Малое и среднее предпринимательство во всем мире – опора, на которой держится экономика, поэтому развитие этих направлений в кризисные времена – одна из первоочередных задач для власти. Но что на самом деле более важно для самих бизнесменов – возможность взять кредит по льготной ставке или общее повышение уровня доходов россиян?
Конкуренты в тени
Проблем у отечественных предпринимателей немало – это и высокие проценты по кредитам (причем банки в последнее время не горят желанием давать деньги бизнесу); и отсутствие залога (а без него на займ рассчитывать не стоит); и налоговое бремя, и нехватка хорошо обученного персонала, и административные барьеры. Власти всеми силами пытаются минимизировать число этих проблем, и порой это получается, но, если зрить в корень, то причина всех бед малого и среднего бизнеса только одна – в кризис у людей стало меньше денег. Только за последний год реальные доходы россиян снизились на 10%. Все стараются экономить – меньше совершают необдуманных покупок, если раньше ходили по ресторанам, сейчас предпочтут кафе подешевле, а то и вовсе откажутся от этого. Затариваться продуктами многие стараются оптом в дешевом супермаркете.
«Если говорить только об автомобильном транспорте, то пассажиропоток за последнее время уменьшился на 20-30%, - признается Сергей Кумбарули, владелец автотранспортного предприятия. – Это значит, что мы оказались на грани рентабельности. Конечно, проблема уменьшения спроса для нас – на первом месте».
«Падение покупательной способности куда более тяжело переживают крупные компании, - объясняет Андрей Кобелев, учредитель торговой компании. - Мы же просто перешли в низкоценовой сегмент, куда спрос как раз вернулся из среднего».
«Денег у людей стало меньше, об этом можно судить по числу сдающихся в аренду ресторанов, - говорит Ваген Алавердян, владелец рекламного агентства. - В моей сфере клиенты переходят на натуральное хозяйство, на бартер. Это значит, что потребность в рекламе есть, а оборотных денег не хватает. Клиент готов на докризисные объемы, но оплатить может не деньгами, а своей продукцией».
Но, несмотря на то, что малый и средний бизнес куда быстрее крупных компаний реагирует на экономическую ситуацию, уменьшение потребительского спроса затронуло и его. Причем в первую очередь тех, кто работает по закону.
«Некоторые представители малого бизнеса нашли способ уменьшить траты в кризис, - продолжает Кумбарули. – Появились нелегальные перевозчики, таксисты – бизнес уходит в тень, чтобы за счет невыплаченных налогов компенсировать выпадающие от уменьшения товарооборота доходы. И такая ситуация во многих отраслях».
«Когда становится меньше денег, у тех, кто работает по закону, нет шансов выиграть конкурентную борьбу с теми, кто старается его обойти, - говорит Кобелев. – В низком ценовом сегменте маржинальность невысокая, поэтому борьба идет за каждую копейку, а на налоги уходит 60-80% прибыли».
Но решить эту проблему можно - помогать малому бизнесу не только финансовыми инструментами. Но и усилить работу правоохранительных органов - решительнее бороться с теневой экономикой, чтобы у всех были равные условия.
Нужный процент по кредиту
Решить проблему потребительского спроса не так-то просто – для этого необходимо, чтобы вся отечественная экономика вышла из затяжного пике. А вот в более локальных вопросах малых предпринимателей федеральные и региональные власти могут помочь прямо сейчас, и с переменным успехом пытаются сделать это. В прошлом году в стране резко уменьшилось число кредитов, выданных бизнесу. С одной стороны, банки не горели желанием расставаться с деньгами, ведь на валютном рынке можно было заработать быстрее и проще. С другой, сами бизнесмены не лезли в кабалу – а по-другому и не назовешь ситуацию, когда ставка по кредиту доходит до 30% годовых. Сейчас ситуация изменилась.
«Ставка выше 20% для малого и среднего бизнеса нерентабельна – это просто долговая яма, - считает Светлана Мороз, начальник управления кредитования юридических лиц банка. – А для нас важно чтобы клиент развивался, рос и обслуживал кредит. Поэтому сейчас кредиты для предпринимателей начинаются от 14%. За первый квартал этого года мы выдали бизнесу займов на 1,6 млрд рублей. Это больше, чем в прошлом».
На нехватку кредитных средств обратили внимание и федеральные власти, разработавшие программу «Шесть с половиной» - именно под такой процент Центробанк направляет целевые деньги в кредитные организации, работающие с малым и среднем бизнесом. Поэтому у предпринимателей есть возможность взять кредит под 10-11% годовых. Правда, выдают по этой программе минимум 50 млн рублей, а далеко не каждому бизнесмену нужна такая сумма. В этом случае на помощь приходят микрозаймы – нет, не «экспресс-деньги» под бешеные 750-800% в год, а специальные госзаймы для бизнеса. Их у нас выдает Фонд микрофинансирования Краснодарского края, резервы которого формируют субсидии из регионального и федерального бюджетов.
