К последним относятся, прежде всего, несчастные случаи и потеря работы. Соответствующее предложение озвучил зампред Центробанка Сергей Швецов. Он подчеркнул, что мера будет весьма своевременной: по статистике, в последние годы заемщики в возрасте 30–35 лет все чаще меняют рабочее место, притом смена службы далеко не всегда является добровольной.
Это связано с обстоятельствами, которые приводят к закрытию предприятий, увольнению граждан, – разъяснил Швецов. – И гражданин, попадая в такую жизненную ситуацию, должен обеспечивать свое существование в период, пока он ищет работу.
Мониторинг положения дел в регионах показал, что на поиск нового трудового места у человека обычно уходит от трех месяцев до полугода. Естественно, у большинства заемщиков при этом оказывается на счету каждая тысяча, и они уже не могут с прежней легкостью пустить эти деньги на ипотечные платежи. Как раз в помощь таким гражданам и придумано новое правило.
Фото: Nikitriy / Shutterstock.com
Как это будет работать
Благодаря ему россияне, как ожидается, смогут решать вопросы трудоустройства без дополнительных проблем с банками. Реализовывать эту возможность ЦБ предлагает следующим образом: в стандарт ипотечных договоров будет включен опцион, позволяющий заемщикам временно отказываться от ипотечных выплат. Банкам новое правило, по словам Швецова, не принесет убытков, поскольку фактически будет происходить удлинение срока выплаты, а не списание долга. ЦБ, в свою очередь, не станет относить такие кредиты к числу просроченных, формально считая, что произошла реализация опциона и ситуация развивается обычным порядком.
Момент с опционом, пожалуй, требует отдельного пояснения. Небиржевым опционом называют право одного из участников соглашения требовать от других участников совершения определенных действий. Например, внесения дополнительных платежей, выкупа валюты или товара по определенной цене, и так далее. Это именно право, а не обязанность: распорядитель опциона может применить его, а может этого и не делать.
Для российской экономики это новый формат отношений: в Гражданском кодексе понятие опционного договора было прописано лишь в 2015 году, и за прошедшие три года практически не пересекалось с реальностью, где обитает большинство россиян.
По сути, сообщение Швецова означает, что Центробанк намерен дать гражданам право уведомлять банки о приостановке платежей без каких бы то ни было дополнительных «заморочек» и затрат. Как говорится – невероятно, но факт: ЦБ не пытается содрать три шкуры с граждан в пользу банков.
Пока регулятор хочет предоставить гражданам возможность однократного использования опциона. Однако, если практика хорошо себя покажет, граждане смогут брать паузу в платежах каждые 5-7 лет.
Информация плюс размышления
Вообще, предложение озвученное зампредом ЦБ, удивляет нетипичной для российских властей адекватностью и… гуманностью. Впрочем, нет: истинные мотивы регулятора могут оказаться и весьма далеки от намерения сделать гражданам хорошо.
Дело в том, что возможность не платить ипотеку, попав в сложные жизненные обстоятельства, у граждан есть и сейчас. Возможность эта дается договорами добровольного страхования, которые предусматривают погашение обязательств клиента, в том числе и в случаях тяжелой болезни, кратковременной потери работоспособности и недобровольной потери работы.
Фото: Tramp57 / Shutterstock.com
Однако реальные возможности преодолеть жизненный кризис, опираясь на помощь страховых компаний, в роли которых, к тому же, нередко выступают те же банки, сильно отличаются от того, что написано в бумагах. Вполне возможно, что в ЦБ оценили ситуацию и пришли к выводу, что проще расширить права заемщиков, чем пытаться расчистить Авгиевы конюшни страхового бизнеса. Тем более что с полисами ОСАГО это пока не очень получилось.
С другой стороны, еще в 2017-м ЦБ и правительство совместными усилиями «посадили» банки на строительную отрасль. Формально кабмин и регулятор выполняли поручение российского президента, призвавшего минимизировать риски дольщиков быть обманутыми. Однако по факту ситуация привела к введению в игру дополнительного посредника, в связи с чем покупатели жилья и строительные компании оказались вынуждены взаимодействовать через эскроу-счета в кредитных организациях.
С одной стороны, эта комбинация дала банкирам возможность зарабатывать на движении денег в строительной отрасли, но, с другой, привязала их к проблемам строителей. Например, к пресловутому снижению платежеспособности населения. В недавнем прошлом мы уже имели пример, как обвал курса рубля поставил в очень тяжелую ситуацию валютных ипотечников. Несмотря на то, что абсолютное большинство долларовых заемщиков были людьми весьма небедными, части из них все-таки пришлось расстаться с любимым жильем. Если в будущем что-то подобное повторится, шок массовых неплатежей испытают не только девелоперы, но и кредитные организации. Центробанк же устанавливает сейчас аварийный клапан, позволяющий потенциально смягчить последствия возможных кризисов.
К слову, с 2015 года бюджет потратил 6,5 миллиардов рублей на помощь обманутым дольщикам. В октябре нынешнего года правительство выделило на эти цели дополнительные 730 миллионов. В результате государство помогло решить жилищную проблему примерно 20 тысячам граждан. Вряд ли соотношение затраченных ресурсов и полученного «выхлопа» сильно радует финансовый блок. Иными словами, анонсированное Швецовым введение опционов в ипотечные договора – это не только помощь гражданам, но и попытка избавить власти от дополнительных расходов.
Консенсус интересов
Тем не менее, озвученное нововведение, безусловно, является положительным. Улучшится ли ситуация в нашей экономике, или ее снова будет штормить – в любом случае, возможность взять паузу по платежам и сменить работу на более прибыльную, или вылечиться, решить какие-то другие неотложные проблемы, не рискуя при этом потерей жилья – огромный плюс. Более того: понимание того, что ипотека перестает быть совсем беспросветной кабалой и рабством, каковой она и воспринималась многими до сих пор, – без сомнения, подтолкнет часть сомневающихся граждан к тому, чтобы обзавестись жильем в кредит. Для строительной отрасли это обернется оживлением спроса, а для банков – притоком средств. Государство же позволит людям самостоятельно решать свои проблемы, не тратя миллиарды рублей на спасение тех, кто не сумел выкарабкаться своими силами.
В целом, если озвученная ЦБ реформа действительно будет осуществлена, она станет редким примером того, как власть, бизнес и граждане могут взаимовыгодно сотрудничать, не пытаясь перетянуть одеяло каждый на себя.
