Новая система пенсионных накоплений была представлена Центральным банком и Минфином с помпой – для этого собрали отдельную пресс-конференцию, чтобы рассказать всем о Гарантированном пенсионном плане (ГПП). Который, в общем-то, мало чем отличается от ранее обсуждавшегося и продвигавшегося Индивидуального пенсионного капитала (ИПК). Тем не менее про ИПК было решено забыть, а вместо него теперь продвигают ГПП, суть которого – добровольно отдавать часть зарплаты на формирование своей пенсии. Взамен власти дадут мелкие послабления в налогах, например, пенсионные взносы работников в размере не более 6% от зарплаты освободят от НДФЛ. Возможны и послабления для работодателей, если они будут софинансировать взносы сотрудников.
Но даже несмотря на такое громкое представление новой системы, подавляющее большинство населения оставит все, как есть. Такой вывод можно сделать хотя бы из подавляющего большинства комментариев, которые пишут пользователи под подобными новостями (орфография и пунктуация сохранены):
"А потом опять "заморозят" и конфискуют, как накопительную пенсию", – пишет пользователь под ником "А баба Яга Против".
"Может следовало бы начать с того, что ЦБ РФ вернулся бы к своим обязанностям по Конституции России обеспечивать стабильность курса рубля? Иначе я не вижу смысла копить рубли на старость, когда ЦБ РФ может в любой момент имеет право обесценить рубль вдвое или втрое, а, пожалуй, и по нескольку раз, пока доживешь до пенсии", – уверен Евгений Д.
Такая реакция объяснима – у людей после повышения пенсионного возраста пропало какое-либо доверие к государству в этих вопросах. Государство ведь не просило нас стареть, – напоминают пользователи.
Впрочем, если замораживания и не произойдет, то в остальном этот проект действительно создан, скорее, для галочки, нежели для пользы людей. Просто потому, что у граждан банально нет денег, чтобы еще 6% отчислять на некий счет. Поэтому даже сами чиновники рассчитывают на небольшое количество участников – всего около миллиона человек. Об этом рассказал доктор экономических наук, профессор Никита Кричевский.
– Почему так долго продвигали ИПК, но в итоге все бросили и переключились на ГПП?
– Вообще ИПК с 2016 года обсуждался, и он не содержал ответ на вопрос – в каком формате будут пенсионные накопления – в обязательном или добровольном? Владимир Владимирович сказал, что только в добровольном, а Эльвира Сахипзадовна хотела в обязательном. Потому что Владимир Владимирович в данном случае выступал на стороне социума, а Эльвира Сахипзадовна – на стороне своих полномочий. Она хотела контролировать как можно большее количество денежных потоков, которое была в состоянии охватить.
В итоге решили, что система будет исключительно добровольной, но под другим названием – Гарантированный пенсионный план. По сути, это тот же проект закона, которым был оформлен ИПК, но там были внесены некоторые доработки по добровольности и более детально проработаны льготы для тех, кто будет в этой системе участвовать.
– А что с замораживанием средств?
– Замороженные средства с самого начала в ИПК учитывались – и с ГПП все так же. Вы подаете заявление на вступление в систему, и эти средства переводятся на ваш лицевой счет. Вот и все.
– Но если у населения денег нет, то кого ждут в этой системе?
– А никого и не ждут.
– То есть на то и расчет, что никто не придет?
– Не в этом дело. Нужно бюрократически, технически закрыть тему обязательных пенсионных накоплений, поскольку фактически она уже закрыта с 2014 года. А повышение пенсионного возраста было направлено в том числе на то, чтобы, на мой взгляд, скрыть масштабы хищений в этой системе – всем известен Минц, который, по данным следствия, украл несколько сотен миллионов, а то и несколько миллиардов рублей и благополучно уехал в Лондон. И таких людей – в достаточном количестве.
Поскольку это грозило в 2022 году очень серьезными социальными потрясениями, было принято решение "разбавить" эту проблему. Какую-то часть денег стали выплачивать досрочно, то есть до наступления 60 лет, какую-то часть денег постараются перевести в гарантированный пенсионный план (это будут наиболее обеспеченные граждане), какую-то часть денег выплатить единовременно, а остаток отнести на 2027 год.
Тем самым постараются отложить необходимость траты государственных ресурсов на возмещение украденного, потому что государство взяло на себя обязательство выплачивать пенсионные накопления один к одному, без инвестдохода.
– То есть это часть общей системы?
