В российских банках появится единый кредитный лимит: компании сектора перейдут на новую систему расчета суммы потенциального долга для одного клиента. Как пишут «Известия» со ссылкой на собственные источники, общею сумму долга каждому россиянину в целом, а не по отдельным продуктам. Имея кредитный лимит, гражданин сможет рассчитывать, какую именно сумму он может получить в общей сложности.
В частности, о работе над таким подходом, который работает в ряде зарубежных стран, в том числе в США и Канаде, рассказали изданию в Бинбанке, ВТБ, ВТБ24 и Росбанке. При такой системе фактически при превышении единого кредитного лимита в одном банке заемщики не смогут рассчитывать на ссуду в другом. Сейчас подобные системы работают в некоторых отдельных банках по предлагаемым компанией продуктам, однако в дальнейшем эта практика может стать системной, то есть в рамках работы всего банковского сектора. По некоторым оценкам, разумный уровень долговой нагрузки клиентов составляет 40-70% общего дохода.
В условиях кризиса и насыщенности кредитного рынка банки ищут способы улучшить свои кредитные портфели, констатирует генеральный директор компании «Мани Фанни» Александр Шустов. Главный вопрос, который должен в данном случае волновать пользователей и законодателей, звучит так: а есть ли техническая возможность обеспечить сохранность персональных данных об уровне закредитованности гражданина, если информация будет доступна всем банкам? Потому что, объясняет эксперт, одно дело, когда банк хранит информацию о своем клиенте и сам ей пользуется с его согласия, и совсем другое дело — когда доступ к этой информации имеют сотни банков, и быть уверенными в том, что эта информация не попадет в руки злоумышленников, нельзя.
Сведения об уровне закредитованности каждого отдельного гражданина открывают мошенникам множество путей для правонарушений. По мнению Шустова, сохранность такой информации на данный момент обеспечить невозможно, поэтому она может быть применима только в каждом банке отдельно. И конечно, при превышении кредитного лимита в одном кредитном учреждении, человек сможет отправиться в другое, а если и там откажут, то вообще выбрать, например, займ в МФО. Что, собственно, сейчас и происходит: по данным Бюро кредитных мсторий, у МФО за первые 4 месяца 2017 года наблюдается рост доли одобренных заявок, а у банков наоборот — снижение доли одобренных заявок.
Это означает, что клиенты банков, которым отказали в кредите после того, как они приложили усилия и собрали массу справок, идут в МФО. При этом, отмечает аналитик, у нас уже есть орган, который дает возможность оценить кредитную историю — БКИ, и, может быть, лишь стоит добавить в их методологию еще какие-то расчеты, например, тот самый PTI (Payment to income), который хотят видеть и которым хотят обмениваться банки. Но, повторяет Александр Шустов, это очень глобализированная идея — дать каждому заемщику номер и фиксированный кредитный лимит, и она, возможно, в таком виде неприменима в силу этики и причин практического характера. Наверное, лучше строить общество, опираясь на внутреннюю дисциплину заемщиков, прививая им ответственность за свое финансовое положение, а не навязывая им свою опеку.
И все же, данная инициатива необходима банкам, так как в настоящее время заемщик может брать кредиты в нескольких банках, сильно наращивая долговую нагрузку и превышая все нормативы, отмечает директор Центра экономических исследований Университета «Синергия» Андрей Коптелов. По статистике почти 17 млн российских граждан обслуживают одновременно от пяти займов, а это значит, что банки, принимая решение по выдаче кредита, не видят совокупной долговой нагрузки заемщика. Единый кредитный лимит позволит банкам видеть уровень закредитованности человека, и принимать решение по выдаче кредита, анализируя его суммарную долговую нагрузку.
Однако, предупреждает эксперт, успешность инициативы очень сильно зависит от количества присоединившихся к ней банков, и если все ключевые банки войдут в систему, то перекредитованному заемщику будут отказывать в выдаче дополнительного кредита. Учитывая, что банки сами заинтересованы во внедрении единого кредитного лимита, можно прогнозировать, что система станет использоваться большинством игроков.
