Чем отличаются клиенты ломбардов от заёмщиков микрофинансовых организаций? И почему многие МФО очень хотят, чтобы заёмщики ассоциировали их с ломбардами? Об этом в материале «АиФ-Челябинск».
В пресс-центре «АиФ-Челябинск» прошла пресс-конференция, посвящённая работе ломбардов.
Участие приняли:
- Филатова Лариса Раифовна, заведующий Сектором контроля и надзора за деятельностью микрофинансовых организаций, потребительских кооперативов и ломбардов Уральского ГУ Банка России;
- Золотарёва Ксения Михайловна, заведующий Сектором правового обеспечения банковской деятельности и деятельности финансовых организаций Юридического отдела Уральского ГУ Банка России;
- Боронин Станислав Евгеньевич, генеральный директор федеральной сети «Фианит-Ломбард», член правления Национальной ассоциации ломбардов;
- Курилин Вячеслав Валерьевич, член ОНФ, руководитель социального проекта «Стоп! Коллектор!».
Представляем Вашему вниманию сокращённую версию стенограммы мероприятия.
Ситуация на ломбардном рынке уральского региона: сколько ломбардов зарегистрировано в области? Стало ли их меньше/больше за последний год?
Филатова Л.Р.: По состоянию на 1 января 2017 года в Челябинской области зарегистрировано 202 ломбарда. 1 января 2016 года их было больше – 215. То есть нынче их стало меньше всего на 6%.
В конце прошлого года Центробанк подал заявления в арбитражный суд области о ликвидации сразу четырех ломбардов, зарегистрированных в Челябинске. Как объяснить «чистку» на рынке ломбардов в Челябинской области?
Золотарёва К.М.: Это связано с несоблюдением требований, установленных действующим законодательством. Самое часто встречающееся нарушение - непредставление отчётности. Именно те ломбарды, которые не предоставляют отчётность, впоследствии могут попасть под ликвидацию. Подчеркну, что это происходит не сразу: Банк России старается прежде применить иные меры реагирования и направляет предписания. Но если эти меры оказываются неэффективными или ломбард просто не находится по своему юридическому адресу, тогда уже мы обращаемся в суд с заявлением о ликвидации ломбардов. В 2015 году Арбитражным судом Челябинской области было вынесено 4 решения о ликвидации ломбардов, а в 2016 – уже 36. Работа ведётся постоянно. Если организация ведёт ломбардную деятельность, официально не являясь ломбардом, с ней уже уполномочены работать правоохранительные органы, а не Банк России.
Кому, за что и как часто должны отчитываться ломбарды?
Филатова Л.Р.: Банку России ежемесячно предоставляются отчёты о движении денежных средств, ежеквартально - отчёты деятельности ломбарда и по итогам года отчёт о персональном составе руководящих органов ломбардов. Последний отчёт сдаётся дважды - не позднее 30 календарных дней со дня окончания года и не позднее 90 дней с начала календарного года.
Что можно сдать, заложить в ломбард? И какие деньги за это можно выручить? Условия выдачи займов.
Боронин С.Е.: Подавляющее число ломбардов (95%) выдают займы под залог ювелирных украшений. Также есть автоломбарды, которые дают займы под залог автотранспорта. Но нынче очень активно развивается направление неювелирных ломбардов, принимающих в залог бытовую технику, меховые изделия, антиквариат и проч. вещи. Цена ювелирных украшений в ломбарде зависит от цены на золото на бирже. Оценка бытовой техники и меховых изделий варьируется от 40 до 60% от рыночной цены. Оформление займа в ломбарде занимает не более 5-10 минут. Оценивается залог, оформляется договор займа, выдается залоговый билет и человек получает деньги на руки.
Например, сколько можно выручить за среднестатистические золотые серьги?
Боронин С.Е.: Среднестатистические серьги – это, как правило, золото 585 пробы, весят они примерно 3-4 грамма. Сегодня, отталкиваясь от биржевой цены за грамм (1300-1450 руб.), на руки за такие серьги можно получить около 4-5 тыс. рублей.
