Большинство финансовых консультантов сходятся в одном: брать кредит на сиюминутную прихоть, например, на покупку новой модели телефона или бытовой техники, не стоит. Другое дело, если деньги нужны для решения важной проблемы (допустим, квартирного вопроса) или повышения своей стоимости на рынке труда (дополнительное образование). Тогда заемные деньги могут стать хорошей инвестицией.
Занимательное вычитание
Сначала придется подбить семейный бюджет. Без этого никак. Перед тем как залезать в долговую яму, надо выяснить, сколько и за что вы платите каждый месяц: за коммунальные услуги, телефон и интернет, детские кружки, спортивные занятия, медицину и так далее. Это так называемые обязательные платежи, которые в любом случае никуда не денутся.
К этой сумме прибавьте примерную сумму расходов на еду, бытовую химию и одежду. Можно сделать это на глазок. Но это не всегда корректно. Неплохо бы вести учет расходов хотя бы в течение двух-трех месяцев. А уж способ выбирайте на свой вкус: с помощью старого проверенного блокнота, таблицы на компьютере или мобильного приложения.
Но это еще не все. К получившейся сумме прибавьте еще минимум 15 - 20% на непредвиденные расходы, особенно если речь идет о семьях с детьми. И уже последнюю цифру вычитайте из ежемесячного дохода. То, что вышло, и есть та сумма, в которую должен вписаться ежемесячный платеж по кредиту. Получилось меньше нуля? Извините, тогда кредит точно не для вас.
Калькулятор взаймы
Если сумма получилась со знаком плюс, можно искать варианты. На сайтах почти всех банков есть специальные кредитные калькуляторы. Вводите желаемую сумму, срок кредита - и программа автоматически выдает вам ежемесячный платеж. Чем дольше срок - тем меньше платеж, но одновременно больше и переплата по кредиту. Ну и выбирайте самый низкий процент. Даже если для этого нужно собрать больше документов. Особенно сильно лишние проценты бьют по карману, если вы берете ипотеку. Для длинных кредитов даже десятые доли процента превращаются в десятки тысяч рублей переплаты.
- Ни в коем случае не нужно брать кредит в расчете на экономию: мол, как-нибудь перебьюсь. Если уж очень хочется, попробуйте для начала прожить с запланированной экономией несколько месяцев, - советует первый вице-президент Российского клуба финансовых директоров Тамара Касьянова.
По статистике, у каждого третьего заемщика два и более кредита. Но эксперты не рекомендуют так делать. И если уж приспичило взвалить на себя второй долг, действуйте по приведенной выше формуле. В этом случае сумму платежа по первому кредиту нужно включить в обязательные расходы. И прибавить еще хотя бы 10% на всякий пожарный. На оставшиеся деньги и можете брать взаймы.
Все эти подсчеты резонны для «мирного времени», когда можно предсказать хотя бы на один-два года вперед обстановку на рынке труда. То есть, попросту говоря, быть уверенным, что ни один из членов семьи не потеряет работу. Но сейчас, в кризисной ситуации, многие сомневаются в том, что смогут сохранить свой доход и рабочее место.
Если всерьез учитывать все риски, то кредиты, особенно крупные, для многих россиян сейчас противопоказаны. Но, может, это было бы к лучшему. К примеру, в европейских странах при выдаче кредита очень серьезно проверяют заемщиков и учитывают все их регулярные расходы, вплоть до ежегодного отпуска. А в России, по данным кредитных бюро, более 6,5 млн. человек уже испортили свою кредитную историю, потому что не могут или не хотят платить по займам.
ВОПРОС НА ЗАСЫПКУ
Что делать, если нечем платить?
- Некоторые заемщики считают, что смогут как-то увильнуть от своих обязанностей, благо интернет пестрит статьями про «личное банкротство», «законы против коллекторов», и, не вникая в суть дела, думают, что взыскать долг по закону будет очень трудно, - рассуждает Эдуард Матвеев. - Но на деле это может закончиться описанием имущества и тем, что семья может оказаться на улице, если речь идет, например, об ипотеке.
