Inclusión. ¿Pagos con el celular, aunque no tenga internet, no sea smartphone o esté apagado? Proyecto del Banco Central de Reserva del Perú busca cubrir la brecha de ciudadanos no bancarizados hasta julio del 2025.
Tal como adelantó La República en abril pasado, el Banco Central de Reserva del Perú (BCRP) culminó su proceso de selección para el operador del piloto de la CBDC, el primer proyecto de dinero digital soberano del Perú, cuyo fin último es democratizar los pagos digitales en nuestro país, sin necesidad de tener al usuario conectado a internet o asociado a alguna entidad financiera.
Así, la empresa Viettel Perú S.A.C., que opera en territorio nacional bajo el nombre comercial de Bitel, se encargará en los próximos 12 meses que dura el piloto de establecer una estrategia similar a la que viene llevando a cabo en su natal Vietnam, donde desarrolla el también piloto Mobile Money, junto con sus competidores VNPT y Mobifone para el periodo 2021-2025
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¿Cómo será en el Perú? Bitel aún deberá comunicar al máximo ente emisor el mecanismo elegido para cubrir la brecha de 50% de no bancarizados, explica Álvaro Castro Lora, socio de Damma Legal Advisors.
Hay experiencias previas en el mundo que incluyen el pago con el chip del celular, mensajería SMS o mediante el cable de carga. El dinero digital es un pasivo del instituto emisor; es decir, los fondos que lo respaldan se encuentran en una cuenta específica en el BCRP.
“La solución técnica específica va a depender de la propuesta que haga Bitel. Hay muchas maneras, pero lo concreto es que no sabemos cuál es la propuesta, la cual tampoco necesariamente va a ser adoptada por el BCRP como el estándar. También podría no convencer y convocar a otro piloto”, manifiesta el especialista.
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Bitel fue seleccionada luego de demostrar que, a partir de una red de telecomunicaciones, regulada y supervisada por una entidad peruana —en este caso, Osiptel—, puede llegar a clientes en zonas de baja bancarización y limitado acceso a internet.
Se consideran zonas objetivo a los departamentos que, según los datos de la Encuesta Nacional de Hogares 2022, tienen menos del 45% de su población bancarizada: San Martín, Ayacucho, Huánuco, Apurímac, Ucayali, Cajamarca, Puno y Madre de Dios.
Cabe señalar que, a la fecha, tres naciones han lanzado su propia CBDC: Bahamas, Nigeria y Jamaica. Adicionalmente, se están llevando a cabo 35 pilotos de dinero digital en diversos países alrededor del mundo.
“Es la reacción de los bancos centrales del mundo al reclamo implícito que tienen los dinerohabientes ante la aparición de las criptomonedas y todas las limitaciones del sistema tradicional”, sostiene Castro.
Sin embargo, el abogado hace énfasis en que el plan de Bi tel no funcionará como una criptomoneda. A diferencia de estas, los recursos se mantendrán en una cuenta del máximo ente emisor, lo que garantiza los fondos de todos los usuarios.
“Las stablecoins mantienen garantías para estabilizar su valor, pero se han registrado casos de fallas que han afectado a los usuarios”, según BCRP.
Hasta el momento, la llegada de las billeteras digitales, como Yape o Plin, habían agilizado el sistema de pagos en el mercado, pero aún quedaba la valla para los usuarios que no tienen su dinero en un banco o que contaban con celulares de gama baja.
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Según cifras del Instituto Nacional de Estadística e Informática (INEI), solo el 58% de los peruanos estaba bancarizado en el año 2023. Aunque es superior al 43% registrado a nivel prepandemia, el desafío todavía es grande en las zonas del territorio donde es difícil el acceso de la banca tradicional.
Esto se vuelve un problema si tomamos en cuenta que, según el Ministerio de Economía y Finanzas (MEF), 9 de cada 10 pagos todavía se consuman con dinero en efectivo. Ello, en un entorno donde el 41% de los adultos no alcanza un nivel mínimo de educación financiera, según datos de la SBS.
● Una vez abierta la cuenta de dinero digital, el cliente podrá realizar compras de bienes y servicios, además de abonos y retiros. Incluso, se podrán hacer transferencias entre cuentas.
● No generará inflación. El dinero digital emitido está 100% respaldado con fondos en una cuenta en el BCRP, por lo que no afectaría la masa monetaria ni generaría presiones inflacionarias.
● Bitel podrá dar incentivos para promover la afiliación de usuarios. Estos no incluyen, en ningún caso, pago de intereses por los fondos.
● La implementación de Mobile Money en Vietnam ha sido un éxito: según datos del Ministerio de Información y Comunicaciones (MIC) de ese país, el número de clientes llegó a más de 8,8 millones en mayo, el 72% de ellos ubicado en zonas rurales, montañosas y remotas.
