По данным Объединенного кредитного бюро» (ОКБ), российские банки поставили абсолютный рекорд: впервые за тридцать лет выдали населению 1,7 млн кредитов. Только за первое полугодие Сбербанк заработал на процентах и комиссионных почти 600 млрд рублей, прибыль ВТБ за то же время выросла в два с половиной раза (до 129,5 млрд рублей). Аналитики компании Frank RG увидели в этом предвестник «кредитного бума» в России. А представители Центрального банка заговорили о перегретости рынка потребительского кредитования и опасности возникновения проблемы неплатежей по ипотечным займам.
Больше всего потребительских кредитов получили в Татарстане, Тюменской области и Санкт-Петербурге. Многие заемщики, сами того не подозревая, попали в долговую кабалу и теперь не знают, как из нее выбраться. По последним данным Центробанка, долг россиян перед банками достиг почти 25 трлн рублей и продолжает расти, как и просроченная задолженность, которая уже превысила 1 трлн рублей.
Попросить денег на осуществление заветной мечты можно прямо в Интернете, иногда кредиторы сами навязывают свои услуги, предлагая по телефону моментально оформить договор на любую сумму. На удочку расплодившихся повсюду ростовщиков попадают миллионы доверчивых россиян и потом годами и даже десятилетиями не могут погасить нарастающие долги.
Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) приводит неутешительные цифры: доля семей, имеющих задолженности перед банками, в период пандемии составила 72%. Это максимум за всю современную историю России. По сравнению с 2009-м годом этот показатель вырос в 3 – 4 раза.
Если бы все россияне разом вернули свои долги перед банками и проценты по ним, то страна могла бы целый год жить на эти деньги. Но чиновники Минэкономразвития считают, что бить тревогу рано. По сравнению с другими государствами задолженность в нашей стране находится на низком уровне и составляет примерно 20% от ВВП. В Великобритании и США, например, этот показатель втрое, а то и вчетверо выше, чем у нас. Но там и доходы у людей совсем другие, история развития кредитного рынка гораздо длиннее, и процентные ставки близки к нулю или даже отрицательные: сколько занял – столько и отдал. У нас же кредиты для многих просто неподъемные.
Как признаются сами банкиры, обслуживать кредиты в нашей стране куда сложнее, чем на Западе. Ведь только у 20% заемщиков в российских банках на оплату долга уходит лишь треть ежемесячного дохода и меньше. Абсолютное большинство россиян отдают на погашение долгов добрую половину своего заработка. А каждый третий заемщик вынужден перечислять в банк более 80% доходов.
Президент России назвал низкие доходы россиян главным врагом общества. С этим не поспоришь. Но по прогнозу Минэкономразвития доходы населения в 2022 году должны вырасти всего на 2%, что намного ниже инфляционных ожиданий. А если доходы не растут, чем погашать долги? Экономическое ведомство заведомо предрекает нам снижение уровня жизни при росте ВВП. И это связано не только с ограничениями по коронавирусу, но и с расходами на военные нужды, с крупными мегапроектами, которые пока не приносят доходов населению.
Когда у миллионов граждан «финансы поют романсы», то, по законам рынка, закредитованность будет расти, а доступность кредитов в банках – падать. От безысходности люди начнут занимать до зарплаты у кого угодно и под любой процент, а чтобы долговая воронка окончательно не засосала, им придется все время перерабатывать.
Представители Центробанка не раз указывали на то, что примерно треть всех заемщиков вынуждены большую часть семейного бюджета отдавать на обслуживание займов. Такая ситуация чревата ростом плохих долгов и невозвратов, что может серьезно ударить по национальной банковской системе. Масла в огонь подливают расплодившиеся мошенники.
