Подписан закон о социальных вкладах и счетах, который даст малоимущим россиянам возможность иметь дополнительный доход. Он начнёт действовать с 1 июля 2025 года."Реализация предлагаемых законодательных изменений позволит создать механизм обеспечения гарантированного дохода по счетам и вкладам малообеспеченных граждан", — сказано в пояснительной записке к законопроекту, ставшему основой подписанного Путиным закона.В этом материале расскажем о сути закона и о новых возможностях для граждан.Кого касаетсяПользоваться новыми возможностями смогут лишь граждане, являющиеся получателями мер социальной поддержки, для которых оценивается среднедушевой доход. В большинстве случаев среднедушевой доход для начисления пособий не должен превышать этот прожиточный минимум.К сожалению, авторы закона не указали, какое количество людей в РФ получают такие меры."Например, в Москве в 2024 году прожиточный минимум составляет 22,7 тыс. рублей на человека. Таким образом, чтобы в Москве оформить пособие для семьи из трёх человек, её доход не должен быть больше 68,1 тыс. рублей в месяц. А в Севастополе прожиточный минимум куда ниже ― 15,7 тыс. Поэтому для такой же семьи порог месячного дохода будет равен 47,1 тыс. рублей", ― пояснил ForPost юрист Егор Фёдоров.Подписанным главой государства законом для таких граждан устанавливается две возможности: отрыть социальный вклад, а также открыть социальный счёт. Отметим сразу, такие вклад и счёт можно иметь только в единственном числе, то есть второй социальный вклад или счёт открывать запрещено.Социальный вкладСоциальный вклад подразумевает открытие в банке депозита на срок не более года с максимальной суммой вложений в 50 тыс. рублей. На эту сумму банк должен начислять процентный доход по максимально выгодной ставке, которую он сам же установил для депозитов со сроком вложений до года."Ограничения по сроку вклада обусловлены тем, что социальные пособия начисляются раз в год. Поэтому законодатель предусмотрел такое же ограничение срока вклада, но с правом продления, если гражданин и дальше остаётся получателем пособий", — пояснил юрист Егор Фёдоров.Он также отметил, что изначально законодатели обсуждали вопрос о том, что ставка по социальному вкладу будет жёстко привязана к размеру ключевой ставки ЦБ, но потом решили, что будет лучше, если процентный доход будет привязан к максимально выгодной ставке в самом банке."Если проанализировать предложения российских банков, то самыми выгодными депозитами на сегодня являются краткосрочные, то есть сроком до полугода. По ним предлагается ставка в среднем в 20% годовых. Полагаю, что именно на эту ставку можно ориентироваться, чтобы подсчитать примерный доход от социального вклада, если бы он был открыт сегодня", — отметил юрист Фёдоров.В итоге выходит, что 20% годовых от максимально возможной суммы социального вклада в 50 тыс. рублей составит 10 тыс. рублей в год или 833 рубля в месяц."Этот доход банк по закону будет должен начислять ежемесячно и перечислять на отдельный счёт клиента, чтобы он мог им распоряжаться", — пояснил юрист.Открыть социальный вклад можно будет через портал Госуслуги.Социальный счётТакже по новому закону гражданам, имеющим право на получение соцпособий, предоставляется право на открытие социального счёта."При осуществлении операций на этом счёте банк не будет взимать комиссию, если общая сумма операций не будет превышать 20 тыс. рублей в месяц", — пояснил юрист.Также на остаток по счёту предусмотрено начисление процентов.На сумму остатка до 50 тыс. рублей ― половину ставки ЦБ, то есть 8% по состоянию на сегодняшний день, а на сумму выше ― по ставке, прописанной в договоре социального счёта."Иными словами, если предположить, что остаток на счёте составляет 50 тыс. рублей, то при ставке в 8% годовой доход составит 4 тыс. рублей, а месячный ― 333 рубля", ― подсчитал юрист Фёдоров.При этом банк ежегодно будет проверять, продолжает ли клиент с социальным счётом по-прежнему соответствовать критериям, позволяющим иметь такой счёт, то есть по-прежнему ли гражданин имеет право на соцпособия. Если будет выявлено несоответствие, банк сможет изменить условия обслуживания счёта.Зачем это всё?Кандидат экономических наук и эксперт Ассоциации по развитию финансовой грамотности Михаил Беляев подверг критике описанные выше нововведения."Возникает вопрос, а чем вообще отличается социальный вклад от обычного депозита? В лучшем случае он будет отличаться ставкой, но разница составит 1-2 процентных пункта. Но эта разница, если она даже и будет, не даст никакого эффекта даже для малоимущих граждан. К примеру, обычный депозит будет иметь ставку в 18% годовых, а социальный ― 20% годовых. В первом случае вкладчик получит с 50 тыс. рублей 750 рублей месячного дохода, во втором ― 833 рубля", — говорит он.Но главное, по словам Беляева, состоит в том, что среди малообеспеченных граждан вряд ли найдётся большое число тех, кто имеет возможность (и желание) оторвать от бюджета 50 тыс. рублей и вложить их в банк, чтобы ежемесячно получать пресловутые 833 рубля дохода."То же самое касается и социальных счетов. Не будет взиматься комиссия с операций, если они не превышают 20 тыс. рублей в месяц. Но, во-первых, малообеспеченные люди и так редко переводят деньги, во-вторых, у банков и без этого есть лимиты операций, в пределах которых они не берут комиссии", — отметил он.Наконец, по мнению Беляева, для того, чтобы внедрять подобного рода социально направленные меры, стоило бы создать некую полностью государственную финансовую структуру, а не прописывать для коммерческих банков какие-то особенные правила ведения дел.Андрей Мединский
