Подводные камни: как низкая ставка по автокредиту может обернуться большими выплатами
Часто банки и автосалоны предлагают такие заманчивые условия, что не взять заём, кажется, невозможно. Но за крупным шрифтом про низкий процент всегда следуют десятки страниц юридического текста договора. И именно там прописаны истинные правила игры, которые, если читать невнимательно, могут больно ударить по кошельку даже самого добросовестного заёмщика.
Мы собрали три истории, которые, возможно, заставят вас дважды перечитать свой кредитный договор, если вы решились на крупную покупку. И вместе с заместителем управляющего Калужским отделением Банка России Аллой Шпак разберёмся, что иногда «скрывают» договоры потребительского кредитования.
История первая: акционные проценты
Татьяна решила осуществить мечту о новом кроссовере. В салоне менеджер обрадовал акцией про 12 % годовых. Но предупредил: для сохранения ставки клиент обязуется приобрести пакет дополнительных услуг у дилера на 150000 рублей. Татьяна сразу же купила коврики, решив, что остальную сумму доберёт позже, но закрутилась и забыла. Через три месяца с удивлением обнаружила: её ежемесячный платёж вырос. Банк, действуя строго по договору, поднял ставку до 24 %, так как условие не было выполнено.
– Акционная ставка – это уже «классика жанра». Реклама кричит о 12 % вместо 24, но умалчивает, что это – лишь на короткий период, и через несколько месяцев ступенчато или сразу процент поднимется до рыночного. Однако это не обман, а маркетинговый ход, а все условия обязательно прописаны в договоре, – поясняет Алла Шпак. – Зато в первые месяцы акции кто-то действительно успевает сэкономить, а кому-то бывает выгодно именно вначале платить по кредиту меньше.
Есть и другой сценарий: чтобы получить заветный низкий процент, вы должны купить у дилера допуслуги на определённую сумму. Неважно, что именно: предпродажная подготовка, шумоизоляция или расширенная гарантия. Не выполнили – готовьтесь к повышенной ставке.
Иногда условия и вовсе не связаны с авто. Например, вы обязуетесь пользоваться дебетовой картой банка с определённым оборотом в месяц. Выполнили – получили скидку. Нет – платите по полной.
История вторая: рабочая «лошадка»
Андрей взял автокредит на семейный минивэн, но через год вынужден был начать на нём подрабатывать в такси, исправно платя автокредит по графику, ни разу не допустив просрочки. Всё изменилось после небольшого ДТП.
При оформлении страховки Андрей честно указал, что автомобиль используется в коммерческих целях. Эту информацию страховая передала банку. Через месяц мужчина получил уведомление: в связи с изменением характера использования залога банк в одностороннем порядке повышает процентную ставку.
– Даже безупречная платёжная дисциплина не гарантирует сохранения первоначальных условий. Если вы брали машину для личных нужд, а затем начали на ней работать, например, в такси, – это существенное изменение условий. Банк, узнав об этом, имеет право пересмотреть ставку, так как риск повреждения или утраты залога повышается. Этот пункт почти всегда есть в договорах с залоговым автотранспортом, – поясняет Алла Шпак.
История третья: гашу досрочно
Игорь купил автомобиль по программе господдержки и получил скидку от дилера в 100000 рублей. Спустя четыре месяца мужчина продал дачу и решил погасить кредит досрочно, чтобы сэкономить на процентах. Банк без проблем принял платёж, но через две недели потребовал вернуть сто тысяч скидки. Оказывается, в договоре было прописано: при досрочном погашении в первые полгода все бонусы от дилера аннулируются.
– По закону заёмщик вправе погасить кредит хоть на следующий день после заключения договора. И банк не вправе препятствовать. Но часто бывает, что при акционных предложениях банк фиксирует в соглашении, что заёмщик не должен досрочно выплачивать кредит в течение определённого срока, иначе финансовая организация попросит вернуть скидку. Как правило, это первые три–шесть месяцев.
Человек подписывает договор, а потом погашает кредит досрочно. Банк по закону даёт ему возможность рассчитаться с кредитом, но затем опять же по закону просит вернуть размер скидки, так как заёмщик нарушил условия договора, – отмечает Алла Шпак.
Как не попасть впросак
Эти истории объединяет одно: все герои столкнулись с последствиями собственной невнимательности. Кредиторы в этих случаях действовали в рамках договора.
– Для защиты своих интересов всегда следует проявлять повышенную внимательность и читать договоры от первого до последнего слова, тогда недопониманий не будет, – подчёркивает эксперт. – А если спор всё-таки возникает, для его разрешения сначала надо направить в банк заявление с требованием разъяснить причины изменения ставки, приложив все подтверждающие документы: выписки по платежам, копии полисов. Банк обязан дать ответ в течение 15 рабочих дней.
Если ответ не получен или не удовлетворяет, следующим шагом становится обращение к финансовому уполномоченному или в Банк России через интернет-приёмную. Эти институты проводят проверки и помогают разрешать споры в досудебном порядке.
– Автомобиль покупается не на один год, и финансовая сделка требует серьёзного отношения. И помните о «периоде охлаждения»: от любых навязанных дополнительных услуг (страхования жизни, подписок) можно отказаться в течение 30 дней и вернуть деньги, – советует Алла Шпак.