Несколько способов сэкономить на ипотеке в 2022 году
В период активного роста ключевой ставки и ставок по кредитам специалисты ВТБ и компании «Метр квадратный» проанализировали способы, которые помогут заёмщикам сократить расходы при оформлении и обслуживании ипотеки.
Перевод ипотеки «в цифру» позволяет банкам экономить ресурсы и предлагать более выгодные ставки по кредитам. Например, за оформление заявки на ипотеку на сайте банка или партнёра в ВТБ можно получить дисконт в размере 0,3 % от базовой ставки. В банке посчитали, что более 50% заявок от клиентов в Алтайском крае поступили через дистанционные каналы.
Условия по ним остаются значительно выгоднее, чем по базовым предложениям банков, в среднем клиенты могут получить ставку на 3-8% ниже.
По «семейной ипотеке» государство установило ставку 6%, при этом банки предлагают ещё более выгодные условия. Например, в ВТБ — от 4,7%. Причём заёмщик может рефинансировать уже имеющийся кредит и снизить ставку до льготной, если в семье появился ребёнок и параметры кредита стали соответствовать условиям «семейной ипотеки».
По ипотеке с господдержкой рекомендованная ставка составляет 7%, в том же ВТБ — от 5,75%. С января 2022 года банк распространил условия ипотеки с господдержкой на приобретение готовых частных домов (при покупке по договору купли-продажи у застройщика — юридического лица).
Чтобы получить ещё большую выгоду при оформлении жилищного кредита, можно комбинировать условия госпрограмм со скидками партнёров.
Можно также использовать материнский капитал, средства которого направляются для формирования первоначального взноса или погашения кредита. В 2022 году при рождении первенца выплата составляет 524,5 тысячи рублей, а при рождении второго ребёнка — 693,1 тысячи рублей. Эта сумма сопоставима с размером первого взноса при покупке двухкомнатной квартиры в Барнауле в кредит.
Кредитор также рассматривает внесение большой суммы по ипотеке как подтверждение финансовой благонадежности заёмщика — наряду с его занятостью и уровнем дохода. Для клиентов с низким первым взносом в банке может действовать надбавка к ставке.
Сервис безопасных расчётов (СБР) — альтернатива аккредитиву и банковской ячейке для сделок купли-продажи как на первичном, так и на вторичном рынках — позволяет сэкономить ресурсы и обеспечить дополнительную безопасность сделки. По статистике ВТБ, в крае сервис используется в 70% случаев, по системе электронной регистрации проходит более половины ипотечных сделок.
Клиентам, использующим СБР и электронную регистрацию, банк предлагает дисконт в размере 0,3 процентного пункта, который может быть суммирован с другими скидками банка.
Он фактически возвращает часть денег, потраченных на покупку квартиры и выплату процентов по кредиту. Полученную сумму (до 260 тысяч за покупку объекта и до 390 тысяч рублей по процентам в 2021 году) можно потратить на досрочное погашение ипотеки и уменьшить срок кредита или размер ежемесячного платежа.
Клиенты ВТБ могут оформить имущественный налоговый вычет онлайн благодаря упрощённой процедуре электронного взаимодействия банка с Федеральной налоговой службой. При этом клиенту не требуется собирать бумажные документы, оформлять декларацию 3-НДФЛ и посещать отделения банка и ФНС. За счёт электронного формата подачи заявки срок получения налогового вычета сокращается почти в три раза.
Кредитору выгодно, чтобы заёмщик получал зарплату на его карту, там же открывал вклад, пользовался онлайн-банком, проводил другие операции. Часто для таких клиентов банки предлагают более выгодные условия по ипотеке. В ВТБ для зарплатных клиентов или тех, кто планирует ими стать после получения жилищного кредита, доступен дополнительный дисконт по ставке в размере 0,3%.
Политика ЦБ РФ в отношении ключевой ставки циклична. Сейчас ставка повышена, но при достижении таргетов по инфляции регулятор снова должен начать снижение стоимости денег в экономике. В результате заёмщики, которые оформляют ипотеку сегодня, смогут в будущем рефинансировать свой кредит на более выгодных условиях. Например, в 2020 году, когда ставки по ипотеке были на минимуме, рефинансирование занимало до 30% от всех ипотечных сделок крупнейших игроков.
Как отмечают аналитики группы ВТБ, за счёт возможности рефинансирования кредита и с учётом возврата НДФЛ по уплаченным процентам, использование ипотеки как инструмента для приобретения квартиры даже по ставкам порядка 10% на горизонте 9-10 лет (средний срок погашения кредита сейчас) не несёт для заёмщика дополнительных финансовых затрат по сравнению с накоплением и приобретением жилья за свои средства.
Ипотека фиксирует стоимость недвижимости для покупателя, и рост стоимости квадратного метра начинает работать на него, а не против, как в случае с попыткой накопить на квартиру. К тому же за счёт ипотеки заёмщик может сразу улучшить свои жилищные условия, а не ждать этого десять и более лет.
Данный вывод применим как для кредитов сроком 15 лет, так и на более длительные сроки (20-30 лет), которые позволяют существенно снизить размер ежемесячного платежа.
Напомним, что согласно информации аналитиков РНКБ, в Крыму отмечается сохранение высокого спроса на ипотечные кредиты – за три недели января банк выдал 1,3 млрд рублей, что соответствует показателям января 2021 года. При этом банк получил около 4 тысяч заявок на ипотечные кредиты – это на 15% больше, чем в декабре 2021 года и на 35% больше, чем в январе 2021 года.
«Мы рассчитываем выдать в этом году около 30 млрд рублей в рамках ипотечных кредитов. Благодаря льготным государственным программам кредитования желающие могут купить жилье в Крыму в ипотеку по сниженным процентным ставкам.
При этом строительство новых современных жилых комплексов в регионе постепенно набирает обороты – РНКБ активно работает в сфере проектного финансирования и уже заключил сделки по ФЗ-214 по проектам общей площадью более 1 млн квадратных метров на общую сумму более 44 млрд рублей», — отмечает председатель правления РНКБ Михаил Якунин.
В первом месяце нового года банк установил рекорд по количеству онлайн-заявок, оформленных клиентами без визита в банк, – 63% от общего количества обращений.
Около 25% всех ипотечных кредитов были выданы в январе в рамках льготных государственных программ поддержки ипотечного кредитования, в том числе 187 млн рублей по программе «Господдержка 2020» со ставкой от 6%, и 144 млн рублей по программе «Семейная ипотека» по ставке от 5%. Средняя сумма ипотечного кредита составила 3,1 млн рублей.