Предложений по кредитам и рассрочкам у торговых организаций и банков пруд пруди. Реклама призывает ни в чём себе не отказывать и обещает сплошную выгоду. Но даже когда банк одобрил кредит, не стоит торопиться с подписанием договора. Прежде всего стоит изучить основные характеристики документа. Привлекательная процентная ставка чаще всего просто замануха. Дьявол, как всегда, кроется в деталях.
Предлагая кредит, финансисты зачастую не озвучивают, во сколько обойдётся данный заем. Чтобы понять, сколько вы переплатите, нужно узнать полную стоимость кредита (ПСК). Это сумма, которую заёмщик выплачивает за весь период кредитования. Она складывается из: процентов за использование кредита: базового долга по кредиту; дополнительных расходов, в том числе взносов на страхование и комиссий.
Вычтите из ПСК базовый долг и получите свою переплату. Сравнив переплату по разным кредитам в разных банках, вы можете подобрать наиболее выгодный вариант. Полную стоимость кредита и то, из чего она складывается, вы можете узнать на консультации в банке или увидеть в договоре (но изучить этот момент нужно до подписания). ПСК указана в правом верхнем углу кредитного договора это требование Центробанка.
В ПСК не входят: штрафные санкции за нарушение условий договора (неустойка, штрафы и пени); дополнительные услуги от банка, к примеру СМС-банкинг; страховка, если она не влияет на ставку и не обязательна для получения кредита.
Выбирая кредит, укажите одинаковые параметры: срок кредита и сумму, которую вы получаете на руки. И сравните, сколько потребуется возвращать каждому банку. Где меньше сумма, там и выгоднее. Заострите внимание на том, от какой суммы идёт расчёт. Некоторые банки якобы выдают один миллион рублей, но сразу забирают 100 тысяч за страховку. В итоге на счёт перечисляют 900 тысяч, а ежемесячный платёж рассчитывают от того самого миллиона. В этом случае кредит, естественно, получается дороже.
Экспресс-кредит, как и кредит, взятый в магазине при покупке того или иного товара, подразумевает быстрое оформление. В такие моменты вы не успеваете взвесить все "за" и "против". Кредитная организация, как правило, быстро одобряет выдачу денег под процент, но в итоге вы получаете повышенную процентную ставку и расширенную гарантию страховку, преподнесённую как обязательную.
При оформлении ипотечного кредита такой вид ставки может быть весьма привлекательным и достигать порой 0% годовых. Но это только на первых порах, после проценты повышаются до рыночных или того больше. А это ощутимый удар по семейному бюджету заёмщика. Это касается и любых других кредитов с плавающей процентной ставкой, которая привязана к ключевой ставке ЦБ России. Даже при её минимальных повышениях заёмщик получает солидную надбавку к ежемесячному платежу.
Кстати
Старайтесь не брать займы в микрофинансовых организациях. Они выдают небольшие суммы под вроде бы небольшой процент, но, если посчитать в годовых, сумма получится астрономическая. Чтобы продержаться до зарплаты, лучше перехватить денег у друзей или близких.
