Entidades financieras manejan distintas soluciones para aquellos que ya no cuenten con la liquidez para hacer frente a sus responsabilidades, pero deberán ejecutar un análisis de la situación del deudor
Cumplir puntualmente con los pagos de una deuda adquirida para la compra de vivienda, vehículo o por consumos con tarjeta de crédito es el camino idóneo para mantener un historial crediticio saludable. Sin embargo, existen diversas circunstancias que pueden impedir a la persona saldar completamente esta obligación y es ahí donde los arreglos de pago surgen como una de las principales salidas.
Tanto los deudores que cayeron en mora como aquellos que están al día, pero anticipan dificultades para efectuar los pagos futuros pueden acceder a este tipo de mecanismos. La modalidad varía según el tipo de deuda y las capacidades financieras de cada individuo.
Cuando sea necesario, se recomienda que el deudor se acerque a la entidad financiera por medio de los distintos canales disponibles para sus clientes, como las oficinas físicas, la página web, el call center, el correo electrónico o las llamadas telefónicas. En este punto, el acreedor evaluará la situación del deudor y decidirá si aprueba o rechaza la solicitud de arreglo de pago.
Esteban Zamora, director regional de riesgo para Banca Personal y Pymes de Scotiabank, aconseja a los usuarios que acudan al banco en cuanto identifiquen dificultades económicas que les impidan cumplir con sus obligaciones financieras. Según este ejecutivo, así se aumentan las posibilidades de que los bancos ofrezcan una ayuda oportuna y eficaz.
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Ernesto Solano, abogado de la Oficina del Consumidor Financiero (OCF), coincide con Zamora y recomienda solicitar ayuda en caso de problemas de liquidez para evitar una situación de “bola de nieve”. Señala que lo ideal no es esperar a acumular tres o cuatro meses de atraso en las cuotas, ya que para ese momento es probable que la entidad inicie un proceso de cobro judicial. Es preferible acudir desde el primer mes de atraso o incluso antes, lo cual demuestra la buena fe del deudor.
Por otro lado, los bancos también pueden contactar al cliente proactivamente para ofrecerle opciones de arreglo de pago. Según Carlos Acuña, de la Dirección de Cobranza del Banco Nacional, esto ocurre cuando hay un cambio en el nivel de riesgo del cliente o se evidencian atrasos en las obligaciones.
Los requisitos para acceder a un arreglo de pago varían según el tipo de trámite que el deudor requiera y su fuente de ingresos. Por ejemplo, si la solicitud implica una prórroga en la amortización del capital, se requiere la presentación de documentos financieros y técnicos que respalden la viabilidad de reanudar los pagos en el futuro.
En el caso de una ampliación de plazo o un refinanciamiento integral, se solicitan diversos requisitos según la actividad del cliente o el sector en el que opere comercialmente, como permisos de funcionamiento, patentes legales, estados contables, visita de campo y actualización de valores garantes, por mencionar algunos ejemplos.
Solano destacó la importancia de justificar los motivos por los que se solicita el arreglo con un documento de prueba. Por ejemplo, si se le disminuyeron sus ingresos, probarlo con una orden patronal o certificación de ingresos, o bien, aportar el documento médico si es caso de incapacidad. “Es importante para que el banco valore los documentos y refuerza la necesidad del deudor”, indicó.
Una vez realizada la evaluación por parte de las entidades financieras, se procede a negociar con el cliente en una fase de análisis y abordaje de su situación.
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Laura Moreno, vicepresidenta de relaciones corporativas, mercadeo y sostenibilidad del BAC, explica que el proceso de análisis y solicitud es el mismo para cualquier tipo de deuda, ya sea de vivienda, vehículo o tarjeta de crédito. Sin embargo, destaca que en el caso de una deuda con tarjeta de crédito, un arreglo de pago generalmente implica un cierre temporal del plástico hasta que el cliente se estabilice financieramente y sea sometido a un análisis por parte del área respectiva.
Es importante considerar que acceder a un arreglo de pago puede evitar que el historial crediticio del deudor se vea afectado, lo que disminuiría su calificación como deudor. Según Solano, un arreglo no mancha el historial, ya que el deudor puede no estar en mora, y permite continuar pagando el crédito, cumpliendo así con la obligación. Sin embargo, cuanto mayor sea el atraso, más impacto tendrá en el historial crediticio.
Otra ventaja es que el deudor podrá ajustar las condiciones del pago a su situación financiera actual. Adicionalmente, en algunos casos, puede haber costos asociados al trámite, especialmente si implica la apertura de otra operación de crédito.
Por otra parte, Solano destacó que el arreglo no siempre se ajusta a las condiciones que el deudor necesita, porque esta las impone la entidad financiera. Además, recomendó asegurarse de que el arreglo de pago quede constando en un documento por escrito con las condiciones respectivas.
Según explicó el abogado de la OCF, las entidades pueden rechazar un arreglo de pago porque la persona no tiene ninguna capacidad de pago sobre la deuda, o también porque anteriormente tuvo uno y lo incumplió. Si la persona no tiene ingresos ni como asalariado ni como trabajador independiente, ni tampoco bienes para dar como garantía, también es común que le rechacen la solicitud.
