С 1 сентября вступил в силу закон, ограничивающий выдачу кредитов, в том числе ипотечных, с плавающей процентной ставкой. Теперь такие кредиты выдаются лишь при соблюдении ряда условий.
Так, в выдаче ипотечного кредита с плавающей ставкой откажут, если запрашиваемая у банка сумма меньше 200 средних месячных заработных палат. Речь идет не о заработной плате самого заемщика, а о средних зарплатах либо по региону, либо по России в целом (если по каким-то причинам местные власти среднерегиональные зарплаты не вычисляют).
Данные по зарплате будут браться за предыдущий год.
По данным Росстата, средняя зарплата по России в 2023 году составляла около 75 тыс. рублей в месяц. То есть получить кредит с плавающей ставкой будет нельзя, если запрашиваемая у банка сумма меньше 15 млн рублей, остальные условия будут зависеть от региона.
Если размер кредита находится в диапазоне 200–1000 средних зарплат, плавающую ставку использовать можно. Но лишь в том случае, если срок кредитования не превышает 20 лет. Примерный диапазон таких кредитов на данный момент — 15–75 млн руб.
Если размер кредита больше 1000 средних заработных плат, то никаких ограничений на срок его погашения не налагается, но это касается кредитов от 75 млн рублей.
В отличие от обычных кредитов, когда размер ставки зафиксирован на весь период действия договора, проценты по кредиту с плавающей ставкой динамические. Они зависят от внешних условий, суть которых прописывается в кредитном договоре. Переменную ставку ранее привязывали к MosPrime — индикативной ставке предоставления рублевых кредитов на московском денежном рынке.
Сейчас она привязана к ключевой ставке Центробанка РФ и к нему прибавляется банковская ставка, которая составляет 3,50% годовых. Заемщику выгодно, когда ключевая ставка падает, а банку — когда растет.
О произошедшем изменении ставки банк обязан проинформировать заемщика заранее, а также предоставить ему новый график платежей. Отдельно оговаривается максимально возможный размер ставки. Увеличиваться она может, но не более чем на треть от первоначальной величины, но в то же время не более чем на 4%.
В законе также учтена ситуация, если после повышения ставки заемщик будет испытывать финансовые трудности с ежемесячным платежом (а он вырастет из-за повысившейся ставки). В этом случае срок кредита разрешается увеличить, но не более чем на 25% от того, что указан в первоначальном договоре кредитования, и одновременно не более чем на четыре года.
Решать, увеличивать срок кредита или нет, будет сам заемщик. На это законом ему отводится три месяца с момента изменения ставки. Если же ставка уменьшается (что приводит к уменьшению ежемесячного платежа), увеличить срок кредита нельзя.