– Проблему обязательных пенсионных накоплений таким образом разбодяжили, снизили концентрацию, следовательно, острота ее спала. И ГПП – в этой общей канве. Проект направлен просто на закрытие проблемы обязательных пенсионных накоплений, а точнее, их фактического отсутствия. Плюс ко всему средний счет по пенсионным накоплениям сегодня составляет всего около 73 тыс. руб. на человека. Нетрудно разделить это на какой-то фиксированный период дожития, на количество месяцев, чтобы понять, что это будут просто копейки.
– И какой вы ожидаете отклик на этот "план"?
– Гарантированный пенсионный план, главная особенность которого – добровольное участие, предполагает подключение к нему минимального количества граждан. Сами чиновники оценивают потенциал в 1 млн человек от более чем 72 млн экономически активного населения. Это вообще ничто. Но это наиболее состоятельные граждане, которые и так откладывают деньги на старость. А всем остальным будут предложены разные варианты – я уверен, что это будут и единовременные разовые выплаты, будет активно предлагаться ГПП. И я уверен, что значительная часть просто не обратит на это внимание, оставив все как есть. Таким образом, острота проблемы будет, вроде бы, минимизирована.
– А экономическая целесообразность у этого проекта есть?
– Что касается экономической целесообразности этого проекта, то он в высшей степени сомнителен по одной простой причине – если отталкиваться от сегодняшних показателей, то по доходности он будет меньше, чем депозит или индивидуальный инвестиционный счет. Потому что нужно оплачивать услуги регистратора, нужно оплачивать услуги НПФ, это будет вычитаться из инвестдоходов. Это будут небольшие цифры, но все равно это будет негативно отражаться по сравнению с доходностью, например, депозита.
Но тут проблема не в этом, а в том, что абсолютному большинству населения страны просто не с чего платить эти взносы. У них медианная зарплата в районе 30 тыс. руб. Этих денег хватает исключительно на еду, одежду, самое необходимое в жизнедеятельности. И огромная закредитованность населения говорит о том, что этих денег просто не хватает. А если еще дополнительно людям скажут платить 1-6% по Гарантированному пенсионному плану, они, конечно, будут выбирать текущие потребности. Полагая, что либо не доживут, либо пенсию и так заплатят.
– И эти люди уверены, что государство избавляется от еще одного социального обязательства. Это так, на ваш взгляд?
– Нет, потому что основа архаичной пенсионной системы России как раз в страховой, в распределительной составляющей. То есть те 22%, которые сегодня платит работодатель, как платились на перераспределение этих денег в пользу ныне живущих пенсионеров, так они и будут платиться. Тогда как во всех развитых пенсионных системах существует три составляющих будущего пенсионного обеспечения. Первая – это обязательная часть, которая гарантируется и выплачивается государством из своих средств и из средств перераспределения. Вторая часть – корпоративные пенсионные фонды или специализированные пенсионные фонды, которые формируют и финансируют и работники, и работодатели на паях. При этом совершенно не обязательно доживать до пенсионного возраста, чтобы получать корпоративную пенсию.
В отдельных странах сюда же входит специальная пенсионная программа для, например, госслужащих, для работников, выполняющих социально значимую функцию, где в той или иной степени в формировании пенсионных накоплений участвует государство. Какие это работники – это учителя, врачи, научные сотрудники, работники культуры и другие – то есть люди, которые получают немного, но их работа чрезвычайно важна для государства, для страны, для нации.
И третья часть – как раз применительно к нашей стране – это гарантированный пенсионный план, где вы осуществляете пенсионные накопления за счет исключительно собственных средств. Выбираете пенсионные планы, пенсионные фонды, программы и прочее. Делаете то же самое, что вы делали 20 лет в России, участвуя в добровольном пенсионном страховании или обеспечении. НПФ ведь у нас по закону были созданы 7 мая 1998 года – тогда был закон о негосударственных пенсионных фондах. Вот на протяжении 20 с лишним лет вы спокойно могли формировать добровольные пенсионные накопления. 6 млн человек этим занимаются до сих пор. И чем эти пенсионные резервы отличаются от ГПП – отсутствием государственных гарантий. А все остальное есть и в Налоговом кодексе в разных форматах, и прочих документах.
Единственное, чего там нет еще – возможного привлечения самозанятых. Это недоработка, которую я списываю на тупость чиновников. Они год педалируют тему самозанятости, задаются вопросом – а что эти люди будут получать на пенсии – но когда разрабатывают проект этого ГПП, почему-то забывают о самозанятых. Вот такое у нас чиновничество.