Во время ухудшения ситуации с коронавирусом, когда люди начали терять работу и залезать в долги, повсюду расплодились «черные кредиторы». За прошлый год Центробанк выявил 821 такую организацию, в первом квартале 2021 года – уже 144. Некоторые сомнительные кредиторы в Москве и области, Санкт-Петербурге, Краснодаре, Ростове-на-Дону, Нижнем Новгороде, Саратове и на Северном Кавказе выдавали займы под залог движимого и недвижимого имущества по договорам «возвратного лизинга». Заемщикам предлагали продать по заниженной стоимости свой автомобиль или квартиру некоей лизинговой компании и одновременно взять это же имущество в аренду. При этом право собственности на имущество сразу же переходило к псевдолизинговой компании, а при просрочке платежа на должника навешивались огромные штрафы.
Чтобы оформить кредит «с доставкой на дом», далеко ходить не нужно. Интернет забит объявлениями всякого рода прохиндеев, предлагающих решить любую вашу финансовую проблему. Если нажать на электронную кнопку, вам насчитают приличную сумму, которая должна помочь выстоять в трудной ситуации. После того, как вы дадите добро на сбор денежных средств, ваше обращение появится на тысячах аналогичных сайтов, посетители которых, как обещают владельцы виртуальной кассы, за сутки соберут для вас необходимую сумму. Но потом начнется выманивание денег. В начале вам предложат оплатить комиссию за использование сервиса, услуги и подтверждающий платеж, внести небольшую сумму за активацию доверительного счета и открытие безопасного канала, насчитают страховку, предложат оформить заказ ручного перевода и сопроводительной документации, внести сумму за разблокирование выплаты, оплатить (НДФЛ). А еще потребуют деньги за генерацию цифровой подписи, подключение безлимитного тарифа. Стоит только раз посетить такой сайт – и можно потерять все свое имущество и не получить ничего.
Чтобы оградить россиян от мошенников, в последнюю сессию Госдумы прежнего созыва было принято 12 законов, связанных с защитой прав потребителей финансовых услуг. А с октября этого года Центробанк решил и вовсе охладить рынок кредитования, ужесточив требования к банкам, чтобы не допустить раздувания финансовых пузырей.
Теперь выдавать необеспеченные потребительские кредиты станет не выгодно. Получить деньги под относительно небольшой процент могут только состоятельные заемщики с безупречной кредитной репутацией, у которых приличная белая зарплата, дорогая недвижимость и нет долгов перед другими банками. Остальным придется соглашаться на повышенные банковские ставки или идти на поклон к ростовщикам, засевшим в микрофинансовых организациях (МФО). Они готовы дать денег взаймы под баснословные проценты по паспорту любому прохожему, даже если у него нет работы и не на что жить, а потом содрать с должника три шкуры.
Для борьбы с кредиторами-мошенниками был принят и уже вступил в силу Федеральный закон № 215-ФЗ об уголовной ответственности индивидуальных предпринимателей и руководителей компаний, выдающих потребительские займы и ипотечные кредиты населению без соответствующей лицензии Центробанка. Уголовное наказание (лишение свободы до трех лет с запретом заниматься финансовой деятельностью) грозит в случае, если общая сумма выданных ими займов превысит 2,2 млн рублей.
Казалось бы, новый закон, ужесточающий наказание за откровенное вымогательство денег у бедных и мошенничество, должен нанести удар по «черным кредиторам» и помочь доверчивым гражданам избежать долговой кабалы. Но одна оговорка, вписанная законодателями, перечеркнула благие намерения: от уголовного наказания по тому же закону, оказывается, можно «откупиться», возместив ущерб неосмотрительному заемщику и заплатив штраф от 300 тыс. до 1 млн рублей. Для мошенников со стажем это не такие уж и большие деньги. Уклонившись от уголовного наказания, «черные кредиторы» никуда не исчезают, а открывают свои фирмы под новыми вывесками.
Надо полагать, что в условиях «коронокризиса» будет расти число бедных и разорившихся предпринимателей. Получить кредит в банке станет сложнее.
Центробанк уже несколько раз в этом году повышал ключевую ставку, а вместе с ней и коэффициент риска для потребительских кредитов, назвав это необходимой мерой из-за роста числа необеспеченных займов и высокой задолженности населения (около 21 трлн рублей только перед банками).
