К июлю 2025 года крупнейшие российские банки должны обеспечить всем своим клиентам возможность проводить операции с цифровыми рублями, заявили в ЦБ. С этого момента в стране планируется начать массовое внедрение новой формы денег, а в течение следующих двух лет к системе планируется подключить все остальные кредитные организации. Также регулятор обозначил сроки обязательного приёма оплаты в электронной валюте для бизнеса. Компании с годовой выручкой более 30 млн рублей должны будут это делать с июля 2025-го, а другим организациям дадут на подготовку ещё два года. Предполагается, что использование цифрового рубля будет добровольным и позволит повысить доступность финансовых услуг в России, а также снизить их стоимость для граждан и предприятий.
Центральный банк России направил в Министерство финансов предложения по изменению законодательства для начала массового внедрения цифрового рубля в стране. Платёжная инфраструктура для этого откроется уже в середине следующего года, о чём в четверг, 12 сентября, сообщили в пресс-службе ЦБ.
«Крупнейшие банки к 1 июля 2025 года должны будут обеспечить своим клиентам возможность проводить операции с цифровыми рублями... С этого момента планируется запустить широкое использование цифровой национальной валюты. Важно, чтобы она была доступна гражданам и бизнесу и при желании они могли ею свободно пользоваться наравне с наличными и безналичными средствами», — говорится в сообщении.
На первом этапе пользоваться цифровыми рублями смогут клиенты Сбера, ВТБ, Газпромбанка, Альфа-банка, Россельхозбанка, МКБ, Совкомбанка, Т-Банка, Росбанка, Райффайзенбанка, «Открытия», ЮниКредит Банка и Промсвязьбанка. Другим кредитным организациям с универсальной лицензией будет предоставлено больше времени на доработку своих систем — до 1 июля 2026 года, а прочим финансовым структурам — до 1 июля 2027-го.
«Кроме того, планируется установить сроки обязательного приёма оплаты в цифровых рублях для торговых и сервисных предприятий (ТСП). Компании с годовой выручкой более 30 млн рублей должны будут это делать с 1 июля 2025 года, более 20 млн рублей — с 1 июля 2026 года, все другие — с 1 июля 2027 года», — добавили в ЦБ.
Напомним, цифровой рубль представляет собой новую форму денег, пользоваться которой можно наравне с наличными и безналичными. Разработку этого проекта власти анонсировали ещё в 2020 году. Причём уже в 2021-м был создан прототип платформы, в 2022-м его протестировали, а с августа 2023-го в России вступил в силу закон о внедрении электронной валюты, после чего её начали проверять на реальных операциях с привлечением узкого круга клиентов.
«Платформа цифрового рубля в рамках пилота показала свою работоспособность и функциональность. Теперь нужно сделать следующий шаг, а именно перейти к более широкому, полномасштабному внедрению цифрового рубля в экономику, в хозяйственную деятельность и в сферу финансов», — заявил президент Владимир Путин на совещании по экономическим вопросам 17 июля.
Предполагается, что внедрение цифрового рубля должно способствовать дальнейшему развитию платёжной инфраструктуры, повышению конкуренции и распространению инновационных финансовых инструментов в России. Одновременно электронная нацвалюта позволит повысить доступность и снизить стоимость услуг для граждан и бизнеса, о чём говорится в Стратегии развития финансового рынка страны до 2030 года.
«Цифровой рубль создаётся для того, чтобы стать ещё одним средством для платежей и переводов, которое не будет зависеть от ограничений банков в виде комиссий и лимитов... Операции для граждан будут бесплатными, а для бизнеса — с минимальной комиссией», — пояснили в Центробанке.
Отметим, что ЦБ выпускает наличные деньги в виде банкнот, у каждой из которых есть уникальный номер, а безналичные рубли представляют собой записи на счетах в коммерческих банках. Цифровой рубль имеет форму уникального кода, хранящегося в специальном электронном кошельке.
Каждый россиянин сможет завести себе по одному такому кошельку. Сделать это можно будет через мобильное приложение любого банка.
У новой формы денег при этом не будет срока годности и своего отдельного курса. Обменять цифровые рубли на бумажные можно будет в два этапа в соотношении один к одному.
Для этого сначала потребуется перевести электронную валюту с кошелька на счёт в банке или на карту, а потом уже привычным образом снять в банкомате или кассе любой финансовой организации. Точно так же будет происходить обратная операция.
«Оплата покупок цифровыми рублями будет проходить по универсальному QR-коду на базе Национальной системы платёжных карт, что исключит дополнительные издержки для банков и ТСП», — отметили в ЦБ.
