраховать свою жизнь и финансовое будущее семьи.
Полис могут приобрести отдельно, например, для защиты близких на случай смерти или потери трудоспособности, формирования накоплений либо покрытия расходов при тяжёлом заболевании. Но страхование жизни также нередко оформляется вместе с банковским займом или другим финансовым продуктом.
В таком случае страховка защищает от риска невыплаты долга в случае болезни, инвалидности или смерти заёмщика.
Сколько из почти 6,9 миллиона договоров казахстанцы приобрели по собственной инициативе, а сколько получили вместе с кредитами, неизвестно.
"Детализация договоров страхования жизни по цели или способу их оформления, в том числе по приобретению гражданином самостоятельно либо оформлению в связи с получением кредита, банковского или иного продукта, в регуляторной отчётности не выделяется", — сообщили в Агентстве.
Таким образом, общая статистика показывает количество заключённых договоров, но не позволяет оценить, насколько осознанно люди выбирают страхование жизни и какую часть рынка сформировали банки и другие кредиторы.
Почему страховка может снизить ставку, но увеличить переплату
Страхование жизни относится к добровольным видам страхования. Формально договор заключается только по соглашению клиента и страховой компании.
Однако на практике решение заёмщика может влиять на условия кредита.
"Отдельные кредитные программы могут предусматривать более выгодные условия кредитования, включая снижение ставки, при наличии договора страхования", — объяснили в АРРФР.
Получается, что клиент вправе не заключать договор страхования, однако отказ может повлиять на условия кредита. Поэтому перед подписанием документов важно сравнить не только стоимость самого полиса, но и итоговую переплату по двум вариантам займа.
Например, низкая ставка со страховкой не всегда означает, что кредит в целом окажется дешевле. Если полис стоит несколько сотен тысяч теңге и его стоимость включается в сумму займа, клиент фактически может платить проценты и на сумму, потраченную на страховку.
Оценивать необходимо полную стоимость кредита: основной долг, вознаграждение банка, страховую премию, комиссии и другие сопутствующие платежи.
Банк не может навязать своего страховщика: какие есть права у клиента
Если страховка является условием получения банковского займа или микрокредита, заёмщик вправе самостоятельно выбрать страховую организацию. Главное, чтобы компания соответствовала требованиям кредитора.
"Навязывание конкретной страховой организации не допускается", — подчеркнули в Агентстве.
Это означает, что банк или микрофинансовая организация не должны безальтернативно направлять клиента в одну заранее определённую компанию.
Однако право выбора не всегда означает, что заёмщик сможет обратиться к любому страховщику на рынке. Кредитор вправе установить требования к страховой организации и принять полис только той компании, которая им соответствует.
Поэтому до оформления займа клиент может запросить:
Перечень страховых компаний, соответствующих требованиям кредитора.
Условия кредита со страховкой и без неё.
Полную стоимость каждого варианта.
Размер страховой премии.
Перечень страховых случаев и исключений.
Сведения о том, кто получит выплату — заёмщик, его семья или банк.
Условия возврата части страховой премии при досрочном погашении кредита.
Особенно важно проверить выгодоприобретателя — лицо или организацию, которым страховая компания перечислит деньги при наступлении страхового случая.
Если в договоре указан банк, выплата может быть направлена на погашение оставшегося долга. Заёмщик или его семья получат только сумму, которая останется после расчётов с кредитором, если такой порядок предусмотрен условиями полиса.
Комиссия за полис: сколько может получить посредник
Банк, микрофинансовая или другая организация могут участвовать в продаже страхового продукта как посредники и получать за это комиссионное вознаграждение.
Однако сообщать клиенту точный размер своего заработка они сейчас не обязаны.
"Законодательство не предусматривает обязанности банка, микрофинансовой организации или страхового агента отдельно раскрывать клиенту размер своего комиссионного вознаграждения", — сообщили в Агентстве.
Поэтому заёмщик может видеть общую стоимость страховки, но не знать, какая часть платежа приходится на страховую премию, а какая — на комиссию посредника.
При этом размер комиссии по страховкам, связанным с банковскими займами и микрокредитами, ограничен законом. Он не может превышать 10 процентов от начисленной страховой премии.
Если полис стоит 300 тысяч теңге, максимальная комиссия страхового агента по такому договору может составить 30 тысяч теңге. При стоимости страховки в 500 тысяч теңге — до 50 тысяч.
Но клиенту не обязаны отдельно сообщать, была ли комиссия фактически выплачена и сколько именно получил посредник.
Почему посредники зарабатывают на страховке и зачем ограничили комиссию
Ограничение до 10 процентов появилось после того, как власти обратили внимание на высокую стоимость страховых продуктов, оформляемых вместе с займами.
