В 2025 году белгородцы значительно чаще использовали инновационные методы платежей. Особенно заметно увеличилась доля оплаты по биометрии. За девять месяцев 2025 года покупатели совершили около 1,2 млн таких платежей, тогда как за тот же период 2024-го этой возможностью практически не пользовались (около 100 тыс. раз). Активнее платили и по QR-кодам. За девять месяцев провели почти 21 млн транзакций с помощью этого инструмента, что значительно больше показателя прошлого года – 12 млн. Переводы через мобильный и интернет-банк жители региона совершили около 252 млн раз. Годом раньше таких транзакций было 178 млн. — Сегодня мы можем разблокировать смартфон отпечатком пальца, оплатить покупку, посмотрев в камеру терминала, или перевести деньги голосом. Как работают эти биометрические данные?. — Каждый человек имеет уникальные физические признаки. Некоторые из них получены от рождения – ДНК, отпечатки пальцев, геометрия руки, рисунок вен, радужная оболочка глаза. Другие приобретены со временем и могут меняться на протяжении жизни – походка, интонации голоса, подпись. Эти характеристики ни у кого не повторяются, а значит, по ним можно идентифицировать личность. На этом и построены биометрические технологии, которые помогают распознавать людей по одному или нескольким признакам. С помощью сканеров, сенсоров и других считывателей биометрические данные человека записывают в специальную базу данных. Система запоминает эту информацию (например, отпечаток пальца) и преобразует в цифровой код.Затем, когда вы снова прикладываете палец к сканеру, система сравнивает новый код с тем, что записала ранее.Если коды совпадают, она выдаёт ответ, что это действительно вы.Современные фото- и видеокамеры смартфонов легко узнают лица с помощью встроенного нейросетевого сканера. Технологию можно использовать не только для разблокировки телефона, но и для покупок и других финансовых услуг. Биометрическая система распознаёт людей и по особенностям речи. Голоса имеют разную интонацию, высоту тона и модуляцию.Чтобы мошенники не могли воспользоваться уже готовыми записями чужого голоса, для идентификации пользователя чаще всего просят произнести случайный набор слов или фраз. Эту запись система сравнивает с той, что хранится в базе данных.Ну и конечно, очень широко применяется дактилоскопия. Отпечатки пальцев нужны для оформления паспорта и зарубежной визы, для доступа в мобильные приложения банков, для того, чтобы разблокировать смартфон. Инновационные компании уже разрабатывают способ бесконтактно распознавать отпечатки. Цветная оболочка глаза имеет более сложный рисунок, чем пальцы, поэтому такой способ биометрической идентификации ещё надёжнее. Миллионы смартфонов оборудованы сканерами, которые, что называется, «на глаз» определяют хозяина. — Как биометрия может помочь нам в сфере финансов?. — Банки, платёжные системы, торговые сети, кафе и другие сервисы активно внедряют биометрические технологии. С одной стороны, это помогает защитить клиентов от мошенников – преодолеть шифры двойной, а то и тройной биометрической идентификации гораздо сложнее, чем подобрать ПИН-код. С другой – это упрощает финансовые операции: покупки, денежные переводы и оплата услуг становятся легче и быстрее. В некоторых местах можно расплатиться, просто посмотрев в камеру на кассе. Только нужно заранее скачать специальное приложение, привязать к нему банковскую карту и загрузить свой портрет. Программа, установленная на камерах возле касс, распознаёт человека и автоматически списывает деньги с его счёта.Некоторые зарубежные и российские банки используют технологию распознавания лиц для денежных переводов. Вы скачиваете на смартфон приложение и выбираете перевод по фото.Затем находите фото получателя в галерее. Изображение отправляется в банковскую систему распознавания лиц. Маскированный номер карты получателя выводится на экран. Вам остаётся только подтвердить отправку денег. — Насколько широко биометрическая идентификация применяется в банках?. — Крупные банки применяют голосовые технологии в кол-центрах, технологии распознавания лица при повторном обращении клиента в отделение банка для получения кредита, сканирование отпечатков пальцев для входа в мобильное приложение и для доступа к банковским ячейкам.Механизм удалённой идентификации позволяет открывать вклады, счета и получать многие другие услуги онлайн. Для этого клиенту нужно лишь один раз прийти в банк с документами и пройти первичную идентификацию – записать голос и видео. Банк отправляет эти данные в Единую биометрическую систему. Затем человек может дистанционно получать услуги любого банка, пройдя двойное подтверждение личности: через портал «Госуслуги» и через Единую биометрическую систему. Вся процедура займёт несколько минут.Вам не нужно подстраиваться под часы работы банковских офисов: можно открывать счета и вклады, получать кредиты и делать переводы в любое удобное время. Эта система позволяет выбрать банк, который предлагает самые выгодные для вас условия, даже если его отделений нет поблизости. Биометрические данные нужно обновлять каждые три года, если регистрировались через приложение «Госуслуги Биометрия», или каждые пять лет, если проходили регистрацию в центре обслуживания. Если у вас что‑то случится с голосом или вы, например, сделаете пластическую операцию, то можно обновить данные и раньше. Для этого придётся пройти повторную личную идентификацию в банке.— Безопасно ли использовать биометрические данные? Как они защищены от мошенников?. — Биометрия гораздо совершеннее, чем ПИН-коды и СМС от банка. Ваше лицо, голос и отпечатки пальцев мошенники украсть не могут. Сами биометрические системы тоже всегда серьёзно защищены от взлома, кражи и подделки данных. В финансовой сфере для надёжности чаще всего применяют многофакторную аутентификацию, то есть по нескольким признакам. Например, ПИН-код или одноразовый пароль плюс биометрия. Доступ третьих лиц к вашим данным строго запрещён. Только вы сами можете дать разрешение банкам на сверку информации с данными системы.