Пиратский вклад. Как банковские сотрудники зарабатывают на мисселинге

В декабре прошлого года житель Новосибирска обратился в один из банковских филиалов с тем, чтобы продлить действие своей «зарплатной» карты после того, как уволился с предыдущего места работы. Представители финансовой организации охотно пошли навстречу клиенту, предложив при этом заменить его карту более дешевой в обслуживании. В процессе заполнения документов новосибирец понял, что на него оформляется кредитная карта вместо дебетовой. Его отказ банкиры не приняли, пояснив, что карта уже выписана, но он сможет от нее отказаться и не получать. Такой же ответ мужчина получил на горячей линии банка, где в ответ на его вопрос, не является ли такое поведение банковских клерков обманом потребителя смогли только посочувствовать. Позднее один из знакомых мужчины, разбирающийся в финансах, объяснил, что такая ситуация теоретически может испортить его кредитную историю. Поскольку отзыв кредитной карты формально может считаться отказом банка в выдаче кредита.
Новосибирец столкнулся с одним из случаев так называемого мисселинга, подмены одного банковского продукта другим или сокрытии какой-либо важной информации о его условиях. Чаще всего такие случаи происходят при открытии банковских вкладов. Достаточно много инцидентов описано в сообщениях на форуме банковского портала Banki.ru. К примеру, вместо вклада банк оформил клиенту полис инвестиционного страхования с нулевой доходностью за три года. Вместо банковского вклада потребитель, после убедительных аргументов, включающих обещание высокой процентной ставки, может оказаться владельцем ценных бумаг, небанковских продуктов с неясной перспективой получения дохода. Как и возврата собственных вложенных средств. «Мисселинг чаще всего встречается в банковских офисах, куда люди приходит для открытия или продления вклада, а их уговаривают оформить другой договор. Люди идут в банк с определенным запасом доверия, поэтому советы менеджера воспринимают не так критично, как следовало бы», — рассказывает заместитель руководителя службы по защите прав потребителей Банка России Елена Шервуд.
Представитель Банка России пояснила причины, по которым клиенты банков легко позволяют ввести их в заблуждение. По словам эксперта, ставки по банковским вкладам снижаются, и человек ищет возможность сохранить доходность, к которой он привык раньше. Людям говорят, что предлагаемый им продукт — то же самое, что и вклад, но с повышенной доходностью.
«Однако вместо вклада им предлагают инвестиционные страховые продукты. Это инвестиционное страхование жизни, накопительное страхование жизни, предлагают облигации, векселя самого банка, иные ценные бумаги. Иногда предлагается комбинированный вариант: часть на вклад, а часть — инвестиции в ИСЖ, НСЖ или облигации», — пояснила Шервуд.
Один из свежих случаев мисселинга приводит пользователь форума Banki.ru из Казани. У его отца заканчивался срок банковского вклада, и он пришел в отделение, чтобы заключить договор на новый срок. Сотрудник банка предложил заключить договор на более выгодных условиях: услуга предоставляется самим банком, через полгода можно будет вывести сумму с процентами, а сам депозит попадает под действие закона о страховании вклада. Позднее выяснилось, что снять деньги клиент может лишь с удержанием порядка 45% от положенной на счет суммы, процентов можно дождаться не ранее, чем через три года, а самими деньгами уже оперирует не банк, а некая управляющая компания. «Остается, видимо, идти в суд и писать жалобы в ЦБ РФ», — резюмирует автор сообщения.

Еще один случай приводит на форуме житель Санкт-Петербурга. Его пожилая мать в феврале текущего года хотела переоформить вклад в одном из банковских отделений. Вместо этого ей навязали инвестицию в ПИФ, «уверив, что это самый выгодный и беспроигрышный вариант». На ее вопрос о возможных минусах и негативных сценариях в банке ответили, что такое исключено. «После подписания договора, уже дома оказалось, что минусы и риски есть, и их довольно много, только написаны они мелким шрифтом. Звонок на горячую линию банка ничего не дал, там ответили, что инвестициями не занимаются. Телефон, который они дали не отвечает», — посетовал пользователь.
При этом юридически мисселинг нельзя приравнивать к нарушениям действующего законодательства. Выступая в феврале прошлого года в радиоэфире «Вестей», финансовый омбудсмен при Ассоциации российских банков (АРБ) Павел Медведев отметил, что большинство спорных банковских документов «оформлены с юридической и казуистической точек зрения блестяще». По словам представителя АРБ, в документах есть упоминание мелким шрифтом о том, что продукт не защищен системой страхования, однако"гражданин не в состоянии во время коротких и напряженных переговоров в банке правильным образом оценить каждую строчку".
Пока новые правила продажи инвестпродуктов не вступили в силу, банки вводят граждан в заблуждение. Глава Центробанка Эльвира Набиуллина обратила на это внимание в ходе выступления в Совете Федерации в декабре прошлого года. «Мы видим, как финансовые организации стараются использовать тот срок, который был дан на адаптацию, чтобы, извините за выражение, «впарить» людям продукты, которые не подходят для неквалифицированных инвесторов. Когда у людей, например, заканчивается срок депозита, им предлагают купить альтернативу, забрасывая неподготовленного человека пустыми словами вроде «защиты капитала», «гарантированной доходности», — отметила Набиуллина.
По данным Сибирского Г У Банка России количество жалоб на мисселинг в Новосибирской области в 2020-м году сократилось в два раза в сравнении с предыдущим годом, с 78 до 39, однако полностью недобросовестную практику подмены одного банковского продукта другим пока победить не удается. Регулятор отмечает, что в прошлом году в половине случаев сотрудники банков предлагали направить деньги граждан под видом вкладов на инвестиции.
Четверть обращений пострадавших от мисселинга жителей Новосибирской области касалась услуг доверительного управляющего, оформленных вместо обычного вклада. Еще 25% жалоб касались паевых инвестиционных фондов, участниками которых клиенты банков внезапно стали вместо открытия депозитов. Более трети жалоб на мисселинг было связано с реализацией полисов инвестиционного страхования жизни. Как рассказали Тайге. инфо в Сибирском Г У Банка России, в феврале 2021 года от жителей Новосибирской области поступило 8 жалоб на мисселинг. Из них шесть обращений касались недобросовестной продажи полисов ИСЖ, два — реализации инвестиционных паев ПИФ. При этом в январе жалоб на мисселинг от жителей региона не поступало, отметили представители регулятора.
Эксперт Банка России Елена Шервуд полагает, что избежать подмены банковского продукта все же можно. Для того, чтобы понять, инвестор вы или вкладчик, нужно перед заключением договора уточнить у сотрудника финансовой организации четыре момента и главное — выяснить, где именно в документах они прописаны. Во-первых, необходимо узнать, гарантирована ли доходность (определенная ставка на весь срок договора). «Вам могут сказать, что гарантированы 1−2%, но реальная доходность будет выше. Необходимо понимать, что эти обещания не гарантированы», — пояснила Елена Шервуд. Кроме того, нужно узнать, застрахованы ли средства по договору Агентством по страхованию вкладов (АСВ) на сумму в размере 1,4 млн рублей, на какой срок заключается договор, и какие потери грозят клиенту при досрочном расторжении договора. Крое того, важным является обстоятельство, с какой именно организацией клиент в итоге заключает договор — это должно быть также прописано в документе. Однако, риск будет существовать всегда. «Инвестировать нужно ту сумму, которую вы не боитесь потерять», — советует эксперт.