Банки и микрофинансовые организации могут одновременно быть кредиторами и страховыми агентами. Это создает ситуацию, когда кредитор заинтересован не только в выдаче займа, но и в продаже связанного с ним страхового продукта.
Чем выше страховая премия, тем больше потенциальное вознаграждение посредника. При этом стоимость страховки в конечном счёте несёт заёмщик — сразу собственными средствами либо за счёт увеличения суммы кредита.
Ограничение комиссии должно уменьшить стоимость таких продуктов и снизить заинтересованность посредников в продаже неоправданно дорогих полисов.
Однако одного ограничения комиссии недостаточно для полной прозрачности. Клиент по-прежнему не видит структуру платежа и не может оценить, сколько денег направлено непосредственно на страховую защиту, а сколько — на вознаграждение продавца.
Кому достанется страховая выплата при смерти или инвалидности заёмщика
Само наличие полиса не означает, что при наступлении страхового случая деньги получит непосредственно клиент.
При кредитном страховании главным выгодоприобретателем нередко становится банк. Если человек погибает или теряет трудоспособность, страховая выплата направляется на погашение его задолженности.
Для семьи это тоже может быть защитой: родственникам не придётся самостоятельно рассчитываться по оставшемуся долгу. Но рассчитывать на дополнительную денежную выплату можно только в том случае, если это прямо предусмотрено договором и страховая сумма превышает задолженность.
Кроме того, компания выплатит деньги только при событии, включённом в страховое покрытие.
Например, договор может защищать заёмщика на случай смерти исключительно в результате несчастного случая, но не покрывать смерть от заболевания. Другой полис может включать инвалидность, потерю трудоспособности или отдельные критические заболевания, но содержать исключения по ранее выявленным диагнозам.
Поэтому само название "страхование жизни" не позволяет определить объём страхового покрытия. Определяющее значение имеют конкретные условия договора.
Можно ли отказаться от страховки и вернуть часть денег
В 2025 году страховые организации Казахстана собрали 1,943 триллиона теңге страховых премий. Объём операций, связанных с расторжением договоров страхования и перестрахования, составили 221,28 миллиарда теңге. В эту сумму входят в том числе деньги, возвращенные клиентам после прекращения действия полисов.
Но определить, сколько получили именно физические лица, невозможно.
"Отдельный учёт количества договоров, расторгнутых непосредственно гражданами, и сумм страховых премий, возвращённых физическим лицам, в регуляторной отчётности не ведётся", — сообщили в Агентстве.
Более того, показатель включает операции не только по договорам граждан, но и по страхованию юридических лиц и перестрахованию. Поэтому 221,28 миллиарда теңге нельзя считать суммой, которую страховые компании вернули казахстанцам.
Возможность отказаться от полиса и размер возврата зависят от вида страхования, срока действия договора, уже прошедшего периода и условий кредитования.
Если страховка связана с займом, её расторжение может повлиять на процентную ставку или другие условия кредита. Поэтому перед отказом необходимо запросить у банка новый график платежей и сравнить возможный возврат со стоимостью кредита без страхования.
Какие проблемы со страховками чаще всего возникают у казахстанцев
По данным АРРФР, значительная часть обращений граждан касается заключения и расторжения страховых договоров, а также возврата страховой премии.
Казахстанцы также жалуются на:
отказ или задержку выплаты;
несогласие с размером возмещения;
определение размера ущерба;
условия накопительного страхования;
невозможность оформить полис в электронном формате;
применение коэффициента бонус-малус;
возмещение ущерба по отдельным страховым продуктам.
При этом Агентство не располагает отдельной статистикой о количестве жалоб, признанных обоснованными, и суммах, дополнительно выплаченных клиентам после вмешательства регулятора или страхового омбудсмана.
Если спор не удаётся решить непосредственно со страховой компанией, физическое лицо вправе обратиться к страховому омбудсману. Для потребителя такое обращение является бесплатным.
Какие изменения в правилах страхования готовят в Казахстане
В проекте нового закона "О рынке страхования" предусмотрено усиление требований к раскрытию информации о страховых посредниках и их комиссионном вознаграждении. Если соответствующие положения примут, клиент сможет лучше понимать, кто и сколько зарабатывает на продаже ему полиса.
Однако окончательная редакция законопроекта еще не утверждена.
Пока заёмщику приходится самостоятельно выяснять, обязательна ли страховка, кто получает выплату и как она меняет полную стоимость кредита.
Ранее мы подробно разбирали, почему наличие страховки не гарантирует полного возмещения, кому достанется выплата при кредитном страховании и что делать, если компания отказалась платить.