Эксперт — о том, какие они, «финансовые пирамиды» XXI века, и как избежать риска потерять деньги.
Иногда в «финансовые пирамиды» идут даже те, кто уже обжёгся, думая, что «на этот раз повезёт». Напрасно: против них «играют» профессиональные мошенники. О том, какие хитрости они используют, рассказывает начальник ГУ Банка России по Центральному федеральному округу Ильшат Янгиров.
Мы ещё помним людские трагедии девяностых, когда рухнули «МММ», «Властилина», «Чара» и другие. Но и сегодня «финансовые пирамиды» никуда не делись, разве что ведут себя несколько тише, стараясь не привлекать излишнего внимания, и маскируются под добропорядочные компании.
Приметы мошенничества
В российском законодательстве не закреплено понятие «финансовая пирамида». Однако Банк России, основываясь на опыте контроля и надзора на финансовом рынке, выделил несколько их внешних признаков.
Например, компания выплачивает проценты инвесторам из средств, внесённых другими инвесторами. Или у неё отсутствует лицензия на осуществление деятельности по привлечению денежных средств. Кстати, полномочия по выдаче лицензий для работы на финансовом рынке в разное время возлагались на разные организации. Поэтому добропорядочная компания может иметь лицензию, выданную не только Банком России, но и Федеральной службой по финансовым рынкам (ФСФР России) и даже Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг (ФКЦБ России).
«Финансовые пирамиды» обычно обещают инвесторам высокие доходы, в несколько раз превышающие рыночный уровень. Гарантируют прибыль, что запрещено на фондовом рынке. Агрессивно рекламируют себя в средствах массовой информации и в интернете.
Такие компании обычно затрудняются дать точное определение своей деятельности, скрывают информацию о финансовом положении. У них нет собственных основных средств, других дорогостоящих активов.
Если один из этих признаков имеет место, компания попадает под подозрение как «финансовая пирамида». Конечно, два последних признака легче увидеть надзорному органу, чем простым гражданам. Поэтому вот ещё одна подсказка: привлекать вклады по закону имеют право только кредитные организации. Если компания, не являющаяся банком, объявляет о приёме вкладов, — это однозначно мошенники.
Старые и новые способы обмана
Сегодня на рынке существует несколько разновидностей «финансовых пирамид».
Есть компании, не скрывающие, что они являются «финансовыми пирамидами». Как правило, проекты таких компаний строятся на принципах сетевого маркетинга, когда доход участника формируется за счёт вложений новых привлекаемых им вкладчиков. На сайтах таких организаций, на взгляд непросвещённого человека, довольно логично и убедительно раскрывается механизм обогащения. Основной аргумент: развитие российского и мирового интернет-пространства, которое, по словам организаторов «пирамид», позволит ещё долгие годы привлекать новых участников и зарабатывать деньги. Классическим примером такого рода «финансовых пирамид» является проект «МММ».
Другие действуют хитрее, играют на проблемах и слабостях клиентов. Например, есть компании, предлагающие альтернативы потребительскому и ипотечному кредитованию. Они рассчитывают на заёмщиков, которым по тем или иным причинам отказали другие финансовые учреждения, рекламируют различные программы: по приобретению автомобилей, квартир, земельных участков и т. п. Обычно проценты по таким займам существенно ниже банковских ставок по кредиту. А привлечение денежных средств населения осуществляется в виде первоначальных взносов по оплате займов, обычно составляющих от 5 до 20 % общей суммы.
Нередко «финансовые пирамиды» скрываются под вывесками микрофинансовых организаций, кредитно-потребительских кооперативов и ломбардов. Они привлекают денежные средства в виде займов или путём продажи клиентам различных векселей, обещая вернуть заём с высокими процентами.
Проекты «пирамидостроителей» могут существовать и в виде виртуальных бирж, обеспечивающих взаимодействие лиц, желающих взять и дать займы.
Еще есть «раздолжнители», предлагающие услуги по рефинансированию или софинансированию кредиторской задолженности перед банками и микрофинасовыми организациями. В данном случае схема такова: клиент передаёт компании денежные средства, составляющие около 30 % суммы взятого им ранее кредита или займа, а компания обязуется уплатить кредитору ВСЮ сумму задолженности клиента.
В 2016 году Банк России выделил ещё одну разновидность «финансовой пирамиды», которая набирает всё большую популярность у преступников: потребительское общество.
В самой юридической форме нет ничего криминального. Это некоммерческая организация граждан или юридических лиц, которая создаётся путём объединения её членами имущественных паёв для торговой, заготовительной, производственной и прочей деятельности.
Однако под видом потребительских обществ зачастую скрываются самые настоящие «финансовые пирамиды». Они активно привлекают денежные средства граждан под видом паёв, обещают в дальнейшем инвестировать их в различные высокодоходные бизнес-проекты. Для создания иллюзии процветания и благополучия на первых порах участникам потребительского общества иногда выплачивают проценты, якобы полученные в результате реализации бизнес-проекта. Потом выплаты пайщикам прекращаются, а собранные средства исчезают.
Это не значит, что граждане должны совсем отказаться от сотрудничества с потребительскими обществами. Но стоит быть более осмотрительными. Если общество обещает доход существенно выше рыночного, не раскрывает принципы своей коммерческой деятельности (или разъяснения не вызывают доверия), от сотрудничества с ним лучше отказаться.
Ведь какие бы меры ни принимало государство, оно не может полностью защитить частных инвесторов от рисков, если они сами ничего не делают для этого. С риском связано большинство инвестиций на финансовом рынке. Нужно поступать так, чтобы инвестиционные риски всегда были разумными.
Есть люди, которые пытаются перекладывать деньги из одной «пирамиды» в другую, думая, что «на этот раз повезёт». Но надо смотреть правде в глаза: это просто пожертвование в пользу жуликов.
