В Госдуму внесен законопроект о «периоде охлаждения» по кредитам. Согласно документу, Центробанк сможет менять параметры механизма или вовсе не применять его к некоторым банкам.
«Для установления «периода охлаждения» заемщика кредитор сможет передать ему средства минимум через 4 часа для сумм от 50 тыс. до 200 тыс. руб. и 48 часов для сумм свыше 200 тыс. руб. Предполагаемая отсрочка даст заемщикам время для анализа своих действий», – говорится в пояснительной записке к законопроекту.
По решению Банка России, требования по «периоду охлаждения» могут быть изменены или могут не применяться для добросовестных кредиторов, которые эффективно реализуют антифрод-мероприятия. Оценку эффективности таких мероприятий будет проводить ЦБ.
Кредитная организация будет обязана ограничить внесение денежных средств на банковский счет через вновь токенизированную (цифровую) платежную карту на общую сумму более 50 тыс. руб. в течение 48 часов с момента ее выпуска, поскольку такой способ является основным каналом перечисления средств злоумышленникам.
Основные положения документа вступят в силу по истечении 180 дней со дня его официального опубликования.
ЦБ в октябре сообщил, что предлагает ввести обязательный «период охлаждения» по потребительским кредитам и займам между заключением договора и получением денег. Не планируется применять к ипотечным и автокредитам (если деньги зачисляются сразу на счета автодилеров), а также к образовательным кредитам с участием государства.
Инициатива подразумевает, что кредитные учреждения будут проверять заявку на кредит на наличие признаков мошеннических действий. Если банк заподозрит, что человек оформляет кредит под воздействием злоумышленников, он должен будет предупредить об этом заемщика.
Стоит также отметить, что в 2025 году банки РФ выдадут на 30% меньше кредитов физлицам, чем в текущем году, тренд на охлаждение кредитования населения усилится минимум в 1,5 раза.
«В следующем году снижение розничного рынка кредитов будет максимальным за последние годы – сразу на 30%. В этом смысле можно сказать, что 2024-й год был для регулятора, скорее, «репетицией» сокращения потребительского спроса населения.
Такой шаг оправдан: высокие ставки и жесткие требования к заемщикам – не время массово набирать кредиты, чтобы затем испытывать проблемы с их выплатой. Поэтому в следующем году банки будут гораздо более тщательно следить за качеством своего кредитного портфеля, чем за его объемом», – заявил заместитель президента – председателя правления банка ВТБ Георгий Горшков.
ВТБ прогнозирует, что в 2025 году российские банки выдадут около 9,5 триллиона рублей кредитов физлицам. Для сравнения: в текущем году выдачи ожидаются в объеме 13,3 триллиона рублей - на 18% ниже уровня 2023 года. Таким образом, тренд на охлаждение кредитования населения усилится минимум в 1,5 раза.
Кредитное учреждение поясняет, что ускорение охлаждения рынка розничного кредитования будет связано с комплексом факторов: сохраняющиеся высокие ставки, серьезное ужесточение риск-политики ЦБ РФ (действие макропруденциальных надбавок и макропруденциальных лимитов), а также уход от массовой господдержки в сегменте ипотеки.
В последний раз выдачи банковских кредитов были ниже 10 триллионов рублей еще до 2020 года.
При этом объем залоговых кредитов в 2025 году по-прежнему будет превышать необеспеченное кредитование, ожидает ВТБ: выдачи ипотеки могут составить около 4 триллионов рублей против 5 триллионов рублей в уходящем году; выдачи автокредитов будут сопоставимы с результатами 2024 года (порядка 2,1–2,3 триллиона рублей); выдачи кредитов наличными достигнут максимум 3,2 триллиона рублей, сократившись на 46%.
Существенно замедлятся в следующем году и темпы прироста кредитного портфеля. Если в 2024 году его объем вырастет на 14% – до 40 триллионов рублей, то в 2025 году – не более чем на 5%, до 41-42 триллионов.
В наступающем году кредитовать будет некого, считают банки и МФО. Или невозможно, о чём стало известно после сигнала, поданного президентом РФ на прямой линии в минувший четверг.
По оценке «Финуслуг», по итогам первой декады декабря средняя ставка по необеспеченным кредитам выросла по сравнению с предыдущим периодом ещё на 0,03 процентного пункта и достигла отметки 32,69%. По залоговым кредитам показатель держится на отметке 28,07%.
Исторический рекорд — 31% — был побит в конце ноября. Стоит заметить, что это сильно усреднённый показатель: человек «с улицы», как правило, получит одобрение под существенно более высокие проценты. Помогает банкам повышать ставки как раз регулятор.
В течение года Банк России несколько раз увеличивал макропруденциальные надбавки (МПН), которые оказывают прямое влияние на изменение достаточности капитала банков (из–за роста надбавок банки теряют «запас»). Корректировки МПН происходили 6 раз в течение года: 1 марта, 1 апреля, 1 июля, 1 сентября, 1 ноября и 2 декабря.
Учитывая особенности инструмента, нагрузка на капитал кредиторов возрастает, после того как заёмщики «выбирают» предоставленные лимиты. Следовательно, банки и МФО ищут идеального заёмщика — молодого, с официальной работой, без кредитных обязательств. И вынуждены отказывать другим трудоспособным гражданам. И снижать лимиты по уже выданным кредитным картам отдельным заёмщикам. Или предлагать суммы потребкредитов кратно ниже запрашиваемых клиентом.
