Активная цифровизация банковской отрасли и льготные условия кредитования для молодежи стали драйверами этого роста.
Доля заемщиков моложе 30 лет по итогам апреля 2024 года в Пермском крае достигла 20%, это каждый пятый из числа всех банковских заемщиков. Об этом свидетельствуют данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ), с ними ознакомился Business Class. За год доля заемщиков выросла на 2,3 процентных пункта (в апреле 2023 года – 17,7%). По этому показателю Пермский край стал вторым среди регионов РФ по количеству заемщиков младше 30 лет, говорится в исследовании НБКИ. В России за аналогичный период времени доля заемщиков до 30 лет достигла 19%. За год их доля увеличилась на 2,4 п.п., указывается в аналитике НБКИ. В то же время в исторически самой массовой группе заемщиков от 30 до 40 лет зафиксировано снижение доли на 1,5 п.п. – до 27,4%. Также в структуре заемщиков несколько сократились и доли граждан от 50 до 60 лет – на 0,5 п.п. (до 15,4%), от 40 до 50 лет – на 0,3 п.п. (до 24,2%) и старше 60 лет – на 0,1 п.п. (до 14,0%), сообщили в НБКИ. Почему молодеет? Рост доли молодых заемщиков обусловлен несколькими факторами, отмечает заместитель директора департамента розничного бизнеса АО «Свой Банк» (Группа IDF Eurasia) Вадим Шамин. В первую очередь, это цифровизация банковского сектора, развитие мобильных приложений и интернет-банкинга, полноценный переход услуг в онлайн, поясняет он. По словам эксперта, благодаря этому процесс оформления кредитов становится проще и удобнее в первую очередь для молодого поколения. Во-вторых, рост доходов, в частности зарплаты, даже на стартовых позициях, благодаря чему молодые заемщики становятся более уверенными в своем финансовом положении и в том, что смогут закрыть кредит в срок, продолжает Вадим Шамин. Кроме того, отмечает эксперт, именно молодые люди, как правило, стремятся к более высокому уровню потребления и хотят иметь возможность приобретать товары и услуги прямо здесь и сейчас. Среди других факторов роста – льготные условия кредитных продуктов. «В частности, в сегменте кредитных карт, на котором в последнее время настоящий бум, банки предлагают длинные грейс-периоды, позволяющие в течение нескольких месяцев пользоваться средствами банка и возвращать их без уплаты процентов», – объясняет эксперт АО «Свой Банк». Также наличие льготной ипотеки с господдержкой стало драйвером увеличения числа молодых заемщиков, замечает г-н Шамин. «Не нужно забывать и о категории банковских продуктов, касающихся кредитного финансирования образования и нацеленных именно на молодую аудиторию», – поясняет собеседник. Процессы в сегментах потребительского и ипотечного кредитования могут быть разнонаправленными, отмечает начальник Управления продаж ипотечных кредитов банка «Уралсиб» Константин Мурашкин. «За последний год ипотека претерпела ряд охлаждающих мер со стороны Банка России, которые, напротив, привели к увеличению среднего возраста ипотечного заемщика в целом по банку – снижение доли ипотечных заемщиков моложе 30 лет на 1,7% год к году», – говорит г-н Мурашкин. При этом он уточняет, что по Перми наблюдается обратная тенденция – рост доли ипотечных заемщиков моложе 30 лет на 5,2% в годовом выражении. «Однако окончательный вывод и по стране, и по Перми можно будет делать только по итогам года в целом», – обращает внимание Константин Мурашкин.
Выдача ипотеки в Пермском крае продолжила падатьРост числа молодых заемщиков в крае может быть связан с более высокими кредитными рейтингами и более низкой закредитованностью этой группы населения, полагают в «Уралсибе». «Любую тенденцию верно оценивать спустя определенное время, чтобы сделать выводы, повлияла ли она и как повлияла на качество кредитного портфеля. Возраст клиента не является главным фактором, определяющим уровень риска по кредиту. В противном случае Банк России ввел бы инструменты управления данным фактором», – отмечает г-н Мурашкин. В «Уралсибе» прогнозируют, что сегмент ипотечного кредитования среди молодежи будет востребован всегда, однако здесь главный вопрос в объеме полученных кредитов, когда спрос со стороны клиентов совпал с готовностью банка предоставить кредит с учетом макропруденциальных и макроэкономических процессов, замечают в банке. Темпы роста числа заемщиков до 30 лет подтверждают в Сбербанке. Их доля в структуре банка выросла с 16% до 21% за год. «Сейчас в портфеле Сбербанка уже около 5 млн таких кредитов. Заметному приросту числа заемщиков до 30 лет способствует образовательный кредит с государственной поддержкой. За год количество клиентов с образовательным кредитом увеличилось в два раза и приближается к 180 тыс. человек», – рассказал представитель «Сбера». Молодость к рублюУвеличение числа молодых заемщиков позволяет банкам нарастить клиентскую базу, формировать лояльность у новых клиентов, считает Вадим Шамин. Однако, как уточняет эксперт, усиливается конкуренция на рынке за данную аудиторию. «В этой связи банки вынуждены адаптировать свои продукты под предпочтения молодого поколения, что в первую очередь связано с развитием цифровых технологий и улучшением клиентского сервиса», – объясняет он. Вместе с тем, отмечает г-н Шамин, несколько большее внимание должно уделяться механизмам кредитного скоринга. По оценке аналитика, молодые заемщики менее опытны в управлении финансами, а потому выше риски, связанные с их надежностью и кредитоспособностью.Млада LadaРост числа молодых заемщиков фиксируется не только в целом по отрасли кредитования, но и в ее отдельных сегментах. В части автокредитования количество заемщиков, оформляющих такие займы в возрасте 23 лет, выросло в 2,7 раза, говорит управляющий директор департамента автокредитования Росбанка Елена Гердт. В Пермском крае ситуация схожая, отмечает эксперт. «В основном оформляют автокредиты жители в возрасте от 30 до 65 лет. При этом мы видим, что доля молодых заемщиков в возрасте до 23 лет включительно выросла в 3,5 раза. При этом доля заемщиков в возрасте от 23 до 30 лет немного уменьшилась», – поясняет г-жа Гердт. В Пермском крае выдача автокредитов выросла вдвое«Пермский край – это тот регион, в котором, по нашей оценке, традиционно продажи бренда Lada занимают доминирующую позицию на рынке новых автомобилей. За пять месяцев 2024 года доля продаж данного бренда в регионе составила 37,8%, тогда как по России этот показатель равен 27,7%», – уточняет эксперт Росбанка. По мнению Елены Гердт, это обусловлено относительной доступной стоимостью автомобилей бренда Lada, поэтому «молодое население выбирает его». Кроме того, в текущем году цена в кредит на такие авто еще более привлекательна за счет программы государственной поддержки, замечает эксперт. «Молодые» клиенты – это та аудитория, которая ценит современные технологии, безбумажные сделки, удобство мобильного приложения, считает Елена Гердт. Наличие таких заемщиков побуждает банк улучшать свои технологии, разрабатывать новые современные подходы и поддерживать текущие тренды, отмечает она. В Росбанке полагают, что доля молодых заемщиков в сегменте автострахования останется на текущем уровне. «Стоимость авто большей части брендов остается достаточно высокой, хотя дистрибьютеры и стараются давать субсидии на кредитные программы, привлекая этим новых клиентов. Но чаще всего это клиенты более старших возрастных групп», – поясняет управляющий директор департамента автокредитования Росбанка Елена Гердт.В Пермском крае объем средств на вкладах впервые в истории превысил 1 трлн рублей
