С 1 января 2025 года российские банки должны будут выдавать ипотеку, соблюдая специальный стандарт. Ипотечный брокер Анна Писанкова рассказала aif.ru, какие ипотечные программы теперь станут недоступны для россиян, и как появление стандарта скажется на рынке.
«Главное изменение — банки не смогут долго хранить ипотечные средства на аккредитивах, — говорит эксперт. — Эти деньги будут направляться на эскроу-счета, что обеспечивает большую защиту для заемщиков. Аккредитивы не защищены системой страхования, и их использование могло бы привести к нежелательным последствиям для покупателей».
Сейчас многие банки заставляют размещать средства по договору долевого участия на «долгом», от трех до восьми месяцев, аккредитиве, и за это время зарабатывают приличные суммы на оборачиваемости денежных средств. Это можно расценивать как своеобразную комиссию за выдачу льготной ипотеки в размере 15-20% от суммы кредита. С 1 января 2025 года такая практика будет запрещена.
Второе очень важное изменение — это первоначальный взнос без кешбэка.
«С нового года сумма кешбэка не будет учитываться при расчете первоначального взноса, — поясняет Писанкова. — Это означает, что заемщики должны использовать только свои средства. Такой подход поможет избежать переоценки финансовых возможностей и снизит риск потери как денег, так и жилья. Сейчас же некоторые застройщики по факту выдают ипотеку без первого взноса, называя кешбэком заем денег на первый взнос».
Третье изменение, которое более всего понравится покупателям, — запрет на завышение цен.
«Банки больше не смогут получать вознаграждение от застройщиков за установление пониженной процентной ставки, если это ведет к росту цены на квартиру, — подчеркивает эксперт. — Это правило поможет сделать рынок более прозрачным. А при неблагоприятной финансовой обстановке и если заемщик больше не сможет платить и обслуживать ипотеку, он сможет продать квартиру и погасить долг перед банком. Сейчас же в случае завышенной стоимости при продаже он останется еще и должен банку».
Следующее изменение касается условий ипотечного договора, которых будут придерживаться все банки.
«Новые нормы устанавливают, что срок ипотечного договора не должен превышать 30 лет, — указала Писанкова. — А сумма кредита — 80% от справедливой стоимости недвижимости. Никаких ипотек без первого взноса не может быть!»
Следующее изменение касается информирования заемщиков о рисках.
«Банки теперь обязаны при получении комиссии за понижение ставки по ипотеке подробно рассказывать заемщикам о всех возможных рисках и разнице в полной стоимости кредита, — отметила эксперт. — Чтоб заемщик объективно мог оценить, насколько ему выгодна эта услуга. Если заемщик решит досрочно погасить кредит, банк должен вернуть неиспользованную часть вознаграждения за пониженную ставку».
Введение ипотечного стандарта связано с необходимостью борьбы с чрезмерной закредитованностью россиян и направлено на сбалансированное развитие рынка жилья. Регулятор стремится предотвратить появление высокорискованных схем и защитить интересы граждан, не допускать массовую практику, когда комиссию банку от застройщиков, при низких ставках, закладывают в стоимость недвижимости и раздувают этим цены.
«Плюсы нововведений — покупка жилья станет более безопасной и прозрачной, — уверена Писанкова. — А заемщики смогут принимать более осознанные решения. Это обеспечит более сбалансированный подход к кредитованию».
Ранее aif.ru передавал заявление главы Минфина Антона Силуанова об отсутствии лимитов на семейную ипотеку.