Главный банкир страны Эльвира Набиуллина считает, что любые кредиты должны предоставляться на очень понятных условиях, и здесь плавающие ставки должны быть запрещены, чтобы люди смогли просчитать свои риски при разных вариантах развития событий и принять взвешенное решение. Ограничения (кэпы), которые определят, что будет считаться небольшим кредитом, полагает она, нужно устанавливать с учетом региональных особенностей.
Ужесточение условий кредитования не только увеличит проценты по займам, но и заставит банки быть более осмотрительными и реже выдавать деньги тем, у кого есть непогашенные кредиты. В итоге микрофинансовые организации, выступающие в роли ростовщиков, и «черные кредиторы» оказываются единственным прибежищем для нуждающихся и безнадежных заемщиков.
В МФО часто обращаются люди из удаленных от мегаполисов городов, без хорошей кредитной истории и с невысоким уровнем дохода. Но Центробанк обещает вскоре добраться и до этой кредитной ловушки. В осеннюю сессию Госдума может принять закон, расширяющий полномочия Банка России. После одобрения документа главный кредитный регулятор сможет по своему усмотрению ограничивать объемы выдаваемых банками и МФО необеспеченных займов. Возможно, такое закручивание гаек остановит кредитный бум.
Но не будем забывать, что клиенты банков – люди разные. Одно дело, когда взаймы берут алкоголики и наркоманы и потом навешивают на свои бедные семьи огромные суммы набежавших процентов, в том числе за счет продажи своего имущества. И совсем другое, когда в такой ситуации оказываются люди, временно потерявшие источники дохода, нуждающиеся в небольшой финансовой поддержке. Несколько лет назад об этой проблеме в Госдуме говорил Патриарх Московский и всея Руси Кирилл. Он назвал ростовщиков «мироедами», которые наживаются за счет бедняков и призвал создавать банки для бедных.
Примером такой кредитной организации мог бы послужить Grameen Bank, созданный в Индии лауреатом Нобелевской премии Мухаммадом Юнусом, автором концепции микрокредитования для бедных крестьян. Предприниматель начал выдавать нуждающимся небольшие суммы под мизерный процент, безо всяких залогов и поручителей при условии, что такой кредит пойдет на поддержку отчаявшихся, расширение или открытия бизнеса, как правило, семейного.
В советское время при профкомах на предприятиях существовала касса взаимопомощи, которая помогала членам трудового коллектива выйти из затруднительного финансового положения. Сегодня подобные кассы созданы во многих страх мира в виде системы взаимопомощи ROSCA.
Ежемесячно участники такой кассы, жители одного населенного пункта или работники одного предприятия, вносят определенную сумму и помогают друг другу быстрее купить какие-то вещи, погасить долги или продержаться до получки. В Бразилии «кассами взаимопомощи» управляют местные банки, которые предлагают это решение своим клиентам как кредитный продукт под доли процента.
Люди, попавшие в сложные ситуации, в нашей стране могут обратиться в органы социальной защиты или в Пенсионный фонд и получить разовые выплаты. Оставшимся без работы государство гарантирует небольшое кратковременное пособие. Но этих денег не хватает, чтобы свести концы с концами.
Многих людей, оказавшихся в непростой жизненной ситуации, могли бы выручить кредитные организации (кассы) для бедных. В нашей стране создавать их никто не запрещает, но предприниматели не хотят рисковать. Ведь при открытии кредитных бюро для бедных можно нарваться на неприятности или оказаться под колпаком у налоговой.
Но если условия создания социальных банков прописать в отдельном законе, то и желающие помочь бедным найдутся. При этом условия кредитования для бедных должны отличаться от нормативов, предъявляемых Центробанком к обычным кредитным организациям.
Ведь больших прибылей они не принесут ни их владельцам, ни государству, но зато послужат сохранению семей и помогут многим людям пережить сложное пандемийное время.
Юрий Алексеев
