Как приумножить свои сбережения: советы эксперта
В одном из предыдущих номеров «Абакана» (№17) мы рассказывали о том, как сформировать финансовую «подушку безопасности» –советами по составлению семейного бюджета с читателями поделилась кандидат экономических наук, преподаватель Института экономики и управления ХГУ им. Н.Ф. Катанова Вера ЧЕРНОВА. Сегодня мы поговорим с Верой Александровной о том, каким образом мы, абаканцы из числа тех, для кого финансы не являются профессиональной сферой деятельности, можем приумножить свои сбережения.
Напомним, Вера Чернова более 10 лет преподает такие дисциплины как «Банковские операции и услуги», «Управление финансовыми и предпринимательскими рисками», одним из направлений ее научно-исследовательской деятельности является «Управление финансами домашних хозяйств».
Нашу прошлую беседу с Верой Александровной мы завершили на таком моменте: средства из «подушки безопасности» нужно инвестировать, ведь каков бы ни был уровень инфляции, реальная стоимость денег будет снижаться. И здесь важно грамотно распорядиться «семейными сбережениями», используя различные инструменты исходя из ликвидности, прибыльности, срочности, риска и др.
– Вера Александровна, допустим, «подушку безопасности» минимум на 6 месяцев мы накопили. Как сберегаем ее от инфляции, своих «хотелок» – ведь велик соблазн «взять чуть-чуть» на так необходимую именно сегодня крупную покупку, а потом я «обязательно вложу обратно потраченную сумму»…
– Итак, ваша семья имеет сбережения, равные ежемесячному расходу, умноженному на 6 – чтобы при любой кризисной ситуации (болезнь работающих членов семьи, потеря работы и т.д.) примерно полгода семья могла сохранить привычные уровень и качество жизни. Хранить дома средства «подушки безопасности» не рекомендуется, как раз по причине, сформулированной в вашем вопросе – будет постоянно возникать желание потратить хотя бы часть денег. В то же время средства из «подушки безопасности» должны быть легко изымаемы, чтобы в случае действительной необходимости, вы могли ими быстро воспользоваться – поэтому часть денег можно перевести на счет в банке, по своим характеристикам являющимся «до востребования». Другие средства можно разместить на краткосрочных депозитах, сроком до 3 месяцев. Так вы получаете дополнительный доход и при этом не замораживаете свои деньги на долгий период. По истечению оговоренного срока, вы можете либо забрать средства, либо произвести пролонгацию. В случае, если вам срочно (случился какой-то форс-мажор в вашей семье) понадобились средства, вы всегда сможете их забратьс краткосрочного вклада, правда в этом случае потеряете проценты по такому вкладу, со средствами до востребования таких потерь не будет. Если ваша семья располагает свободными средствами, превышающими «подушку безопасности», можно рассмотреть и другие финансовые инструменты. Например, можно освоить инвестирование в ценные бумаги, которыми торгуют на бирже. Если говорить максимально доступно, акция – это долевая ценная бумага, которая свидетельствуют о праве собственности. Покупая акции компании, вы покупаете долю в ней (пусть даже очень маленькую). Вы можете получать доход от купли-продажи акций или дивиденды – часть прибыли компании по итогам определенного периода. Облигация – это долговая ценная бумага, по которой эмитент – государство или компания, выпустившая ее – обязуется выплатить определенный процент в будущем. Проценты в данном случае гораздо интереснее, чем по банковским вкладам – по некоторым корпоративным ценным бумагам они достигают до 16%. Конечно при таком инвестировании необходимо реально подходить к уровню своих знаний по инвестиционному инструменту и оценивать соотношение «риск-доходность».
– Важно помнить, что банковские вклады застрахованы, а вот «играя» с ценными бумагами непрофессионал может и потерять сбережения – верно?
– Да, рынок ценных бумаг требует определенного уровня финансовой грамотности. Вклады до 1,4 млн рублей застрахованы, то есть, если ваш банк обанкротится, государство вернет вам ваши деньги — в пределах 1,4 млн рублей. Все банки, работающие сегодня на территории Хакасии, участвуют в системе страхования, так что ваши сбережения в любом случае сохранятся. На бирже такой страховки нет, можно потерять все, чем выше возможность заработать, тем выше вероятность потерять все деньги. Современная биржа — электронная, торговать можно через интернет, не вставая с дивана. Но для этого нужен посредник — брокер, то есть компания, у которой есть лицензия на биржевую торговлю. Брокером может выступить и ваш банк – посмотрите в онлайн-сервисе любого из коммерческих банков вкладку «Инвестиции».
В любом случае, если вы идете на рынок ценных бумаг, придется получить определенные знания. Нужно понимать, к примеру, что есть рыночная и номинальная цена ценной бумаги, и они отличаются. На разнице этих цен можно получить как прибыль, так и убыток. Например, курсовая стоимость акций одного из крупнейших банков РФ была около 220 рублей за акцию, в момент падения в марте месяце она упала до 162рублей за акцию, а сейчас акция этого банка стоит191 рубль. Инвестор уже заработал на изменении курсовой стоимости: купив акции в момент падения, сейчас он может продать их по более высокой цене, либо он может держать эти акции до выплаты дивидендов. Важно разработать и придерживаться определенной стратегии, понимая, с какой целью и на какой срок вы желаете разместить свои сбережения.
– Все эти тонкости должен знать простой «обыватель-нефинансист» или придется обращаться к профессионалам?