По последним данным Всероссийского центра изучения общественного мнения, о планах властей начать масштабное внедрение цифрового рубля знает большинство (68%) опрошенных граждан, однако опробовать операции с электронной нацвалютой хотел бы лишь каждый третий (31%) житель страны. Как утверждают эксперты ВЦИОМ, основная масса россиян (59%) воздержалась бы от использования новой формы денег — в основном потому, что пока люди не очень понимают её преимущества и принцип работы.
В Центробанке между тем считают подобный скепсис естественным и отмечают, что аналогичная реакция у граждан была при введении карт МИР, системы быстрых платежей и безналичных расчётов в целом. По словам председателя регулятора Эльвиры Набиуллиной, людям нужно больше объяснять, а когда они опробуют нововведение на практике, то смогут убедиться в его преимуществах. При этом, как подчеркнула глава ЦБ, использование цифрового рубля гражданами будет абсолютно добровольным.
«Есть большое недопонимание, что мы будем навязывать цифровой рубль. Это не так. У цифрового рубля, на наш взгляд, есть явные преимущества, чтобы люди им пользовались: абсолютно бесплатные переводы для граждан и в разы более низкие, чем по картам, комиссии для бизнеса. Мы считаем, что благодаря этим плюсам цифровой рубль постепенно, в течение пяти-семи лет, станет привычной частью нашей жизни», — заявила Набиуллина во время выступления в Совете Федерации 30 июля.
Как отметили в ЦБ, в будущем российские власти не собираются заставлять граждан пользоваться цифровыми рублями и выводить из оборота наличные и безналичные деньги. Переводить все зарплаты бюджетников и социальные выплаты на электронную валюту также не планируется.
Более того, в Центробанке подчеркнули, что объём информации о гражданах при операциях с цифровым рублём не будет превышать аналогичный пакет данных, установленный для безналичных рублей. А все сведения (например, об остатках средств в цифровых кошельках) будут банковской тайной, как на обычных счетах.
По словам финансового аналитика BitRiver Владислава Антонова, прежде всего цифровой рубль призван модернизировать финансовую систему страны и вывести её на новый технологический уровень. Это, как полагает эксперт, поможет повысить доступность финансовых услуг для населения и позволит России «идти в ногу с глобальными трендами» в сфере электронных валют.
«Для граждан ключевым преимуществом станет бесплатность операций с цифровыми рублями, что потенциально может снизить стоимость финансовых услуг. Бизнес сможет воспользоваться новыми возможностями для оптимизации платёжных процессов и снижения издержек на обработку транзакций», — добавил Антонов в разговоре с RT.
Помимо этого, внедрение новой формы денег должно помочь государству улучшить контроль за финансовыми потоками. Таким мнением с RT поделилась директор по работе с клиентами УК «Альфа-Капитал» Анна Гондусова.
«Цифровой рубль очень нужен, например, в сфере расчётов по госзаказам или иным государственным нуждам. Дело в том, что инструмент позволяет проследить весь путь каждого рубля из точки А до точки Б, что полностью исключает коррупцию и нецелевые траты», — пояснила Гондусова.
Похожей точки зрения придерживается и руководитель филиала «Страховой брокер AMsec24» Ирина Панова. Как отметила собеседница RT, массовое внедрение цифровых рублей поможет государству эффективнее бороться с теневой экономикой и повысить налоговые поступления за счёт достижения большей прозрачности в сфере финансов.
«Это усиление государственного контроля за денежной массой и возможность предотвращать различного рода преступления, включая финансирование терроризма… Благодаря этому станет невозможно уклоняться от налогов, отмывать деньги или переходить на серые схемы, что даст большой толчок для совершенствования и сохранности экономики. С другой стороны, важно, чтобы внедрение цифровой валюты сопровождалось законодательными инициативами, защищающими права граждан и обеспечивающими безопасность данных», — подчеркнула Панова.
Более того, на фоне постоянного ужесточения западных санкций в отношении Москвы и её торговых партнёров использование электронной нацвалюты позволит снизить давление на российскую экономику за счёт возможности оплатить зарубежные товары и услуги с большей скоростью и меньшими издержками. Об этом RT рассказал главный аналитик Neomarkets Олег Калманович.
«Думаю, главной целью создания инфраструктуры для обращения цифрового рубля стала помощь бизнесу, особенно компаниям-импортёрам в расчётах с иностранными контрагентами. Использование электронной нацвалюты позволит, например, выйти из ситуации, возникшей с китайскими банками, которые из-за опасений попасть под санкции зачастую отказываются принимать платежи от российских компаний», — объяснил Калманович.