«Мы - некоммерческая организация, созданная в рамках программы поддержки малого бизнеса, - говорит Андрей Харчев, исполнительный директор фонда. – Первый займ выдали в апреле 2014-го, сейчас готовы предоставить малому бизнесу шесть продуктов по ставке от 6,25 до 10%. Максимальная сумма – 3 млн рублей на три года».
Предложение фонда пользуется спросом - если в прошлом году он выдал 321 кредит на 240 млн руб., то за неполные 6 месяцев нынешнего – 225 на 215 млн. Правда, кому попало деньги не дают – нет шансов получить их в фонде у тех, кто продает алкоголь, сигареты, занимается ломбардами, игорным бизнесом или добычей полезных ископаемых.
«Половина наших заемщиков – это сельскохозяйственные предприятия, - продолжает Харчев. – 20% - торговая сфера, 10% - строительные организации».
Залоговый тупик?
Но только на один из шести кредитных продуктов фонда микрофинансирования - займ до 700 тыс. рублей для начинающих предпринимателей - может претендовать человек, которому нечего предоставить в залог. В банки без залога и вовсе обращаться не стоит, шансов просто нет. Да и требования к тому, чем можно обеспечить кредит, в последнее время банкиры ужесточили.
«Мы - торгующая организация со средним оборотом 10-15 млн руб. в квартал, и зачастую нам нужен кредит или овердрафт для начального контракта, - говорит Андрей Кобелев. - А сейчас банки отменили возможность использовать товарные запасы в качестве залога, не принимают во внимание движение по счету. А ведь у малого бизнеса, тем более начинающего, может не быть своей недвижимости, техники и т.д. Соответственно, кредит он взять не может – и тут мы упираемся в тупик».
«Мой бизнес сводится к тому, что невозможно пощупать или измерить, - признается Ваген Алавердян. - Наш основной капитал – мозги моих сотрудников, а ведь банк не может оценить в деньгах потенциал дизайнера или копирайтера».
И как же брать кредит в такой ситуации? Банкиры отвечают, что собственность, которую организация возьмет в залог, не обязательно должна принадлежать бизнесу – тут подойдет и собственная квартира, и поручители. Но существует еще один вариант – обращение в гарантийный фонд Краснодарского края, который может стать поручителем до 70% суммы кредита.
«Государственная программа гарантийной поддержки работает на Кубани уже 6 лет, - рассказывает Светлана Балаева, исполнительный директор фонда. – Так как стоимость финансовых ресурсов для предпринимателей в последнее время выросла, многие банки отказались от бланкового финансирования, ужесточили оценку коммерческой и жилой недвижимости, то гарантийная поддержка стала еще более актуальным инструментом».
Подтверждает это и динамика - если в 2014-м фонд выдал гарантий всего на 16 млн 300 тыс. рублей, в прошлом – на 52 млн, то в этом – уже на 140 млн.
«Для предпринимателей мы упростили пакет документов, - продолжает Балаева. - Все, кроме одной справки из налоговой, готовит банк, выдающий кредит. Мы поручаемся гарантийным капиталом, состоящим из субсидий федерального и краевого бюджета. Сейчас он составляет 580 млн руб., поручительств мы выдали на 400 млн, лимит – 730 млн руб.»
«Кризис пока не закончился - по мнению предпринимателей, он еще в самом разгаре, - говорит Даниэль Башмаков, председатель Краснодарского краевого отделения общественной организации малого и среднего бизнеса. - И когда тяжелые времена завершатся, зависит от всех нас: бизнеса, банков, властей. Да, возможности развиваться существуют и в тяжелое время, и о них часто говорят, чтобы добавить позитива. Но если из пяти компаний три ушли с рынка из-за кризиса, а оставшиеся увеличили обороты, то сделали это буквально на чужих костях. А ведь у пострадавших от кризиса тоже были работники, производственные площадки - для них это настоящая трагедия.
Падение спроса и соответственно уменьшение продаж – вот основная проблема. Все государственные программы поддержки хороши, но мы предлагаем искать еще и новые варианты стимулирования спроса, либо создавать больше возможностей для сбыта товаров. В муниципальных образованиях, например, постоянно ведем диалог с властями, чтобы найти для малых предпринимателей возможность сбывать свою продукцию хотя бы в палатках.
В последнее время людей, которые узнали о программах государственной поддержки малого и среднего бизнеса, стало гораздо больше и соответственно денег, которые на эти цели выделяют власти, хватает не на всех. Раньше субсидии выдавали тем, кто первым правильно подал документы – мы предложили распределять пропорционально всем желающим, но теперь видим, что и эта схема не работает, эффект размывается. Поэтому теперь, я считаю, нужно создавать комиссии, которые будут определять, кому нужно выдавать субсидии, а кому - нет».