— Могут ли биометрию собрать и передать в систему без согласия человека?. — Нет, чтобы сдать биометрию, нужно письменное согласие. Сделать это можно только через мобильное приложение «Госуслуги Биометрия» и в банках. Вся информация о доступной биометрии размещена на портале «Госуслуги», и при желании её можно удалить. Также отказаться от использования биометрических данных можно в МФЦ. Некоторые боятся тотальной слежки, полагая, что для этого как раз и собирают биометрические данные в единую систему.Но следить за людьми при помощи Единой биометрической системы невозможно: по закону её допускается использовать только для предоставления государственных и иных услуг в гражданской сфере.— Максимально удобно, когда не нужно носить с собой пластиковые карты, а оплата происходит в одно касание. Какие здесь есть варианты?. — Многие давно используют для такой оплаты смартфоны с NFC-технологией. В них встроен чип, создающий слабое электромагнитное поле. Когда вы подносите смартфон к платёжному терминалу, поле активирует обмен данными между устройствами. Телефон передаёт терминалу зашифрованный цифровой код банковской карты – одноразовый и пригодный только для этой операции.Перед отправкой данных смартфон запросит подтверждение: вам нужно будет ввести ПИН код, приложить палец к сканеру или разблокировать устройство по лицу. Терминал отправляет информацию в банк, тот проверяет наличие денег и подтверждает платёж – на экране появляется надпись «Оплата прошла успешно». Всё занимает считаные секунды, не требует ввода реквизитов вручную и работает на расстоянии до 10 см. Для этого нужно лишь заранее привязать карту к платёжному приложению (например, Mir Pay или SberPay) и включить NFC в настройках телефона.Для смартфонов без NFC-технологии банки выпускают платёжные стикеры. Это наклейки со встроенным NFC-чипом, привязанные к карте. Когда стикер приклеен на смартфон, можно оплатить покупку с его помощью, поднеся телефон к терминалу. По такому же принципу работают платёжные кольца, браслеты и часы. Некоторые бренды встраивают NFC-технологию в одежду. Кстати, по тарифу стикеров и аксессуаров могут быть предусмотрены особые условия от банка, к примеру повышенный кешбэк и другие приятные бонусы.Все способы защиты информации в этих гаджетах тоже работают. Например, если человек потерял стикер, нужно позвонить в банк, и наклейку заблокируют. Или можно заблокировать её самостоятельно в мобильном приложении своего банка. — Какие ещё платёжные инструменты существуют сегодня?. — Когда из России ушли международные платёжные системы и мобильные платёжные сервисы, это стало стимулом для расширения функционала Системы быстрых платежей. Благодаря приложению «СБПэй» мы сейчас совершаем покупки как по QR-коду, так и по NFC. Оно совместимо с устройствами на базе Android, а также с отечественной операционной системой «Аврора». Предприниматели получили возможность принимать платежи с использованием NFC-табличек: для оплаты достаточно одного касания смартфоном. В последние годы ещё более широкую популярность получил и платёжный сервис Mir Pay – приложение для бесконтактной оплаты картами «Мир».— Одно из последних новшеств – универсальный QR-код. Что это такое? В чём его преимущества?. — Оплата QR-кодом многим уже хорошо знакома: достаточно отсканировать код на кассе с помощью смартфона. Банковская карта при этом не нужна. Проблема в том, что сейчас покупатели для оплаты товаров и услуг выбирают из массы разных QR-кодов на терминале. Банк России же предлагает сделать один код, чтобы человек не путался в этом множестве.Это своего рода универсальный ключ, которым можно открыть сразу несколько дверей – доступ ко многим платёжным инструментам на выбор: к СБП, платёжным сервисам банков (pay-сервисам), а в будущем – к цифровому рублю и другим.Принцип тот же, что и при оплате по обычному QR-коду: человек сканирует камерой смартфона универсальный QR-код и на экране появляется страница со списком разных способов оплаты. Остаётся только выбрать самый удобный. При этом все бонусы и кешбэки, предусмотренные банками, сохраняются. — Насколько безопасны операции с универсальным QR-кодом?. — QR-код может содержать любую зашифрованную информацию, которую в него зашили. Поэтому всегда сканируйте только тот QR-код, который предоставляет продавец. И конечно, нужно проверять сумму и получателя денег.А что касается универсального QR-кода, в единой системе оплаты QR-платежей, подконтрольной Банку России, защиту от мошенников обеспечивают усиленные стандарты безопасности. — Говоря об инновациях, нельзя не вспомнить о нейросетях. Стоит ли людям использовать их в вопросах личных финансов?— Возможности у ИИ действительно большие, но полагаться на него следует с осторожностью. Пока мнение искусственного интеллекта можно учитывать только как одну из рекомендаций, продолжая анализировать и другие источники информации. У искусственного интеллекта существуют свои отклонения от рациональности. ИИ хочет понравиться человеку, а значит, будет стараться дать те советы, которые ждёт каждый из обратившихся к нему. Кроме того, у искусственного интеллекта бывают так называемые галлюцинации, когда нейросеть выдаёт вымышленные события за действительные и они даже подкрепляются фальшивыми цитатами. По факту получается, что ответ неверен.При этом ИИ активно внедряется в финансовую сферу. Люди всё чаще задают ему вопросы, чтобы принять те или иные финансовые решения. И эта тенденция будет нарастать параллельно с совершен. Анна Емельянова.