Часто приходят те, кто сразу видно расстаётся с вещами, которые закладывает, навсегда?
Курилин В.В.: Сегодня всё больше людей, готовых сдать ювелирные украшения, технику или шубу безвозвратно.
Боронин С.Е.: Конечно, такие люди есть. Но, по нашим наблюдениям, процент таких заёмщиков не превышает 7-10% от общего числа залогодателей ломбардов. Подавляющее число клиентов возвращаются, выплачивают проценты и выкупают свои вещи обратно.
А велик ли процент?
Боронин С.Е.: В течение двух лет Центробанк ежеквартально устанавливает предельную процентную ставку, под которую ломбарды могут выдавать займы населению. Сегодня эта ставка составляет 0,446% в день за пользование займом.
Что происходит с залогами, когда заканчивается срок займа?
Боронин С.Е.: В соответствии с Гражданским кодексом и Законом о ломбардах, ломбард по окончанию срока займа ещё в течение тридцати дней не имеет права ничего делать с заложенной вещью. Если за этот срок клиент не обратился за своей вещью, то ломбард может реализовать её с помощью публичной распродажи (в случае если залог стоит не более 30 тыс. рублей) или с аукциона (если дороже 30 тыс. рублей).
Стали ли южноуральцы чаще обращаться в ломбарды? Есть ли рост портфеля займов по отношению к прошлому году?
Боронин С.Е.: Особый всплеск интереса к ломбардам пришёлся на период с конца 2014 года вплоть до конца первого полугодия 2016 года. Интерес к ломбардам – индикатор экономического состояния общества. Как только экономическая ситуация усложняется – интерес к ним увеличивается. Спрос на услуги ломбардов сейчас возвращается к своим средним показателям. У нас появились новые категории заёмщиков, которые раньше никогда не обращались в ломбард, пользовались банковскими услугами и кредитными картами. Поменялись и цели получения займов в ломбардах: многие стали обращаться в ломбард для того, чтобы, к примеру, внести очередной платёж за ипотеку.
Правда ли, что в ломбарде никогда не примут краденое?
Боронин С.Е.: Ломбард, заботящийся о своей репутации, обеспечивает необходимые меры безопасности сохранности заложенного имущества, имеет видеонаблюдение и квалифицированных специалистов. И всячески пресекает приём похищенных вещей. Добросовестный ломбард все операции проводит при полной идентификации клиентов, заносит их паспортные данные, описывает заложенное имущество. Недобросовестные залогодатели избегают таких ломбардов. Если есть подозрения, что заложенная вещь была похищена, правоохранительные органы обращаются в ломбард, могут изъять эту вещь. Клиента, которые оставляет паспортные данные, проще впоследствии найти. Таких недобросовестных залогодателей, к счастью, немного, но всё же они есть.
Могут ли в ломбарде по каким-то причинам отказать в займе взамен на залог?
Боронин С.Е.: В ломбарде оценивают не столько самого заёмщика, сколько предмет залога. Именно от его оценки зависит сумма займа. Чётких критериев для оценки клиента как в банках нет. Кредитная история клиента ломбарду не интересна. Обычно в ломбард идут, когда нет никакой другой возможности получить деньги.
Поступают ли в ЦБ жалобы заёмщиков ломбардов?
Филатова Л.Р.: Могут поступать жалобы на несоблюдение льготного периода, в течение которого ломбард должен держать заложенную вещь и не продавать её. Но у нас таких жалоб практически нет. Если на рынке микрофинансирования основной поток жалоб идёт на взыскание долгов коллекторами, которые не всегда корректны, то специфика ломбардной деятельности такова, что если остаётся залог, то ломбард его реализует. Тут нет необходимости привлекать коллекторов, «выбивать» долги. Поэтому и жалобы на ломбарды редки.
