Но эксперты категорически не советуют им пользоваться.
Россияне начали пользоваться схемой, по которой можно сэкономить миллионы рублей на переплате за ипотеку. Покупатели жилья ищут созаемщиков, которые подходят под льготные кредитные программы. Рыночная ипотека под 20-21% может превратиться таким образом в «Семейную» под 6% годовых. Чем опасна такая схема, разъяснил риэлтор-практик Владимир Шмелев.
«Основной заемщик может привлечь в качестве созаемщика человека, который походит под действие "Семейной ипотеки", — говорит эксперт. — И тогда рыночная ипотека "превратится" в льготную, по которой ставка в 3-4 раза ниже. Это не запрещено, но велик риск перехитрить самого себя. При заключении договора долевого участия созаемщику по соглашению сторон должна быть выделена доля в приобретаемом доме или квартире. Он тоже станет собственником со всеми вытекающими последствиями. Без его согласия нельзя будет совершать другие сделки с объектом, и это лишь часть неудобств, с которыми столкнется основной заемщик».
После выплаты кредита участникам «ипотечной схемы» придется решить, как быть с долей созаемщика. Если доля будет передаваться через договор дарения, а стороны не приходятся друг другу близкими родственниками, то титульный заемщик будет обязан потом заплатить налог в размере 13%. Если же будет сделка купли-продажи доли, то потребуется соблюсти все формальности и рассчитать ее стоимость, чтобы сделка не была позже признана мнимой. И это потребует финансовых затрат.
Для созаемщика схема тоже может обернуться неприятностями. Главный подвох в том, что «Семейной ипотекой» можно воспользоваться только раз в жизни. То есть, помогая кому-то, человек лишается возможности в будущем шанса на недорогой кредит. Правда, это право сохранится у его супруга или супруги, но снова стать созаемщиком по кредиту для своей семьи уже не получится.
«Ипотека — это почти всегда кредит на долгий срок, и за это время может случиться все, что угодно, — поясняет Шмелев. — Представьте, что созаемщик умер; тогда у его наследников появятся все основания претендовать на долю в приобретаемой квартире. А если основной заемщик вдруг не сможет выплачивать взятую ипотеку, то вся финансовая ответственность ляжет на созаемщика. Проблемы возникнут с кредитной историей, и это может нарушить планы человека на его собственную жизнь и приобретение имущества. Все это нужно учитывать перед тем, как подписать кредитный договор».