- Как правило, люди закредитовываются не от хорошей жизни, - рассказывает адвокат бюро «Кредитная клиника» Саркис Дарбинян. - Банки и коллекторы начинают давить на заемщика из-за просрочки оплаты кредита, и он, чтобы закрыть вопрос с одним банком, обращается в другой, потом в третий, затем в МФО... Так незаметно для себя гражданин оказывается в глубокой долговой яме.
Если платить по какой-то причине действительно нечем, есть три варианта - увеличить доходы, снизить расходы и попытаться снизить долг. Но сначала обязательно нужно проанализировать ситуацию: что вы сделали не так, почему дела ухудшились, каковы прогнозы на будущее и какие есть пути решения проблемы.
- Чтобы не оказаться в такой ситуации, не стоит брать кредит на покрытие другого долга. Или только в крайнем случае. Лучше попробовать перекредитоваться на более выгодных условиях. Если вопрос такого характера возник, значит, имеющийся кредит вас тянет на дно и нужно от него избавляться. Лучше перезанять деньги у друзей, знакомых, родственников. Иначе вы рискуете попасть в так называемое кредитное рабство, - соглашается юрист Алексей Осипов из Лиги защиты должников.
Для начала нужно обратиться в банк: попросить реструктурировать долг или предоставить кредитные каникулы.
- Конечно, диалог с банком не позволит заемщику, попавшему в трудное положение, избежать выплаты долга. Но большинство кредиторов идут навстречу заемщику, - уверяет глава СРО «Микрофинансирование и Развитие» Андрей Паранич.
Если ничего не помогает, жалуйтесь в Роспотребнадзор и в прокуратуру, а затем идите в суд. Это позволит зафиксировать задолженность и даже признать недействительным определенные условия кредитных договоров, многие из которых заключаются с множеством нарушений прав потребителя.
КОНКРЕТНО
Стресс-тест для бюджета
Чтобы понять, имеет ли смысл брать кредит, можно провести своеобразный стресс-тест семейного бюджета. Банки, например, часто их проводят, чтобы понимать, смогут ли они свести дебет с кредитом в условиях жесткого кризиса. Для вас стресс-тест может быть примерно таким: нужно прикинуть, сможет ли семья потянуть ежемесячный платеж по кредиту, если один из родителей потеряет работу, а доходы второго сократятся на 30%, налоги на недвижимость вырастут в несколько раз, коммунальные счета - на 10 - 20%, а инфляция составит 10%.
- Если ваш бюджет вытерпит даже в ситуации, когда самые печальные события произойдут одновременно, - можно уверенно брать кредит, - советует гендиректор УК «Кастом Кэпитал», автор книг по повышению финансовой грамотности для детей Эдуард Матвеев.
СОВЕТЫ «КП»
Десять правил умного заемщика
1. Вы должны знать, у кого берете в долг: проверьте, есть ли у банка лицензия.
2. Договор дороже денег: читайте внимательно все пункты и сноски. Не стесняйтесь уточнить нюансы. Если что-то смущает, не подписывайте.
3. Кредитные деньги должны работать на ваше развитие, а не на ваши прихоти.
4. Кредит нужно брать ТОЛЬКО в валюте дохода, то есть для большинства из нас - в рублях.
5. Договор и другие документы храните в надежном месте. Они могут пригодиться.
6. Не допускайте просрочек по платежам. Держите кредитную историю в чистоте.
7. Избегайте кредитов с «минимальными платежами»: если платить только проценты, их можно платить всю жизнь и так и не расплатиться с банком.
8. Все переговоры с кредиторами ведите только письменно. В суде аргумент «В банке мне сказали» не сработает.
9. Не стоит строить кредитную пирамиду, иначе можете попасть в кредитную яму.
10. «Антиколлекторы», «раздолжнители» и другие «предприниматели» вряд ли вам помогут избежать выплаты долга, а вот денег им придется заплатить немало. Этим вы только ухудшите свое положение.