Курилин В.В.: Полагаю, чаще поступают жалобы на кредиторов физлиц, ведь сфера нелегального кредитования сегодня необычайно широка. Деньги занимают под заоблачные проценты, в залог принимают всё, что угодно. Чтобы очистить рынок от таких нелегальных субъектов кредитования, должны активно подключаться правоохранительные органы. Если сравнивать МФО и ломбарды, то займ, который человек берёт в ломбарде, для него более безопасен: он рискует исключительно той вещью, которую закладывает. И процентные ставки в ломбардах существенно отличаются от ставок в МФО.
Почему же ломбарды ассоциируют с МФО?
Боронин С.Е.: Потому что многие МФО спекулируют на этом. Есть даже такие МФО, которые используют недобросовестную рекламу: например, на своей вывеске пишут «Лучше, чем ломбард». При этом слова «лучше» и «чем» написаны ужасно мелким шрифтом, никто этих слов не видит. Зато слово «ломбард» напечатано уже огромными буквами. Понятно, что цель такой вывески - обозначиться как ломбард. Мы ожидаем рост интереса к услугам ломбардов. Увеличится количество отделений ломбардов в стране, вырастет и портфель выданных займов. УрФО – один из лидеров по количеству клиентов МФО и ломбардов. В ломбарды чаще всего обращаются те, кому нужно срочно купить нечто дорогостоящее (например, дорогую шубу или турпутёвку). А в МФО - обращаются чаще те, у которых не всегда хватает денег на еду. То есть это менее обеспеченные люди, с низким уровнем достатка. И что интересно, в ломбарды чаще идут женщины, а в МФО – мужчины. 30-40% наших клиентов – это постоянные клиенты. Кстати, среди них много мелких предпринимателей, которые используют в ломбард как финансовый инструмент.
Почему страховые компании весьма неохотно страхуют заложенное имущество?
Боронин С.Е.: Страхование залогов в ломбардах – очень острая тема. В силу закона, ломбард обязан страховать заложенные вещи. За свой счёт и в пользу залогодателя. То есть, с одной стороны, это обязательное страхование. С другой, страховые компании не обязаны предоставлять такую услугу ломбардам. Налицо правовая коллизия, о которой профессиональное сообщество ломбардов говорит очень давно. Обязанность у ломбардов по страхованию залогов есть, а у страховых обязанности такие отсутствуют. Многие страховые компании считают страхование ломбардов делом рискованным. Ведь не все ломбарды соблюдают требования безопасности к сохранности залогов. Поэтому страховщики устанавливают для ломбардов такие огромные тарифы, что тем в свою очередь становится совершенно невыгодно страховать залог. Либо просто отказываются страховать ломбарды.
В 2016 году ЦБ РФ утвердил «дорожную карту» развития рынка ломбардов до 2020 года, которая была подготовлена с учетом предложений участников рынка. Какие из важных нововведений планируется реализовать уже в 2017 году?
Боронин С.Е.: Как раз в этой «дорожной карте» предусмотрено развитие диалога между ломбардами и страховщиками.
Золотарёва К.М.: Запланировано обсуждение возможных поправок в действующее законодательство. Они будут направлены на снижение издержек некредитных финансовых организаций, в частности ломбардов, которые работают в небольших населённых пунктах и в малых городах. Планируется проанализировать возможность действующего ограничения на кредитование клиентов только за счёт денежных средств, полученных с банковского счёта. Кроме того, Банк России планирует внести изменения в части допуска ломбардов на финансовый рынок. То есть сегодня ломбарды приобретают правоспособность с момента регистрации как юрлица в ФНС. В случае внесения соответствующих изменений юрлицо будет приобретать статус ломбарда только с момента его внесения в соответствующий реестр Банка России. Это по аналогии с тем, как делается сейчас в отношении МФО. Появление реестра ломбардов увеличит прозрачность рынка, повысит уровень защиты прав потребителей финансовых услуг. Станет проще и вести работу с теми ломбардами, которые по каким-то причинам не соблюдают законодательство. Добавлю, что Банк России выступает за объединение залогового билета и договора потребительского займа в единый документ. Также планируем обсудить отмену ограничений работы ломбардов: сейчас они могут предоставлять займы только с 8 утра до 20 вечер, после отмены смогут работать дольше.