– Как мы уже отмечали, у любого из коммерческих банков есть в онлайн-сервисах вкладка «Инвестиции» – там доступным языком рассказывается о различных продуктах. Кроме того, сегодня издается (есть и в сети Интернет) много литературы по управлению личными финансами, поэтому разобраться самостоятельно в принципе может любой, было бы желание. Также можно получить консультацию у сотрудника банка, если вы придете в офис кредитной организации. В рамках одной общей публикации мы не сможем рассказать о тонкостях всех финансовых инструментов. Кому-то из читателей «Абакана» будут интересны индивидуальные инвестиционные счета (это особый счет, который позволяет получать налоговые льготы. Можно вернуть 13% с вложенной на ИИС суммы), кому-то – инвестиции в облигации, золото или ПИФы.Хочется еще раз подчеркнуть, что каждый инвестиционный инструмент имеет свои особенности, что позволяет более полно удовлетворить потребности каждого инвестора. Однако нужно четко понимать цель, сроки, суммы и особенности Ваших инвестиций, т.е. это нужно изучать. Только так можно добиться результата, который Вас удовлетворит.
– Работающим сегодня гражданам финансовые организации предлагают и различные программы по накоплению будущей пенсии. Это также можно считать инвестицией?
– Такие программы можно считать инвестированием в свое будущее. Важно определиться с целевой установкой: на что вы копите. Можете копить на достойную жизнь на заслуженном отдыхе, можете копить на образование вашего ребенка. В любом случае, пассивный доход, в каком бы он ни был размере, никому не помешает и становится приятным бонусом.
– Вера Александровна, посоветуйте: в какой пропорции распределять бюджет (базовые траты, инвестиции «вдолгую«, крупные расходы, непредвиденные расходы, разного рода «хотелки» – новый ноутбук, шуба и т.д.)
– Все траты должны быть распланированы. Если вы постоянно «вытаскиваете» средства на крупные покупки из «подушки безопасности», значит, вы неправильно составили свой финансовый план. В «подушку безопасности» откладываем, как минимум 10% от вашего дохода, если ваши доходы позволяют, можно откладывать и 20%, и 40%. Накопив «подушку» на 6 месяцев (сумма зависит от Вашего желания), вы размещаете средства из нее в инструменты, позволяющие в любой момент забрать эти деньги на ваши форс-мажорные обстоятельства, и в то же время формируете другой фонд, средства из которого уже можно инвестировать «в долгую». Фактически, у вас получается два фонда (возможно большее количество фондов), в соответствии с их целевой установкой вы и будете использовать различные инструменты для хранения и приумножения этих денег.
– Сегодня довольно много рекламы различных кредитных кооперативов, обещающих более высокие проценты по сравнению с банковскими вкладами. В сети интернет много желающих научить граждан игре нафорексе. Можно прибегнуть к таким инструментам?
– К данным инструментам лично я отношусь очень настороженно. Моя рекомендация будет такая: прежде, чем обращаться в кредитный кооператив (неважно, берете вы займ или несете свои сбережения), нужно проверить на сайте Центрального банка, имеет ли данная организация лицензию.
Forex (сокращение от ForeignExchange) – валютный обмен. Рынком форекс в первую очередь считается международный рынок валюты, самый крупный и самый активный финансовый рынок в мире. Но форексом также называют рынок, на котором не покупают и не продают реальную валюту, а лишь заключают сделки-пари на рост или падение курсов валют. Этот рынок организовали специализированные компании – форекс-дилеры. Форекс-дилеры предлагают обычным людям поучаствовать в игре на рынке форекс. Человекпытается предугадать, что произойдет с курсом одной валюты по отношению к другой, и заключает сделку с форекс-дилером. Если его прогноз сбывается, он зарабатывает – дилер выплачивает ему деньги. Если нет, то дилер, наоборот, списывает определенную сумму с его счета. То есть, форекс – это игра, и если вы хотите поиграть, то можете играть, но лишь на ту сумму, которую вам не жалко потерять. В одной из статей, автор которой опирался на большой массив данных, отмечалось, что свыше 90% игроков форексатеряли, а не зарабатывали. Фамилию автора назвать не могу, но слова врезались в память: «Именно такие горе –игроки являются топливом для рынка, сжигая все свои деньги».
– Вера Александровна, в завершении беседы, поделитесь, какими инструментами пользуетесь Вы, человек, профессионально занимающийся сферой финансов?
– Я придерживаюсь принципа «не класть все яйца в одну корзину», то есть, использую разные инструменты. Что с моей точки зрения представляет интерес? Самое простое – счет в банке, предполагающий начисление процентов на остаток. То есть, пользуетесь для своих повседневных трат банковской картой, а на остаток средств в конце месяца начисляется определенный процент. Пусть речь идет и не об очень больших суммах, но, как известно, «копейка рубль бережет». В последнее время все меньше интереса возникает к банковским депозитам, так как проценты по вкладам снижаются следом за ключевой ставкой ЦБ РФ, которая находится сейчас на своих исторических минимумах – 4,5%. Полагаю, что альтернативные инструменты становятся все интереснее для инвестора, в частности ценные бумаги, ПИФы и индивидуальный инвестиционный счет. Они достаточно доступны: самая дешевая ценная бумага из числа тех предложений, что я видела, стоила 11 копеек за акцию (правда, они продаются лотом), самая дорогая – 140 тыс. рублей за одну акцию. И хотелось бы еще обратить Ваше внимание на то, что то, что Вы не потратили — Вы заработали, не забывайте про кэшбэк и возможности других продуктов банков. То есть, выбор у среднестатистического россиянина есть – было бы желание учиться инвестированию. Литературы по управлению личными финансами много, на сайте Центрального банка есть ссылки на образовательные ресурсы, простым доступным языком рассказывающие о том, как сохранить и приумножить свои сбережения. Главное, что необходимо для начала обучения инвестированию, как и во многом другом, – желание научиться!
Ольга КАРАЧАКОВА