Рефинансирование ипотеки в России очень специфический и далеко не самый популярный продукт. Среди основных причин – низкий уровень финансовой грамотности и особенность кредитования в РФ, отмечает финансовый аналитик компании «Открытие Брокер» Тимур Нигматуллин.
Сбербанк снизил ставки по рефинансированию ипотеки на 1,4-1,6 процентных пункта, то есть до 9,5-10% годовых. Как поясняют в банке, основное назначение продукта заключается в снижении ставки по действующей ипотеке, полученной в другом банке.
«Рефинансирование ипотеки в России очень специфический и далеко не самый популярный продукт. Это связано с рядом факторов, основным среди которых является низкий уровень финансовой грамотности заемщиков. Зачастую заемщики просто не знают, что можно рефинансировать кредит. Или думают, что раз им отказал в рефинансировании их банк, то уже нельзя обратиться в другие кредитные учреждения.
Во-вторых, в РФ по ипотечным кредитам сначала идет выплата преимущественно процентов, а потом тела долга. Учитывая высокие процентные ставки и относительно короткий срок ипотеки, «окно возможностей» для рефинансирования обычно составляет всего год – три. Потом уже рефинансировать становится невыгодным, так как заемщик фактически выплачивал проценты, а стоимость тела долга снижалась несущественно, и в случае рефинансирования оно не изменится», - комментирует ФБА «Экономика сегодня» Нигматуллин.
В то же время, как отмечает эксперт, согласно отчетности у Сбербанка сокращаются активы из-за валютной переоценки и ухода юрлиц в облигации, поэтому ему нужно где-то размещать своим средства, привлекаемые за счет депозитов. Поэтому Сбербанк старается проводить экспансию на рынке ипотеки, в том числе пытаясь переманить качественных заемщиков из других банков, готовых к рефинансированию. Чуть ранее Сбербанк также объявил о значительном снижении ставок по ипотеке до 7,4–10% годовых.
«Думаю, что по мере снижения процентных ставок, по мере развития рынка облигаций в России Сбербанк будет все более агрессивно смотреть на этот рынок в попытке увеличить число ипотечных заемщиков. Что касается снижения ставок по ипотеке, то здесь есть ряд нюансов. Ставки были снижены в первую очередь для зарплатных клиентов, и для ряда проектов, которые банк кредитует. Средняя ставка для обычного заемщика заметно выше.
Но в любом случае Сбербанк видит тренд по снижению ключевой ставки, поэтому выдает кредиты, в том числе ипотечные под низкую ставку, зачастую жертвуя своей маржой. Вероятно, тренд по снижению ключевой ставки продолжится в будущем, а поскольку в РФ очень редко рефинансируют кредиты, Сбер заработает на них в будущем», - отмечает эксперт.
Программа рефинансирования распространяется не только на ипотеку, но и на другие кредиты. Сбербанк предлагает объединить до шести разных кредитов в один, снизив общую нагрузку на заемщика, а также включить в новый кредит сумму на личные цели. Рефинансировать можно потребительские и автокредиты любых банков, включая Сбербанк, а также долги по кредитным картам других банков.
«В России до недавнего времени действительно существовала тенденция, по которой у ряда заемщиков было несколько кредитов с относительно высокими ставками. Их объединение в один по более низкой процентной ставки представляется не только выгодным, но и удобным, так как теперь отпадает необходимость заботиться об обеспечении платежей по нескольким кредитам. Продукт будет пользоваться популярностью, но в то же лавинообразного спроса на рефинансирование я не ожидаю», - резюмирует Тимур Нигматуллин.
